重疾险

重疾险和社保不冲突。 首先，社保分为职工社保和居民社保。 职工社保是用人单位和职工共同缴纳，包含医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险5种。 居民社保是个人自愿交纳的，大部分城市的居民社保仅包括医疗保险和养老保险2种。 跟疾病相关的，只有医疗保险，它跟重疾险实为不同的保险： 1、功能作用不同 重疾险：主要作为收入补偿，补偿患病后不能工作的收入；以及用来支出后续的康复费用。 医保：用于看病报销，比如住院、异地转诊、门诊慢性病或特殊病等医疗费用的报销等等。 2、报销方式不同 重疾险：确诊了约定疾病或者疾病达到了约定状态，能一次性赔付一笔钱，这笔钱不限制用途。 医保：实报实销，报销的钱不会超过看病的钱。 3、保障责任不同 重疾险：对能赔付的疾病有详细约定，确诊了约定疾病或疾病达到了约定状态，才能赔钱。 医保：不限疾病种类，但只能报销医保目录内的药品和治疗项目费用（部分能报销100%），不在目录内则需要自费。 它们俩不仅不冲突，还能互为很好的补充。

有句话说得好，买重疾险最好的时机有2个。一个是刚出生的时候，一个是现在。 当然，如果您的年龄超过了50岁，买重疾险可能就不太划算了，这时候可以退而求其次，买份防癌险。

消费型重疾险：得了合同约定的疾病，才会赔钱。但如果保障期内没有出险，保费不会返还，相当于消费掉了。 带身故责任的重疾险：除了确诊约定疾病能赔钱外，在保障期内身故也可以赔钱。 返还保费/保额的重疾险：不仅疾病、身故可以赔钱，如果到了约定时间没出险，保险公司也能返还一些钱。不过这一类商品一般价格较高，返还也只是返还保费，不太划算。

要不要选择附加，主要看预算~ 购买重疾险首先要满足的是保额，最起码在30万以上，最好能覆盖3-5年的年收入。因为重疾险的重要功能是补偿收入和康复费用，如果保额买少了，就达不到这个目的了。 所以在预算不多的情况下，我们首先保障第一次赔付的保额。 那如果预算还有富余呢？也有3个选择。 1、附加重疾二次赔，防范的是发生第二次重大疾病的风险。尤其是给孩子买重疾险，附加上是比较必要的。因为相对于成人来说，这份重疾险保障时间较长，发生二次重疾的概率也大一些。 2、附加癌症二次赔，防范的是癌症新发、转移、复发等风险。这个保障，建议大人孩子都附加上，因为相比于其他重疾，癌症二次赔付的概率大得多。 3、不附加，把第一次重疾保额做高。这样一旦确诊重疾，就能拿到一大笔钱。即使过了一段时间，发生了第二次重疾，也可以用这笔钱来覆盖。 当然，如果预算十分充足，以上3个选择，也不是非要三选一。根据需求，两两搭配或者三个都选，也未尝不可。

跟重疾种类一样，不必过分追求种类的多少。首先应该关注2点： 1、高发疾病是否全面。高发疾病，也就是罹患概率较高的疾病，比如微创冠状动脉介入手术、主动脉内手术、心脏瓣膜介入手术、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损等…… 2、是否涵盖家族高发疾病。即使本身不属于高发疾病，如果在你的家族里面患该疾病的人较多，那么也需要留意一下，是否在产品的保障范围之内。 当然，如果保费差不多、覆盖高发病种的情况下，轻症病种确实越多越好。

一般来说，如果购买的是一款保障了轻中重症的产品，且所患疾病在其保障范围之内。那么，同一个疾病，从轻症发展到重疾，都是可以获得赔付的。 但如果先赔付了一次重疾，再得其他的中症或者轻症，就不赔付了。 另外，如果两次都因为同一种疾病符合轻症/中症的赔付条件，只会赔付一次。 不过也可能有例外，具体以保险条款为准。

原则上，重点保障现在。至于选定期还是选终身，主要取决于预算。 如果预算充足，建议给孩子选择保终身、多次赔的重疾险。因为给孩子买的重疾险生命周期长，发生二次重疾的概率相对比成人要高。而一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。为了避免赔付了1次重疾之后，孩子就没有重疾保障的情况，买多次赔、终身的重疾险，是保障比较充足的方案。 怎么判断预算充不充足呢？目前可以用30万保额来判断。给孩子买30万以上保额，预算只够买定期就选定期，够买终身就选终身。后期随着通货膨胀，觉得保额不够用了，再加保。

一般55岁以上，就不太建议购买重疾险了。 ①因为年龄较大，市面上能选择的重疾险比较少；②因为即使能买到重疾险，保费贵、保额少，不划算；③因为这个年纪的人，大多身体都有些毛病，可能过不了健康告知而被拒保。 如果真想买，可以看看防癌险，保费比重疾险便宜一些，而且健康告知也相对宽松，比较适合年龄稍大的人买。

如果只是高血压，重疾险不保。但如果后续由于高血压引发更严重的疾病，符合约定情况可以赔： 1、实施了约定手术赔：冠状动脉搭桥术、主动脉手术 2、达到了疾病约定状态赔：急性心肌梗塞、脑中风后遗症 所以，不是一得了高血压就会赔付，而是要达到条款里面规定的赔付条件才可。

每个险种都有其独特的功能，其他险种无法替代。一般我们建议大家给自己或家人配置医疗险、重疾险和意外险，如果是家里的经济支柱，就再加上寿险。 医疗险：一般指百万医疗险，生了大病可以报销医疗费用。增值服务比较优秀的产品，还有费用垫付、重疾绿通等功能，提升我们看病体验。 重疾险：如果生了比较严重的疾病，能一次性赔给我们一笔钱，这笔钱不限用途。主要覆盖误工费用，与医疗险搭配使用甚好。 意外险：保障大意外和小意外，大意外指意外身故、残疾，按约定能赔一笔钱；小意外是指摔伤、烫伤、被猫咪抓伤等，去医院治疗的医药费，能报销约定的比例。 寿险：一般家庭建议购买定期寿险即可，主要是防范家里的经济支柱突然去世，给家庭经济带来毁灭式打击的风险。这个险种，孩子和老人一般不需要。