寿险

一生中意（尊享版）分红险亮点总结： 保司综合实力强：中意人寿背后的股东，是中石油和欧洲排名第 3 的保险集团意大利忠利，都是世界级大企业。两大巨头联手，经营也相当稳健，最新风险评级为 AA 级，核心偿付能力194%。 分红高：过往10年的分红数据非常优秀，上百次实现率全部达到 100% 甚至更高。去年监管要求下调分红演示利率，很多产品分红实现率下跌，但它家依然能做到50%-80%，在行业里属于 “优等生” 水平。 收益优：保证收益率长期接近 1.8%，算上分红演示收益率能达到 3%以上，是目前市场第一梯队水平。

先给大家解释一下，什么叫分红型保险： 指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。 其实，我们重点知道这一点就可以了：分红型保险，跟其他类型保险最大的不同，那就是它可能会有2份利益。 ①保证利益。能拿到多少，签合同的时候就定好，是确定能拿到的。 ②浮动利益。就是保险公司发的分红，具体分多少，根据经营情况而定，但不会＜0。分红可以是以现金的方式派发，也可以是以增加保额的方式，不同的产品派发方式可能不同。 以35岁女性，总保费10万（2万*5年），购买一生中意分红型增额终身寿为例：

一生中意（尊享版）回血快，保底收益不输定存 先看最基础、最核心的——保证收益。 这部分是写进合同的，未来这笔钱会一分不少能拿到手！ 拿一位30岁女性，趸交50万来举例：

因为分红有不确定性，所以我分三种实现率来测算一生中意（尊享版），看看预期收益有多高。 还是那位30岁女士，趸交50万： 实现率 50%（保守估计）：第 5 年回血，持有15年单利2.37%； 实现率 75%（中等水平）：第 5 年回血，持有15年单利2.83%； 实现率 100%（历史平均）：第 4 年就回血，持有15年单利高达3.3%！ 这个收益，远超定存收益，也比很多不保本的理财收益高。 在利率一路走低的当下，无敌香！

终身寿险就是以人的寿命为保险标的，给被保险人提供终身的保障，直至被保险人身故或全残为止，由保险公司按照合同约定金额进行赔付。 单从保障来说，终身寿险只提供了身故或全残的保障，解决的是家庭经济支柱身故后，其他家庭成员的债务或生存风险，与定期寿险的意义是一样。但终身寿险保终身，也就是说这笔钱一定可以拿到。由此也衍生出了财富传承的功能。 但是终身寿险还有一点，就是它的现金价值会不断的增长，并且长期来看能达到3.5%左右，所以它还有一定的财富管理功能，能作为稳健理财人士的资产配置，用来储备养老金，孩子的教育金等等。 它作为财富管理工具时，有如下三个优点： 安全稳定增值：作为保险来说，终身寿险的第一优势还是足够的安全，属于稳定增值类产品，不会有暴雷、资金跑路的风险，而且也不会随着股市资产的波动涨跌，稳定增长，非常安全。因此也非常适合作为财富传承的工具，通过指定受益人，把钱给到后代，深受高净值人士的青睐。 保单灵活：对比于年金险，这应该是终身寿险最大的优势，年金险的特点是定时定额领取，资金流动性上相对差一些，通常只能通过退保和保单贷款的方式来盘活资金；而终身寿险还会有减额领取的操作，根据个人资金使用需求，选择领取出其中一部分钱来救急，这个没有时间限制，可以更好的匹配自己的各种计划，所以相对更灵活。 现金价值超过保费时间更快：现金价值什么时候能超过所交保费，也意味着资金的灵活性，这样遇事需要用钱而退保，也就不会有亏损的问题，而这也是终身寿险的一个优点，如果选择年缴，在交费过程中，现金价值可能就超过了已交保费，增值速度很快，为后续资金的安排提供了灵活性。

其实增额终身寿险的优点有很多，比如保单灵活，可以根据自主需求减少保额领取现金价值；再比如安全性高，没有股票一类资产的波动性，是确定的稳稳增值；再比如它的保额会增长，而不是固定不变，这可以给人更完善的保障，相对不同的产品它的最大优点不同。 增额终身寿险就是以人的寿命为保险标的，给被保险人提供终身的保障，直至被保险人身故或全残为止，而在这个过程中，其保额会增长，越往后能赔的钱越多，增额终身寿险能百分百能获得理赔。 增额终身寿险的优点有如下4个： 安全稳定增值：作为保险来说，增额终身寿险的第一优势还是足够的安全，属于稳定增值类产品，不会有暴雷、资金跑路的风险，而且也不会随着股市资产的波动涨跌，稳定增长，非常安全。因此也非常适合作为财富传承的工具，通过指定受益人，把钱给到后代，深受高净值人士的青睐。 保单灵活：对比于年金险，这应该是增额终身寿险最大的优势，年金险的特点是定时定额领取，资金流动性上相对差一些，通常只能通过退保和保单贷款的方式来盘活资金；而增额终身寿险还会有减额领取的操作，根据个人资金使用需求，选择领取出其中一部分钱来救急，这个没有时间限制，可以更好的匹配自己的各种计划，所以相对更灵活。 现金价值超过保费时间更快：现金价值什么时候能超过所交保费，也意味着资金的灵活性，这样遇事需要用钱而退保，也就不会有亏损的问题，而这也是增额终身寿险的一个优点，如果选择年缴，在交费过程中，现金价值可能就超过了已交保费，增值速度很快，为后续资金的安排提供了灵活性。 保额可增长：之所以能叫“增额”二字，就是因为它的保额会随着时间而增长，这是相对于定额终身寿险来说的一大优势。定额终身寿险就是买的时候，保额就固定，一旦身故或全残就只能赔偿那一个数，但增额终身寿就会给到一个更充足的保障，越往后身故或全残，赔偿的钱也越多。 综合来看，增额终身寿险相对不同的产品有不同的最大优势，相对年金险，优势是灵活；相对终身寿险，优势是保额会增长；而相对股票基金，优势是安全稳定增值。

如果还是家庭的经济来源的话，也可以考虑买一份定期寿险，来转移身故给家庭带来经济损失的风险。

福满佳2.0分红险亮点总结： 保底收益+分红收益高：保底部分，就是一定会到手的保证部分，它是目前分红险保证收益最高的。如果是趸交，分红收益也最高，表现非常亮眼。 比如30岁趸交 100万，10 年后保证能拿 113.6 万，比其他产品多拿大几千！假设未来分红实现率按100% 算，除了保证收益，还能多拿 16.6 万分红，相当于 “白捡一辆车”！ 公司超牛：中英人寿也是中外合资。中方股东是中粮资本，外方是世界第5大保险集团英杰华保险，实力超牛。公司最新一季度的核心偿付能力充足率 209.14%，最近两个季度风险评级都是 AA 级，经营状况非常好。 分红稳：中英人寿过去的分红实现率一直很稳定，像2022 年大部分产品分红实现率都达到 100%。去年监管“限高”，大部分产品分红实现率也在 70% - 90% 之间。

保单利益测算，一看现金价值超过保费的时间，二看保证利益，三看分红表现。在这3个维度上，福满佳2.0都非常能打！ 1. 现价超过保费的时间 福满佳2.0现金价值增长非常快，趸交第5年即可超已交保费，10年交第10年可超过。

选择分红险产品不能光看保单利益表现，毕竟分红部分是不保证的，还需着看保司的4方面实力。 1. 股东背景够强 福满佳2.0的承保公司，中英人寿于2003年开业，注册资本金29.5亿元，为中外合资保险公司。 中方股东是中粮集团，一家与新中国同龄的中央直属大型有国企业，在2023年《财富》世界500强榜单排名第87位，且已经连续29年入围世界500强。 外方股东是英杰华集团，1696年就成立的全球化金融服务公司，是卓越的保险、财富及养老业务提供者，拥有300多年保险经验。 这样重磅级的股东，有一家已经很牛了，中英人寿一下拥有俩，不得了。 2. 核心指标够优秀，经营稳健 偿付能力和风险评级，反映了保险公司经营的健康状况和持续发展能力，同时也会影响各保险公司的未来分红水平，从而影响分红险的整体利益，因此也要重点关注。 监管定的合格线是综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50%，中英人寿多年持续处于翻倍的水平。