医疗险

正常按约定经医保结算，一般医疗（1万免赔）和重疾医疗（0免赔）比例为100%。 如果以有医保身份投保，却未按医保结算，比例降为60%。无医保身份投保不套用这条规则。 质子重离子和院外恶性肿瘤特药符合条件时为100%。外购药械未按医保结算时为90%。

院外恶性肿瘤特药限额200万元，符合条件可按100%比例。它是主险可选责任，并保证续保20年。 外购药械限额100万元，覆盖疾病范围更广。它是1年期责任，不保证续保。 两项责任不能简单理解成院外药都能报。处方、适应症、药店和购药流程都要符合约定。 看重大病用药稳定性，可优先关注院外特药。想扩大院外药械范围，再考虑一年期外购药械。

亮点是20年保证续保与重疾0免赔同时具备。 保证续保期间内，不因身体变化或理赔记录拒绝续保。产品停售也不影响该期间内正常续保。 一般医疗免赔额无理赔可逐年降1000元。最低能降到7000元，长期持有更容易跨过门槛。 院外恶性肿瘤特药可选附加，并保证续保20年。对担心长期抗癌用药的人更有吸引力。

本人、配偶、父母和子女可组成家庭单。2人95折、3人9折、4人及以上85折，但部分附加责任不享折扣。 家庭成员共享一般医疗和轻中症医疗免赔额，更容易累计跨过门槛；每个人仍独立享有年度400万元和20年累计800万元限额。

保证续保期满后不是自动无条件进入下一个20年。 产品仍在售时，需要重新提出申请并经保险公司审核；通过后可按届时规则重新起算。若产品停售、年龄满100周岁或审核未通过，则不再接受续保。 “可续保至99周岁”描述的是年龄上限，并不代表每个人一定能连续保到99周岁，还要满足续保和重新审核条件。

先确认医院和科室，再看责任、免赔额和社保结算。外购药、先进疗法或直付服务通常还要提前申请，只有一张医院账单并不够。 理赔时要一起看保单、条款、药品清单和医院清单。资料留全、流程走对，很多争议都能提前避免。 理赔不是看到责任名称就能直接下结论。医院、治疗项目、社保结算和申请流程都要对上，具体以保险合同、保单和当期有效清单为准。

未经医生建议自行治疗、非指定医疗机构治疗、未经批准的药品，以及合同未纳入的基因疗法或细胞免疫疗法，均可能落入免责范围。 美容整形、一般体检、非意外口腔治疗等也不是常规医疗责任。判断方法不是看费用高不高，而是看它是否属于合同约定的必要且合理医疗费用。

特定药品费用医疗保险金是可选责任，保额200万元、0免赔。目前可以保障276+64种特定药品，具体药品和适应症应以有效清单为准。 医保目录外的符合条件药品按100%比例赔付；医保目录内药品通常按100%，但有社保却没用社保结算时为60%。处方要对、适应症要符合，购药流程也别走错。

先进疗法合计限额600万元，覆盖质子重离子、硼中子俘获、光免疫和电场治疗四项，每项限额200万元。 质子重离子0免赔，按100%比例赔付，但必须去条款约定的医疗机构。医院清单可能变化，治疗前先查当期名单。

一般医疗与康复医疗共享300万元，包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。住院前后门急诊须发生在前30日、后30日内，并与该次住院原因相同。 床位费、加床费、重建手术费和耐用医疗设备费另有限额。由此可见，年度总保额并不能替代单项限额，理赔时要逐项核对。