重疾险

能不能赔要看2点： 1、买的重疾险有没有轻症保障。因为原位癌是癌的最早期，一般情况下不会扩散也不会转移。如果及时发现，通过手术切除就能痊愈。所以它不属于重疾的保障范畴，但如果产品有轻症保障，有可能保障原位癌。 2、轻症保障里是否包含原位癌，可以从条款里看。如果条款的轻症保障疾病列表里面，有原位癌的名字，那它就在这款产品的保障之内。

1、理赔方式不同 医疗险是报销型保险，能报销的是实际花费的医疗费用，报销金额最多也不会超过你花的医疗费。 重疾险则不是，理赔有3种情况：确诊即赔、达到了疾病约定的状态、实施了约定的手术。理赔的金额是你投保时约定的理赔金额，比如约定了确诊癌症能赔50万，那么就一次性给付50万。 2、险种功能不同 医疗险主要解决大病的医疗费问题，而重疾险主要进行收入补偿，和后续康复费用问题，多的钱也可以贴补家用。

短期消费型重疾险到期时，如果要续保需要经过保险公司重新审核评定。评定通过后按照保险公司核定的保费足额缴纳，方才可续保，不保证一定可以续保。 长期消费型重疾险的保障时间相对较长，可达20年、30年、40年、乃至终身，只要每年续保日期保障扣费银行卡里有足够金额，就会自动扣费。

重疾险和社保不冲突。 首先，社保分为职工社保和居民社保。 职工社保是用人单位和职工共同缴纳，包含医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险5种。 居民社保是个人自愿交纳的，大部分城市的居民社保仅包括医疗保险和养老保险2种。 跟疾病相关的，只有医疗保险，它跟重疾险实为不同的保险： 1、功能作用不同 重疾险：主要作为收入补偿，补偿患病后不能工作的收入；以及用来支出后续的康复费用。 医保：用于看病报销，比如住院、异地转诊、门诊慢性病或特殊病等医疗费用的报销等等。 2、报销方式不同 重疾险：确诊了约定疾病或者疾病达到了约定状态，能一次性赔付一笔钱，这笔钱不限制用途。 医保：实报实销，报销的钱不会超过看病的钱。 3、保障责任不同 重疾险：对能赔付的疾病有详细约定，确诊了约定疾病或疾病达到了约定状态，才能赔钱。 医保：不限疾病种类，但只能报销医保目录内的药品和治疗项目费用（部分能报销100%），不在目录内则需要自费。 它们俩不仅不冲突，还能互为很好的补充。

有句话说得好，买重疾险最好的时机有2个。一个是刚出生的时候，一个是现在。 当然，如果您的年龄超过了50岁，买重疾险可能就不太划算了，这时候可以退而求其次，买份防癌险。

消费型重疾险：得了合同约定的疾病，才会赔钱。但如果保障期内没有出险，保费不会返还，相当于消费掉了。 带身故责任的重疾险：除了确诊约定疾病能赔钱外，在保障期内身故也可以赔钱。 返还保费/保额的重疾险：不仅疾病、身故可以赔钱，如果到了约定时间没出险，保险公司也能返还一些钱。不过这一类商品一般价格较高，返还也只是返还保费，不太划算。

要不要选择附加，主要看预算~ 购买重疾险首先要满足的是保额，最起码在30万以上，最好能覆盖3-5年的年收入。因为重疾险的重要功能是补偿收入和康复费用，如果保额买少了，就达不到这个目的了。 所以在预算不多的情况下，我们首先保障第一次赔付的保额。 那如果预算还有富余呢？也有3个选择。 1、附加重疾二次赔，防范的是发生第二次重大疾病的风险。尤其是给孩子买重疾险，附加上是比较必要的。因为相对于成人来说，这份重疾险保障时间较长，发生二次重疾的概率也大一些。 2、附加癌症二次赔，防范的是癌症新发、转移、复发等风险。这个保障，建议大人孩子都附加上，因为相比于其他重疾，癌症二次赔付的概率大得多。 3、不附加，把第一次重疾保额做高。这样一旦确诊重疾，就能拿到一大笔钱。即使过了一段时间，发生了第二次重疾，也可以用这笔钱来覆盖。 当然，如果预算十分充足，以上3个选择，也不是非要三选一。根据需求，两两搭配或者三个都选，也未尝不可。

跟重疾种类一样，不必过分追求种类的多少。首先应该关注2点： 1、高发疾病是否全面。高发疾病，也就是罹患概率较高的疾病，比如微创冠状动脉介入手术、主动脉内手术、心脏瓣膜介入手术、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损等…… 2、是否涵盖家族高发疾病。即使本身不属于高发疾病，如果在你的家族里面患该疾病的人较多，那么也需要留意一下，是否在产品的保障范围之内。 当然，如果保费差不多、覆盖高发病种的情况下，轻症病种确实越多越好。

一般来说，如果购买的是一款保障了轻中重症的产品，且所患疾病在其保障范围之内。那么，同一个疾病，从轻症发展到重疾，都是可以获得赔付的。 但如果先赔付了一次重疾，再得其他的中症或者轻症，就不赔付了。 另外，如果两次都因为同一种疾病符合轻症/中症的赔付条件，只会赔付一次。 不过也可能有例外，具体以保险条款为准。

原则上，重点保障现在。至于选定期还是选终身，主要取决于预算。 如果预算充足，建议给孩子选择保终身、多次赔的重疾险。因为给孩子买的重疾险生命周期长，发生二次重疾的概率相对比成人要高。而一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。为了避免赔付了1次重疾之后，孩子就没有重疾保障的情况，买多次赔、终身的重疾险，是保障比较充足的方案。 怎么判断预算充不充足呢？目前可以用30万保额来判断。给孩子买30万以上保额，预算只够买定期就选定期，够买终身就选终身。后期随着通货膨胀，觉得保额不够用了，再加保。