医疗险

长相安百万医疗险由几个条款组成，各条款的的医院范围分别是： 平安互联网长期（B）医疗保险（费率可调）的医院范围是国内二级以上（含二级）属事业单位编制的公立医院的普通部（不含特需部、vip部、国际部或国际医疗中心）以及合同约定的其他医院； 平安互联网重症监护住院津贴医疗保险的医院范围是二级以上（含二级）公立医院【其他不承担保险责任的医院除外】； 平安互联网在线问诊药品费用医疗保险的医院范围是指定互联网医院。 平安互联网少儿门急诊（B）医疗保险的医院范围是二级以上（含二级）公立医院普通部。

【保证续保时间】越长越好，一直是我们挑选百万医疗险的核心标准之一。 因为能保证续保，就意味着不用担心产品停售、身体健康状况下降、出险等因素，影响我们继续享受产品保障。 百万医疗险，现在最长的保证续保期是20年。 有朋友就问：为什么不直接出保证续保终身的呢？这样我就不用担心20年后的续保问题了。 不是不想，而是不能。 先来解释一下百万医疗险的原理，简单来说，保司需要考虑2个方面： 平均给出险用户赔多少钱？ 出险用户占投保用户多少比例？ 打个比方： 30-40岁年龄段，平均200个人就会有1个人出险，每个出险的人平均需要报销1万元。 那么不考虑盈利和其他支出的情况下，这个产品的保费应该是10000元/200人=50元/人。 所以，我们就能推断出百万医疗险，最怕什么？ 1、怕赔的钱变多 百万医疗险是报销型的保险，粗略来说，咱们住院花的医疗费用，减去免赔额、社保报销的部分、免责部分后，它基本都能报销。 这种报销型的，很怕医疗通胀。 还是刚刚那个例子，但出险的人均报销费用变成了2万元。 那么在保费还是50元/人的情况下，每200人投保，保司收的保费是1万元，但需要报销的费用变成了2万。 2、怕出险用户比例变大 理论上来说，只要不发生像新冠那种突发事件，出险用户的比例大体上是不变的。 但，这是针对投保百万医疗险的所有人来说。 聚焦到某一款百万医疗险，投保人数是不一定的。 畅销的时候，会不断有健康的人加入投保，出险金额尚能维持在理想区间。 但如果这款产品竞争力下降，首先出逃的，就是那些健康的用户。而留下的，多数是因为健康状况不允许他们转投其他产品的。 这么一来，出险用户/投保用户的占比肯定会上升。 原本平均200个人只出险1人，现在上升到3人，即使出险的人均报销费用不变，还是1万元。 如果这款产品不涨价，那保司就会面临收1万元，要赔3万的局面。 上面2个因素，无论哪个因素恶化，保司能做出的解决办法，就是涨价。 通过涨价来覆盖医疗通胀带来更高的成本和健康用户流失造成的损失。 所以，在2020年之前，长期医疗险一旦开售，定下的费率就不能更改，没有保司敢出保证续保期在10年以上的百万医疗险。 因为费率不能调整，亏损风险太大。

一般商业医疗保险是不能报销孕期费用的。大部分商业险明确规定，与怀孕、生育有关的治疗费用均为免责范围，也就是不属于保险公司赔付的范围。

符合以下要求可购买长相安3号庆典版获得保障： - 年龄： 宝宝出生满28天到105岁老人都能保。但如果你想加保"0免赔小额住院医疗"（可选责任），那只能保到65岁。 - 身份： 能保自己、配偶、子女、爸妈、岳父母/公婆。 - 医保要求：千万注意！必须参加了国家的医保（职工医保、居民医保、新农合）或公费医疗才行！买之前线上核保会确认。如果没医保，保险公司不赔钱，但会把交的钱退还给你。 以下人群长相安3号庆典版不能保： 以下高危职业朋友暂时保不了：矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程人员、远洋船员、潜水员、火药炸药相关工作人员、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

只说产品亮点，不说缺点的，都是在“耍流氓”。 因为没有100分完美的产品，众民保中高端医疗险也有3大注意事项。 1、不保证续保 众民保中高端医疗险是一年期医疗险，不保证续保。 万一后面产品停售，已经确诊重大疾病，或者身体状况差的人，就很难再获得保障了。 而且，众民保中高端医疗险又是无健康告知，0免赔的设计，很难说产品能持续多少年。 不过话又说回来，众安在业内“稳定续保”的口碑还是很响亮的。 如果实在担心续保问题，可以再考虑下保证续保20年的长期医疗险。 2、重大疾病理赔有bug 重疾能去特需部/国际部治疗，这是众民保中高端医疗险的一大优势。 但是要注意，重大疾病一定要【确诊】后，去特需部/VIP才能报销。 举个例子，像癌症一般都需要做病理来确诊，如果还没确诊就去特需看病了，那病理之前的费用都不能报销。 还有一点，重疾还有些疾病是需要持续一定时间。比如脑中风后遗症要持续180天才能被认定为重疾。 那么从确诊到180天这期间，算不上重疾，去看特需就报不了。 所以建议大家，不论是不是重大疾病，都先去普通部，等后续确认了再转去特需国际部。 3、外购药报销有要求 众民保中高端医疗险的外购药责任，分为两部分: 特药清单+院外特药。 外购药报销【必须同时满足】下面的条件： ①需要二级以上医院的医生开具的处方单。 ②在医保定点药店购药，且所购药品需满足药品适应症，已在中国大陆境内上市。 ③所需药品如果在特药清单里，一定要走特药清单，走外购药流程不予报销。 ④如果以有社保身份投保，且所需的外购药品在医保内，要经过医保报销后才能100%报销。不经过医保，报销比例是60%。 老实说，虽然众民保中高端医疗险有缺点，但瑕不掩瑜。 上面提到的这几点，大家在住院、用药时注意点，别影响报销就好了。 虽然有缺点，但对于亚健康、高龄、慢性病人群，是可以闭眼入的一款中高端医疗险。 1、0免赔，小病大病全兜底 2、用药自由，外购药不限清单 3、价格便宜，特需医疗“平替版” 4、投保门槛低，带病高危都能买 这些亮点，随便拿一个出来，都非常能打，怪不得这么火！

8月9日，银保监会下发的《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》（以下简称《通报》）在业界广泛流传，全面叫停某些“特定药品团体医疗保险”。 被叫停的团体医疗险的特点是：收费与药品价格相近、投保人群100%能用上、100%赔付，即买即用即赔 看到是不是很心动？那为啥“百分百赔付”的“良心产品”被叫停？ 这保险能让消费者少花钱买药，为什么不能买？ 这类保险本身目的是用产品吸引的大量消费者，跟医药厂家、经销商、医疗机构搞“团购”，让客户能优惠买药，也赚取一定费用。 但消费者投保“特定团体医疗保险”能优惠买药，不是因为医疗保险的“团购”功能，而是保险公司的主动补贴，给到消费者用以购药。 持续下去，就会导致这类保险公司的业务亏损，同时他们却因此类业务，保费规模飙升，迅速从数千万元量级提升至数亿元量级的“保费规模”。 特定药品团体医疗保险产品看起来符合创意，实则不符合大数法则、射幸原则等基本保险原理，放大保险公司经营风险。 才会出现，有关监管局约谈涉事机构，喊停此类业务。   保险原理是啥，为啥监管部门那么严呢？ 保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成被人们公认的基本原则。 保险原理主要包括： 大数法则原理、保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则等。 1、保险大数法则也称为风险大量原则、大数定律。 即在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率，比如上万次的抛硬币、掷骰子。 一般情况，我们是无法预先知道自己是否在60岁前身故,如果对50万个60周岁的人的个人资料进行统计分析,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。 依据大数法则，保险公司能推算将来可能的各项成本，开展保险业务。 2、最大诚信原则 主要体现在保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。 作为投保人的我们对自己的身体状况和财务最清楚，保险公司只能根据投保人告知决定是否承保。 保险合同属于典型的格式合同。 格式合同，就是指条款内容由一方单独事先拟定，另外一方只能选择接受或者不接受。 如果要对合同内容进行修改或者添加，也只能采取合同拟定方提出的附加条款。 3、近因原则 即当风险发生时，保险公司只能以引起风险发生的最直接的、最有效的、最起决定作用的原因为依据、赔偿或给付保险金。 比如慧先生由于脑中风摔下楼梯身亡，这不属于意外险的理赔范围，寿险却可以赔付。 4、损失补偿原则 主要体现在财产保险和费用补偿型的医疗险中。 比如医疗险报销的是合同约定医疗支出部分。 其实，银保会规定保险公司要遵从的这些原则，一方面是为了保证投保人的利益，另一方面保证自家的正常运营。 试想一下，如果每家保险公司都销售特定药品团体医疗保险这类保险，就会出现大规模保险公司利润亏损，投保人可能能优惠买药一段时间，日子一长，保险公司支撑不下去，就会像互联网互助平台一样，纷纷引火自焚。 说到底，银保监会还是觉得，咱们投保人的利益&保险行业健康发展比起保司的巨额保费规模更重要些。 今天就到这，如果还有疑问，可以联系你的保险咨询顾问哟~

医享无忧惠享版百万医疗险分为个人版和家庭版，承保职业为1—6类，那么，医享无忧惠享版百万医疗险可靠吗？下文通过保险产品和保险公司两个方面做介绍。 一、保险产品 医享无忧惠享版百万医疗险可承保至80周岁（家庭版），对高龄人群投保百万医疗险十分友好，并且投保条件宽松，扩展至6类职业可投。下文看看保险产品亮点： 1、保障充分 医享无忧惠享版百万医疗险一般医疗保险金年度累计给付限额200万元，年度免赔额1万元；重大疾病医疗保险金年度累计给付限额200万元，0免赔；质子重离子医疗保险金年度累计给付限额100万元，0免赔； 恶性肿瘤—重度院外特定药品保险金（可选）年度累计给付限额为200万元；恶性肿瘤—重度关爱保险金（可选）限额为1万元；每个保证续保期间内，如被保险人在上一保单年度内未获得任何保险金赔付，可享续保年度一般医疗保险金免赔额减少1千元。 2、增值服务贴心 医享无忧惠享版百万医疗险增值服务也比较亮眼，涵盖住院垫付服务、重疾就医服务、恶性肿瘤肿瘤院外特药服务（可选）、住院护工及院后康护服务。其中住院护工服务非常贴心，可为客户提供入院前专业指导、住院专业照护计划、住院护工、住院期间专业护士探访、出院当天专业护士现场协助。 二、保险公司 瑞华健康保险股份有限公司于2018年5月4日由中国银保监会批复正式成立，作为一家致力于成为行业领先的专业健康保险公司，保险公司拥有完整的保险产品系列涵盖全生命周期的各类健康保险。 瑞华健康保险股份有限公司核心团队拥有数十年医疗、健康、保险、科技等领域背景，精算、风险管理人才队伍从业经验丰富、专业化水平高。公司主攻长期医疗、长期护理领域产品，充分利用国内外优质健康资源，形成了具有瑞华特色、高度专业化的健康保险和健康管理产品体系。 注：本产品由瑞华健康保险股份有限公司承保，由慧择保险经纪有限公司提供保险经纪服务。以上产品解读仅供参考，具体保障请以保险条款及保单为准。

众民保中高端医疗险几乎人人都能买，但并不是人人都适合。 像身体健康人群，我更建议选择其他保证续保20年的长期医疗险，稳定性更好。 但这3类人群，就非常适合众民保中高端医疗险：

1、谁能买？ 被保人首次投保需满28天-70岁，续保最高到99岁，职业需为低风险（1-4类）。 2、健康要求 百万医疗险投保前都需要填写健康告知，星相守自然也不例外。 比较常见的，像肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等，都买不了星相守。 不过，50岁及以上的被保人需授权查医保记录。 3、保障亮点 保证续保20年，每年自动扣费（需绑定银行卡）； 住院/外购药/癌症基因检测都能报，可选重疾津贴和特药保障； 特需版能报销高端医疗费用，是市面上唯一能保证续保20年的特需医疗。 4、免赔额规则 首次可选0元/1万/1.5万/2万免赔额（选定后20年保证续保期间不变） 全家共享免赔额，连续无理赔每年减1000元（最高减5000元） 一旦理赔，次年免赔额恢复最初金额。 5、续保需知 到期前30天-到期后60天内申请续保； 断缴超60天或中途退保，再买算新投保需重新审核； 普通版和特需版不能中途互换。 6、门急诊附加险 普通门诊版每次免赔200元，特需门诊版免赔600元； 年限额1万/2万，3年最高赔2.5万/5万。 附加门急诊险必须和主险一起买，保证续保3年，且需与主险医院类型一致。 7、重点注意 重疾补充关爱金最高55岁可加，保额随年龄变化（49岁前最高20万）。

星相守长期医疗险这款产品在基础责任能超越竞品之外，价格也更便宜，是行业首款20年保证续保长期特需医疗。 提供可选0免赔方案，还自带住院期间外购药品及外购医疗器械责任，家庭一起投保时，最高能享受 85折优惠。 亮点很多，下面一起来看下： 1.价格最便宜，费率是市面热销产品4-9折 大家在挑选医疗险的时候，除了对比保障责任之外，价格也是一定会做对比的，特别是给父母投保的时候。 会发现不同产品价格差别很大，比如给60岁有医保的父母买金医保2号一年需要1771元，星相守一年只要1594元。 能省177元，小马老师给大家总结了热门产品的费率对比： 普通计划1万免赔，全年龄段费率是金医保2号的9折左右； 普通计划0免赔，全年龄段费率是臻爱无忧2.0的6折左右； 特需计划0免赔/1万免赔，平均费率，有医保版是臻爱无忧2.0的103%-105%，无医保版是臻爱无忧2.0的47%-49%。 2.可选责任，特需计划均20年保证续保，还能0免赔 说到百万医疗险的硬伤，大家都会想到有1万的免赔额，星相守长期医疗险打破这一规则，可选免赔额0元/1万/1.5万/2万。 万元以下100%赔付，成为内首款0免赔，保证20年续保长期特需医疗。 需要注意的是，这里的保证续保20年，包括了基础责任和4大住院可选责任，都是20年保证需要的。 ①可选责任重大疾病康复医疗保险金、②重大疾病住院或重症监护病房住院津贴保险金、③恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金、④重大疾病补充关爱保险金，均保证续保20年。 相比同类很多产品，它们只有基础责任保证续保，可选责任只要出险了，就不能再续保的情况，星相守把更多确定性给到大伙，保障非常全面。 更惊喜的是，指定体检即可抵扣免赔额，可与无理赔下调免赔额叠加，真正做到疾病预防和治疗双重保障。 指定体检费用项目有这些： 男性项目：胸部CT、肝脏超声检查、甲胎蛋白检验、胃肠镜检查； 女性项目：胸部CT、肝脏超声检查、甲胎蛋白检验、胃肠镜检查、乳腺钼靶X线摄影检查、乳腺超声检查、TCT检查、HPV检查。 3.可附加门急诊责任，3年保证续保 之前很多宝妈给孩子买保险都是买2份，一份是百万医疗险，转移1万以上大额医疗费用风险。 另外一份是小额医疗险，报销小孩日常门诊产品的费用。 星相守长期医疗险的普通门急诊和特需门急诊产生责任都是可选，附加这2个责任，真正做到感冒发烧都能报。