延迟退休提上日程,80后、90后,一个都逃不掉!

慧择小马老师 2020-12-31 4978
我们可以做什么?


最近,有关延迟退休的言论又双叒叕炸了。


2020年11月,"十四五"规划明确提出要实施渐进式延迟法定退休年龄,请看关键词——“实施”、“渐进”,上层态度坚定,延迟退休势在必行。


消息一出,舆论立马沸腾,不出意外的是反对的声音占了多数。


不难理解,这对从事体力劳动、或在基层岗位的普通人而言,延迟退休带来的问题是现实而残酷的,比如:

 

身体上,长期从事体力劳动导致身体难以负荷;

职业上,万一中年下岗,再就业可能困难重重;

经济上,少拿五年退休金、还要多交五年社保……

 

而身居高位的高收入人群,则多对延迟退休表现出了支持或无所谓的态度。


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站在国家的角度看,这种涉及民生利益的大事,绝不是脑袋一拍就能决定的(具体分析可见下文),政府也表示会弹性处理,尤其是对一些从事特殊工种的或即将退休的群众。

 

至于80后、90后?

别想了,延后退休,有一个算一个。

 

作为肯定逃不过的一员,小马老师虽然也有些悲从中来,但还是想跟大家理性地探讨这个话题,比如:

 

1、为什么要延迟退休?

2、逃不过,我们可以做什么??

 


01

为什么延迟退休?

 

先说直接原因——养老金不够用。

 

不够的含义有两层:一是领的养老金是否足够用,二是将来我们还能不能领到养老金?

 

先说够不够用,目前的养老金替代率低于50%,如果光靠养老金,退休的生活质量直接打五折!至于将来我们会不会连打五折的机会都没有,一起看个数据:

 

根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告 2019-2050》,我国养老金收不抵支的省份高达 16 个,不考虑财政补贴的情况下,今年的养老金当期结余已经是负数,算上财政补贴,结余负数可延迟到2028 年,累计结余将在 2035 年耗尽。

 

也就是说,如果不采取举措,15年后退休的人已经领不到养老金了!

 

养老金不够是老龄化社会必然面对的问题,反正德国、日本、俄罗斯……都很头大。

 

其次是延迟退休有效且合理。

 

从1989年开始,全球大约有170个国家延迟了退休年龄。说到这儿,很多人可能还不知道,我国规定的退休年龄是非常早的,根据Finnish Centre for Pensions的统计,绝大多数国家的退休年龄都超过了60岁,在65-70周岁左右(见下图)。


图片2

图片来源:知乎-布鲁一林

 

按我国现行的养老金制度,分别是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁退休,延长五年其实也就是65岁和60岁,放在全球看也只是平均水平。

 

截至2019年底,我国60周岁及以上人口达到了2.54亿,到2025年,这一数据将突破3亿!退休老人增长过快,老年抚养比就会上升,按专家说法,到2032年,我国的老年抚养比将占到56%,也就是平均每两个劳动力就要养一个老人。

 

一句话:太难了!

 

为了减轻养老金系统压力,国家做过不少努力,比如放开二胎、增加社保基金池投资比例、鼓励居民通过商业保险养老、以及延迟退休。

 

延迟退休的目的就一个,让现在退休的人不发愁,未来退休的人不焦虑,而要做到这一点,只能是年轻人辛苦些、老人家委屈些、社会和政府再努力些,各方力量拧成一股绳共同解决老龄化带来的社会难题。

 

 图片3

该图片由Lars_Nissen在Pixabay上发布

 

02

我们还可以做什么?

 

话说到这,相信大家都能理解国家的一片苦心,逃避没用,只能提前做好准备,积极应对!

 

让我们再捋一捋人们反对的理由:担心身体不堪重负、晚拿了退休金、多缴了保险费、再就业困难……

 

仔细一想就会发现,人们缺失的其实是对老年生活的安全感,老了如何抵御疾病、意外风险、如何保障收入,根本上都是经济问题啊!

 

那么,怎样才能保障老年生活质量?两个方向入手:

 

一是有源源不断的收入,防止长寿却没钱花。

 

我国目前人均寿命达到了77.4岁,上海更是达到了88.66岁,据推断,90后、00后这一代人将出现越来越多的百岁老人,假设我们可以活到100岁,就得准备40年的退休生活支出,如果选择入住养老院,按中等水平7000元月费,就得准备336万,这还不考虑医疗、旅游、娱乐和通胀等情况。

 

二是抵御风险。防止意外、疾病导致老年贫困。

 

目前我国超过1.8亿的老年人患有慢性病,其中患两种以上慢性病的老年人占75%以上,但只要有好的康养资源,慢性病老人一样是健康长寿的,只是在康复医疗、长期/短期护理、各种药物等方面的费用,谁也说不好多少才够用。

 

这些问题,通通都能用商业保险解决!

 

事实上,国家已经不止一次谈及要大力发展企业(职业)年金,鼓励发展个人储蓄性养老保险和商业养老保险,而且反复强调要把商业保险逐步上升到“国家战略”层面。

 

与传统的以房养老、社保养老、养儿防老相比,商业保险养老的性价比、安全性都更高!小马老师给大家简单例举几种:

 

1)年金险

 

年金险可以解决退休后没有收入的问题。我们只要前期存一笔保费,缴纳一定年限后就能开始领取,活多久领多久,如果领取期间去世,被保人的家人可获得一笔赔偿金。

 

年金险的形式多种多样,万能型、两全型,各有千秋。共同点是产品会把将来能领多少、领多久都明明白白写进保险条款里,背后还有国家的监管部门强力保障!

 

投保年金险,非常适合存不下钱的剁手一族,很多产品一块钱也能投,随时能加保。此外,这种活得越长领钱越多的保险,还有给予人们积极心理暗示的作用——活得越久越划算。因此很适合给自己或父母投保,一举多得!

 

当然,年金险也有它的局限,只能是特定时间领取固定金额,万一有急需用钱的地方,就显得不够灵活,担心这点的话我们还可以考虑增额终身寿险!

 

2)终身寿险

 

目前市场上有定额终身寿险和增额终身寿险,两者以生命为标的的保险产品,保单都具有现金价值,一样是活得越久,现金价值越高,甚至可以超过保额。

 

其中增额终身寿险更为灵活,一是身故保额持续增长,前期身故保额较低,但活得越久,保额和现金价值越高,远远超过定额终身寿险。二是可以随时减保领取现金价值,灵活性更强,可以应对比如疾病等突发情况。

 

温馨提示:市面上年金险和终身寿险的产品很多,如何搭配,买多少保额,都要根据自身的实际情况和需求来。


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3)健康险——重疾险/医疗险/防癌险/长期护理险

 

其实人只要活得足够久,“疾病”大概率是逃不掉的,而重疾险、医疗险等健康险的作用就是转移疾病带来的经济风险,一样是患病,有保险公司兜底的人,无论是就医资源、就医质量和心态上都要更好些。


总结:


生活中我们会发现,善用工具的人比埋头苦干更高效,保险也是一种工具,虽不能让人暴富、却可以保障我们的生活质量、让我们持续地有钱。

 

如果你还对未来有担忧,别错过保险这个好帮手!

如果你不懂挑产品,联系保险咨询顾问,我们会为您一对一提供疑难解答!

 

最后,祝愿大家不管前浪后浪,老了也能放肆浪!



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