意外险

对您来说是意外，但从保险公司的角度来看，可能就不太意外了。保险对于“意外”的定义，是“外来的、突发的、非本意的、偶然的、不可预见的”。所以意外险是肯定不会赔付。 而医疗险，也把妊娠、流产、分娩等相关费用除外。 不过，如果有买社保，生育险是可以报销一些生育医疗费，还会有生育津贴。

孩子跑跑跳跳，容易摔伤烫伤，选择意外险的时候可以着重看看报销范围，是否社保内外费用都可以报销。 除此之外，还可以关注一下：是否保障意外伤残（不是只保全残）、价格是否合理（50万保额一般一年100+即可）。

意外险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。 意外险讲究近因原则，意思是，归不归意外险管，是看导致损害发生最直接、最起决定作用的原因是不是属于意外。 比如不小心摔伤扭伤、猫狗咬伤，所产生的医疗费用，是由意外引起的，意外险可以报销。 但像突发心梗，是由疾病引起的，就不在意外险保障范围之内。 意外险的核心保障有3样： 1、意外身故。如果发生意外后身故，可以赔身故保险金。 2、意外伤残。一般根据伤残等级赔付，不过也要看清楚，有的产品只赔全残，其他伤残等级都不赔。 3、意外医疗。一些意外事故导致产生医疗费用，这一项保障可以按约定比例报销。 除此之外，还有一些专项的意外险，比如交通意外险，只赔交通过程中意外事故；又比如旅游险，只赔旅游期间的一些意外。 在购买之前，有4个方面，我们要了解清楚： 1、各个产品具体保障了些什么。避免到了出险的时候，才发现事故不在保障范围之内，就尴了个噶了。 2、承保职业范围。一般意外险，都只限1-3类低风险职业投保。对于4-6类高危职业，能投保的意外险较少。 3、地区限制。有的意外险会对部分城市做些限制。主要是北京平谷、密云，河北沧州……这些地区被排除在外，主要是发生过一些大规模的骗保事件。 4、健康告知。多数意外险都没有健康告知，但也有少数对健康状况、收入情况等有问询。如果不满足问询情况，可以选择其他无健康告知的产品。

学平险主要有3大保障： 1、意外保障：保意外导致的身故和残疾 2、意外医疗：对意外伤害造成的门急诊的治疗费用进行报销 3、住院医疗：因意外或疾病住院的治疗费，在责任范围内按一定比例报销，相当于小额医疗险。 说白了，学平险相当于【意外险+小额医疗险】二合一的保险。有些学平险，还会包含一年期重大疾病保险或第三方责任等保障。 2015年之前，学平险都是强制要买的，由学校代为投保。一般也就几十块到一两百不等，基本在报名时和学费一块儿交了。 2015年，教育部有规定，严禁学校代收商业保险费。因此，现在家长们可以自由选择是否给孩子购买学平险。 总体来看，学平险有三大优势。 1、价格便宜：每年只需几十块钱到两三百不等。 2、保障范围广：上面也提到，学平险保障范围包含了意外、医疗保障，有些还有重疾保障。保障内容更广泛些。 3、投保门槛低：学平险的健康告知宽松，有些甚至没有健康告知。 身体有些小毛病的小朋友都可以买。但要注意，它一般对既往症免责。家长们在给孩子投保时，要认真看看保险的健告和条款。 不过，正因为学平险价格便宜、保的范围广，也存在明显不足： 1、保额低：学平险的医疗、重疾保额一般只有几万块。这个保额应对感冒发烧、摔倒受伤等小病小痛还行，但是碰到白血病这样的重疾，简直是杯水车薪！ 但买百万医疗险，7岁的孩子只要236元/年，重疾医疗保额高达四百万，可以轻松覆盖大病医疗费用。 2、报销限制多：学平险一般只能报销社保范围内费用，自费药不保。 3、续保不稳定：大多数学平险的保障期只有一年，如果停售后，一年后又要重新找保险，有点麻烦。 如果你的孩子啥保险都没有，又觉得孩子需要保障，可以考虑买一份学平险作为基础保障。 但想给孩子全面的保障，只有学平险是完全不够用的。 想更全方位抵抗健康风险，还是建议优先选择用“专业选手”进行搭配：少儿医保（基础）+重疾险+百万医疗险+意外险。

短期意外险是可以退保的，但是短期意外险多数没有犹豫期。如果不是在犹豫期退保，保险公司只会退还未满期的净保费，因为短期意外险没有保单现金价值。（具体如何退费以条款约定为准。）

意外险的保障很简单，无论产品怎么更新，一个好的意外险始终包含下面3个部分： 意外身故：被保人如果身故，可以获得赔偿。 意外伤残：如果发生意外残疾，可以按比例获得赔偿。 意外医疗：意外造成的医疗费用也可以进行报销。 意外险应该如何选呢？ （1）保额买多少？ 如果是买给家庭经济支柱，意外险的保额要高一些，50-100万是比较常见的，高收入人群可以多买点。 （2）意外医疗如何选？ 大多数情况，意外不会直接导致身故，磕碰的情况更多，所以意外医疗是比较常用到的，主要看3点： 报销范围：是否限社保范围内费用，关系到自费药、进口医疗器械能不能报； 免赔额：免赔额越低越好，0免赔就最好了； 报销比例：报销比例越高越好。 有的产品还有其他的一些保障，比如：救护车费用、住院津贴等，这些都是锦上添花。 （3）保障期限如何选？ 意外险主要防范的是意外风险，与个人健康状况无关，不会因为年龄的增长而增加保费。即使出险，第二年也可以正常购买，不存在续保问题。所以，完全没必要购买长期险产品，一年一买就可以了。

1、长期出差的人：因为乘坐交通工具比较频繁，可以考虑买一份一年期的交通保障较好的意外险。需要注意一下，自己经常乘坐的那类交通工具，是不是在保障范围之内。 2、偶尔短期出差的人：可以每次出差买一份短期的交通意外险，保障涵盖出行期间即可。

学平险全称“中小学生平安保险”，专门给在校中小学生提供意外身故、伤残和住院医疗保障的保险。 在学生入学的时候自愿投保，购买手续简单，保费便宜，几十块就能获得包括意外身故伤残、意外伤害医疗以及住院医疗等多项保障。相较于市面上其他保险，有很大的优势。 小孩子天性好动，抵抗力又没有大人那么好，潜在的健康风险高，因此一份学平险是很有必要配置的。

综合意外险是相对于单一保障责任意外险的概念。比如旅游意外险、航空意外险、交通意外险等都只保障单一场景的意外。 而综合意外险的保障是满足外来的、非本意的、突发的、非疾病的所有意外场景。 通常保障内容分了3块： 意外身故：因意外导致身故的情况，按保额进行赔偿，保额100万，就赔100万 意外伤残：因意外导致的伤残，按伤残等级1-10级的不同比例进行赔付 意外医疗：因意外产生的医疗费用，按照合同约定的比例和额度进行报销。

如果职业或工种发生了改变却没有告知保险公司，根据我国《保险法》规定，保险公司有权拒绝理赔。 所以，当职业发生变化时，最好及时通咨询保险公司或保险平台的客服人员。如果工作变动没有影响到职业等级变化，则可以继续享有原保单的保障；如果职业等级也发生了变化，应该及时向保险公司做出书面告知。保险公司会依据职业风险系数表，做出拒保、加费、不变或减费的决定。