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宝宝保险怎么买?这样买看病能不花一分钱!

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慧择小马老师 · 1月前

11人看过


换季感冒、甲流乙流、“百日咳”…疾病每隔一段时间就以新样貌出现。


家里有娃的、免疫力不好的,经常得往医院跑。


工作带娃两头忙不说,几次下来看病花的钱都有点“肉疼”!


其实,只要我们稍微花点时间,搞清楚医保+商业保险的用法,能省下不少钱。


下面小马老师整理了带娃看病省钱小技巧。一起来看看吧~


少儿医保怎么用?


我们有职工医保/新农合保障,孩子就有少儿医保可保障。


少儿医保,每年的价格便宜,不限既往症。


宝宝出生后3个月内办理好(*不同城市时效要求不同),可以报销孩子出生后的部分医疗费。


新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用,可报销。


以北京为例,小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗,一共花了5000元(其中800元为医保目录外用药)。


少儿医保可以报销:(5000-社保外800-起付线650)x75%=2662.5元;


需要自掏腰包:2337.5元。


办理好了少儿医保,给孩子看病就医能省下不少钱。


但我们也会发现,少儿医保的报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限。


部分城市可绑定父母医保进行报销,但也得看交社保的档次、医保个人账户的金额等条件。


想要做到完全“不花钱”,我们可以通过商业保险来达成。


孩子保险怎么买更实用?


想给孩子更实用的保障,我们可以下面这5个方面考虑。


ps:这5个选择丰俭由人,先逐一介绍,最后会告诉大家搭配组合的思路哦~


1、新生儿住院费用报销——选好孕宝孕产险


孕产险,是大家比较容易忽视的险种之一,但它真的非常实用呀!


一份孕产险,可以保妈妈也可以保孩子。


孕妈保障:妊娠并发症等住院医疗费用报销,如糖尿病并发症、羊水栓塞、产后出血并发休克等。


新生儿保障:先天性疾病、罕见病等住院医疗费用报销,如发育不全、脑积水、黄疸、肺炎等。


这里选择了性价比不错的好孕宝母婴住院医疗,具体保障如下:


*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准


好孕宝最高200万保额,1万免赔额,经过社保结算按100%报销。


两个版本选择起来也比较简单:


基础版限30种妊娠并发症,升级版不限制孕妈疾病种类。


保新生儿出生30天内的医疗费用报销,选哪个版本都行。


多数百万医疗险都是孩子出生满28天之后才能买,而且妊娠相关的责任都除外了。


孕妈和新生儿正是最需要保障的时候,特别是新生儿。


如孩子刚出生需要进到新生儿重症病房(NICU)照顾,每天大几万的费用就花出去了。


小神童5号意外险


意外险,主要是保障孩子因意外导致的门诊或住院费用的报销。


小到猫抓狗咬、跌倒摔伤、烫伤,大到交通意外、意外溺水、吞食异物,都可以保障。


孩子天生好动,我们做家长的也一定要提前做好保障。


这里选择的是好评多多的小神童5号少儿意外险,保障如下:


*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准


小神童5号意外险保障全面,基本上我们能想到的情况它能都保,而且价格还便宜!


经典版最高额度:


意外身故/伤残30万+意外医疗6万+意外骨折3000元+住院津贴100元/天+救护车费用5000元+监护人责任10万+增值服务,每年才116元。


而且意外医疗的报销条件非常好——0免赔、不限社保范围、合理医疗费用100%报销。


暖宝保2号门诊险


经常有家长问:“有没有门诊也能报销的医疗险呀?”


门诊险就是一个不错的选择,它包含了门诊责任的报销,而且还包含了部分社保外的费用报销。


推荐暖宝保2号门诊险,这也是很多同事会给自家宝宝选择的产品。


*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准


暖宝保2号门诊险可以保障:


门急诊:最高3万,疾病门诊免赔100元/意外0免赔,单日限500元/天。


 住院医疗:意外住院3万/疾病住院2万,0免赔,经社保结算按90%赔付。


很多家长选择门诊险,就是冲着它的低免赔额来的。


门诊看病、生病住院,就算只花了几百块,符合条件的也能报销。


要知道,很多医疗险的免赔额要1-2万,门诊险能做到低免赔,用得好给娃看病不花一分钱。


除此之外,它还能保12种少儿特定疾病最高10万。


还增加了3项实用增值服务:电话医生(不限次);儿童生长发育咨询及喂养指导(不限次)和中医舌诊及养生指导。



带娃看病不想排队拥挤,想去私立、公立国际部就诊的家长,也可以选择中高端医疗险。


尤其是对于新手家长,带宝宝去和睦家这类私立医院,不论是从就医环境,还是问诊细致程度上,体验都会更好。


之前小马老师专门测评过 成长优享2024,680多家可以直付的医疗机构,就医体验更好。


长相安长期百万医疗险


百万医疗险,相信大家都不陌生了,它主要是用来报销大额住院医疗费用。


它可以突破社保内的限制,报销医保外的费用。比如说,质子重离子、特殊门诊费用、外购药的报销。


在面对大额医疗费用开支的时候,它是很多家庭的希望。


我们在挑选的时候要重点看:


⓵ 基础保障是否全面?分为4部分:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。


② 是否保证续保?以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。


⓷ 健康告知是否通过?因为价格实惠,相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。


这里选择了综合条件都不错的 长相安。


*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准


跟其他百万医疗险比,长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。


保证续保20年,20年的时间内,孩子的保障都很省心!


在超长续保的条件下,长相安各方面的保障都做得不错。


长相安覆盖了一般医疗+特定医疗+重疾医疗+重疾关爱金+增值服务等保障。


另外可附加少儿门急诊、ICU住院津贴、特药责任等,很适合给孩子加上保障。


不少百万医疗险都有1万的免赔额,长相安突破了这个限制,无理赔免赔额可最低减至5000元。


综合来看,长相安是一份非常实用的长期医疗险


续保时间长、保障全、门槛更低,给孩子、给我们自己配置都很合适。


小青龙3号少儿重疾险


重疾险,赔付方式跟门诊险、百万医疗险还不一样。


医疗险都是先就医,再拿着发票去理赔报销(部分含垫付责任的除外)。


重疾险是确诊疾病、达到某种疾病状态或进行某种手术,可直接赔付一笔钱(保额50万,可赔50万)。


这笔钱不限使用方式,可以用来给孩子寻找更好的医疗条件,或是支持孩子康复、家长误工等日常开销用。


不要被“重大疾病”吓到哦,没到重疾状态的轻症、中症也可以直接赔付。


这里选择的是升级了自闭症、白血病保障的小青龙3号重疾险。


*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准


小青龙3号重疾险,保128种重疾+30种中症+52种轻症+20种少儿特定疾病+20种少儿罕见疾病。


赔付的次数还不止一次!重疾最高4次,轻中症共享6次,少儿特疾/罕见病各4次。


常见少儿重疾险赔过重疾之后,合同就终止了。小青龙3号重疾赔后90天,中轻症保障继续有效。


它还给孩子增加了4项自带责任+4项可选责任,保障更扎实了!


值得一提的是,小青龙3号创新保障少儿自闭症的治疗和康复,给这个特殊的群体提供有力的经济支撑。


白血病一直以来也是家长们的“心头病”,小青龙3号也升级了这项保障。


孩子保险怎么搭配更省心?


看到这儿,不少家长都很疑惑:“真的有必要给孩子买这么多吗?”


不难发现,其实上面提到的险种部分保障是有重叠的。比如说百万医疗险可附加少儿门急诊责任,少儿门急诊里面也包含了意外医疗的责任。


但除了小部分重叠,每个险种和保障范围不一样,举个例子大家就明白了。


小宝不幸得了严重心肌炎,经社保报销之后,门诊费用每天600元x10天,住院手术费用20w元。


条件1:只买了意外险,不好意思一分钱报销不了。


条件2:买了意外险+门诊险,可报销2.5万(门诊报销600元-起付线100元=500元/天+疾病住院最高2万)


条件3:买了意外险+门诊险+百万医疗险,可报销21.5万(门诊险2.5万元+剩余住院手术费用18万+重疾津贴1万)


条件4:买了意外险+门诊险+百万医疗险+重疾险,可报销131.5万(门诊险/百万医疗报销21.5万+重疾50万+少儿特疾60万)


我们可以看到,险种覆盖全面,能给到孩子的保障更充足。对普通家庭来说,是性价比很高的保障方案了。


这就像我们给孩子准备的衣服有:棉袄--重疾险、针织外套--百万医疗险、马甲--意外险、加绒衫--门诊险/孕产险。


我们没法预测未来某一时刻面临的情境,只能把所有都给孩子准备齐全了。


要是重大疾病来临,不至于只有一件薄衫在身,家庭独自承受苦难。


穿衣、买保险都是丰俭由人,像意外险、医疗险是必备的,重疾可以根据预算选择不同的期限,门诊险有更好、没有影响相对较小。


这里提供给大家三种配置参考:


预算一千元左右:意外险+百万医疗险+重疾险(保30年)+门诊险


预算三千元左右:意外险+百万医疗险+重疾险(保终身)+门诊险


预算充足万元以上:意外险+百万医疗险+重疾险(保至70岁/保终身)+高端医疗险+孕产险(满月宝宝不选)


当然了,每个家庭和孩子健康情况都不一样。如果你想免费定制一份保障方案,可以预约慧择顾问咨询


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