医疗险

只说产品亮点，不说缺点的，都是在“耍流氓”。 因为没有100分完美的产品，众民保中高端医疗险也有3大注意事项。 1、不保证续保 众民保中高端是一年期医疗险，不保证续保。 万一后面产品停售，已经确诊重大疾病，或者身体状况差的人，就很难再获得保障了。 而且，众民保中高端又是无健康告知，0免赔的设计，很难说产品能持续多少年。 不过话又说回来，众安在业内“稳定续保”的口碑还是很响亮的。 如果实在担心续保问题，可以再考虑下保证续保20年的长期医疗险。 2、重大疾病理赔有bug 重疾能去特需部/国际部治疗，这是众民保中高端的一大优势。 但是要注意，重大疾病一定要【确诊】后，去特需部/VIP才能报销。 举个例子，像癌症一般都需要做病理来确诊，如果还没确诊就去特需看病了，那病理之前的费用都不能报销。 还有一点，重疾还有些疾病是需要持续一定时间。比如脑中风后遗症要持续180天才能被认定为重疾。 那么从确诊到180天这期间，算不上重疾，去看特需就报不了。 所以建议大家，不论是不是重大疾病，都先去普通部，等后续确认了再转去特需国际部。 3、外购药报销有要求 众民保中高端的外购药责任，分为两部分: 特药清单+院外特药。 外购药报销【必须同时满足】下面的条件： ①需要二级以上医院的医生开具的处方单。 ②在医保定点药店购药，且所购药品需满足药品适应症，已在中国大陆境内上市。 ③所需药品如果在特药清单里，一定要走特药清单，走外购药流程不予报销。 ④如果以有社保身份投保，且所需的外购药品在医保内，要经过医保报销后才能100%报销。不经过医保，报销比例是60%。 老实说，虽然众民保中高端有缺点，但瑕不掩瑜。 上面提到的这几点，大家在住院、用药时注意点，别影响报销就好了。

体检越来越普及，按说是好事，早发现早干预。 但这也让不少人拿着体检报告发愁——查出点小毛病，买保险反而难了。 传统的百万医疗险，健康告知严格，把三高、结节、糖尿病患者拒之门外。 好在，这两年免健告医疗险的出现，填补了空缺。✔不问健康状况、高龄可投，即使患过癌症，也能保。 要说热门款，人保长相安3号和众安众民保必须上榜。 众民保2025VS长相安3号庆典版，哪个好？

长相安3号庆典版相对于之前的长相安3号版本保障升级，小马老师总结了5大必买理由，看完不踩坑！

长相安3号（庆典版）有5大核心亮点： 1、扩展了院外药械责任。 应对DRG改革，医院开不出进口药的难题。 长相安3号（庆典版）只要有合规处方，医生开的、医院没有的普通疾病用药，去外面买的也能报，不限清单，实用性大增。 2、质子重离子医院增至11家。 绝大部分百万医疗，仅限“上海质子重离子医院”。如果大家一窝蜂往这个医院挤，床位肯定难抢。 现在扩展到了11家，医疗资源更丰富了。 3、重疾扩展特需医疗。 120种重疾，可扩展至特需部、VIP部、国际部，2万免赔，不限社保，100%报销。 小病普通部，大病看特需，非常实用。 4、保费便宜，最低只要175元 更难得的是，责任加码了，但价格几乎没涨。

百万医疗险和中端医疗险区别如下：

DRG分组付费，住院治疗变了。 来看个真实案例，18岁的张某，从小得了PID，需要定期打丙球。 成年后，医院不让他住院了，建议门诊自费买药。 “医生说，收住院的话，他们会被罚钱。” 张某的病，医保只给6000元。可他一个月就要12瓶丙球，一年得住院十几次。 医院收他，就意味着要养个"赔钱病人"，医保外的费用得自己扛。 所以，DRG下，住院治疗的规则变了。对长期需要治疗的患者来说，影响很大。 此外，还可能会出现： ①“拒收病人”，或者“住院病人被提前请出”的情况。 ②为了省钱，效果更好的药不敢用，有更先进、不让病人遭罪的治疗方式被舍弃。 ③各科室开始“挑病人看病”。 ④外购药变更多了 这样来看，DRG实施后，为了获得更好的就医体验，高额医疗费的压力其实变相转到了患者身上了。 其实，DRG对百万医疗险报销本身影响并不大。 但是，想要更好的住院治疗体验，又看重续保条件，预算充足的话，百万医疗险更建议选择无社保版。

百万医疗险和重疾险，双向互补、缺一不可，为了让大家更直观地了解，我们拿2个病来举例子： 【案例一：轻度甲状腺癌】 从2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期为I期的甲状腺癌归到了轻症的恶性肿瘤-轻度。 其中最常见的轻度甲状腺癌就是甲状腺乳头状癌，这个病本身不致命，治疗费也不高。 拿一个客户的案例来说： 总治疗费3万3，医保报销了2万4，自己只需要承担9000元。 如果她买的是1万免赔额的百万医疗险，那自费的9000元不能报销； 但如果她买了重疾险，就可以按轻症理赔，目前大多数产品是赔基本保额的30%，即买50万保额能拿到15万。 重疾险赔的这15万虽用不到治病上，但更多是为了补偿你大病期间的收入损失。 【案例二：轻度脑中风后遗症】 这个病大家注意，不叫脑中风，而是叫脑中风“后遗症”，更不是“确诊即赔”。

虽说门诊医疗险看起来很好，但很多宝爸宝妈就怕买了用不上浪费钱。 其实，少儿门急诊医疗险相对百万医疗险，赔付门槛非常低，门诊看病免赔额仅100元， 就是说，就算只花几百元也有机会赔，实用性杆杆滴。 可以看看之前买过暖宝保少儿门急诊保险，并且发生理赔的案例： 今年7月，陈女士的宝宝诊断为肺炎支原体感染住院，12天住院共花了13846.9元。这个时候，给宝宝买的无社保版暖宝保超能版就派上用场了。 在理赔人员的协助下，她成功收到 12189.58元理赔款。所以12天的住院治疗下来，家庭支出的部分，仅1657.32元。小孩家长对这款产品和慧择服务赞不绝口。 其实，很多家长会纠结到底给小孩买百万医疗险，还是小额门诊险？ 小马老师的建议是：这两个险种不冲突，最好给孩子都配上。 因为百万医疗险有1万免赔额，所以像孩子平时小病门诊住院，治疗费一般越不过1万免赔额。 百万医疗险，主要是用来保障孩子患大病的治疗费。 而小额门诊险像暖宝保2号，正是帮家长们解决了百万医疗险达不到理赔门槛的痛点。 更值当的是，3000元以内支持小马闪赔，在收到理赔需求，只要资料无误，最快1个工作日可获赔！ 省时省心还省钱，可以说，暖宝保2号少儿门急诊保险是每个有娃家庭的“养娃神器”。

有些6年保证续保的医疗险的优点是续保审核比较宽松。 如果产品在售，不用等待期，也不用健康告知，每6年为一个保证续保期间，到期无条件续保。 缺点是产品一旦下架，就只能转保。 转保的产品是什么，保障怎么样，是不是还能保证续保？不确定！ 买保证续保20年的产品，确定性更强。 不过，20年后还想续保，得经过保险公司同意。 针对这个问题，说说小马老师的看法吧： 1、身体健康，建议换！ 如果能通过健康告知，标体承保，我们更建议换！ 6年保证续保的产品，要再售至少19年（续保3次），才能超过20年保证续保的产品。 而产品会在什么时候停售，实在不好说。 2、有健康异常，不建议换！ 有健康异常，投保新产品可能会被除外，部分疾病得不到保障。 这种情况，建议先保留原产品。如果实在担心续保问题，也可以直接买两份。 举个例子： 小马老师有个客户，上个月做了巧囊手术，她担心6年保证续保的产品续保不稳定。 于是，她在原来的基础上，又投保了一份保证续保20年的医疗险。 虽然除外了卵巢囊肿相关疾病（卵巢恶性肿瘤仍受保障），但其他都还可以继续保。 万一6年保证续保的产品下架了，转保的产品不满意，也还有一份保障兜底。 温馨提示：两份医疗险是不能重复报销的哦。

如果没有发生理赔，每年免赔额递减1000元，最低至5000元，如果发生理赔，免赔额恢复至1万元。 免赔额优惠以家庭为单位计算，即家庭单均未有理赔才可降低免赔额，有一人理赔，恢复1万元，恢复1万元后，不再调整。