搞懂这10个问题，你就超越了一半的保险代理人
慧择保保驾到阿宝叔 · 一年前5803 人看过
大家好，我是阿宝叔。
最近陆续接触了一些新朋友。
其中很多人可能都是小白，以前没接触过保险，完全不懂。
“该买什么保险，该给谁买，买什么好”...都是得搞清楚。
所以，今天我整理了10个大家常问到的问题。
相信如果你把这些问题都搞明白，买保险也会变得很轻松。
文章有点长，我尽量通俗简洁。
一、保险种类这么多，我该买哪些？
保险的本质无非就是转移风险，所以从保障上，大家可以买这4类保险：
1、重疾险
重疾险保障疾病责任，但不是所有疾病都能保，必须要达到合同规定的理赔条件才行。
比如癌症心梗，疾病状态非常严重，动辄危及生命。
不然怎么叫重疾险呢。
来源：发表情
重疾险是给付型，确诊了就能赔钱。
有些疾病例外，比如中风和搭桥手术，分别需要持续一定时间以及做了手术才能赔。
重疾险不限制你购买的份数和保额用途。
有钱想买几份就能赔几份，赔的保额想咋花就咋花，保险公司二话都不会说一句。
医疗险也保疾病，但它不限制疾病种类，只要患病就可以报销。
报销的费用最高不超过100%医药费，所以你买了多份没用，买一份就够了。
怎么报销呢？
得看完病拿着疾病单、账单、确诊单等理赔材料找保险公司。
就和你出差拿着发票找财务报销一个道理。
来源：发表情
这里额外比比一句：
有人疑问：有了百万医疗还需要买重疾险吗？
答案肯定是需要的。
前面提到过，医疗险是报销机制，而重疾是给付型。
百万医疗负责报销医药费，重疾保额负责病后的康复费用、药费、误工护理费等。
二者简直就是完美互补。
寿险，只保身故和全残，即人只要挂了就能赔钱。
不限制死亡原因，无论是病死还是意外死，只要不触犯免责，都能赔。
如果你想保障定期，比如保30年或到70岁，就可以买定期寿险。
定寿价格非常美丽，30岁女、100万保额、保30年、20年缴，
高性价比的产品一年不到1000元就能搞定。
但如果要保终身，就是终身寿险，这种就是必赔的，因为人必有一死嘛！
所以价格就贵很多，适合遗产传承之用。
4、意外险
保障意外身故、伤残责任，有的产品还有意外医疗以及猝死保障。
赔付条件必须是意外事故才能赔。
意外身故、伤残和重疾险的赔付方式一样，都是给付型，买几份就赔几份。
意外医疗医疗险一样，属于报销型，得是意外导致的就医才能报销。
上面4个险种都配齐，基本上遇到啥疾病都不用怕了。
不同的人群侧重该买哪些保险？
给大家上一张图，一看即知。
二、自己、小孩和父母，购买保险的顺序是什么？
每个人都会生病，理论上全家人都要买保险。
但预算是有限的，钱都拿来买保险了，总不能喝西北风去吧！
而且，很多宝爸宝妈更愿意将预算大头花在孩子身上。
这样搞哪能行。保险应该先给家庭赚钱最多的那位买。
一旦经济支柱出啥意外或患啥大病，家庭收入就会断绝，老人孩子都得跟着遭殃。
所以，买保险的顺序：
先大人后小孩；
先顶梁柱再家庭其它成员；
先保障后养老理财。
记住了哈！
三、保险不是想买就能买
和爱情一样，保险并不是有钱就一定能买到。
投保主要有3个限制：
▪ 年龄
▪ 健康告知
▪ 职业
年纪越大，保费越贵。
而且几乎绝大多数重疾、医疗险，过了60岁就买不了。
因为这个年纪患病风险太大，保险公司怕赔钱亏本干脆不做这类人群的生意。
健康告知最关键，决定你能否投保。
来源：发表情
像医疗、健康寿险都是有健康告知的。
我接触过的大部分拒赔案例，都是将健告不当回事，或是被卖保险的忽悠，明明身体有问题，还是强行投保了。
最终就是无情拒赔。
最后就是职业。
重疾医疗都有职业限制，特别是意外险，对职业的限制更大。
高危的职业很容易被拒保，比如100多就能买50万保额的1年期意外险，
职业大多都限制在1-3类，像警察、建筑工之类的高危职业就不允许投保。
投保前一定得搞清楚职业，不然真有可能就被拒赔了。
四、健康有问题，怎么买保险？
首先要确定自己所患的疾病，是否涉及到健康告知。
如果涉及了，就要核保。
核保有两种方式：
智能核保+人工核保
智能核保类似健康调查问卷，问卷结果显示能买就能买，不能买就要走人工核保。
如果智能核保找不到对应的疾病选项，也可以走人工核保。
核保一般会出现5种结果：
标体（正常投保）；
加费（需要额外加钱投保）；
除外责任（这个病不保，其他的保）；
延期（观察一段时间再看让不让你投保）；
拒保（不让投保）；
最好的结果是标体，拒保最严重。
可以找一个专业的业务员核保，争取寻求最好的核保结果。
五、我该买哪家公司的保险？
营销上有个理论：
高频服务抢市场要靠补贴。
比如你打滴滴、点外卖，动不动就各种红包补贴你。
低频产品抢市场就要靠打广告。
来源：发表情
典型的低频产品如房地产、保险，你一辈子可能消费不了几次。
低频产品但凡广告打的凶的，价格一定贵，得一次性把钱从你身上赚回来，因为你下次可能就不来了。
所以啊，保险行业大家接触最多的肯定是国寿平安等大公司，因为他们广告打的多，产品价格相对更贵。
但你打开银保监会的官网，会发现目前国内保险公司都快200家了。
很多公司大家绝对闻所未闻。
但你不能说没听过的公司的产品就不能买，都是能买的。
保险和日常购买的商品不一样，它完全按照条款来赔付。
都是50万保额，A保险卖1万，B保险卖5000。
出险了，两款产品赔的钱是一样的，都是50万保额。
来源：发表情
之前银保监会也提示过大家：
保险公司的准入门槛非常高。
银保监会规定，要想成立一家保险公司，实缴的注册资本最少2个亿。
一般的公司起步都是5亿，几十亿上百亿也并不罕见。
所以，保险公司的规模和实力通常都很庞大。
无论是大家听过的公司，比如平安国寿太平新华。
还是没听过的，如瑞泰、复星、弘康、昆仑健康等，
背后都有国外保险公司或是国内大型集团股东背景。
都是金融大鳄。
另外，保险关乎在几十年后能否顺利理赔，保监会每个季度会严格审核保险公司的偿付能力，确保保险公司有能力赔付。
即便最糟糕的情况保险公司破产了。
也有保险保障金兜底。
可以这么讲，保险作为一种金融产品，在国内的安全性绝对是top级别的。
七、网上买保险安全不？
不管你是在网上还是在线下找代理人买保险，
本质没有区别，都是和保险公司签订合同。
而且你能见到的在售保险产品，基本都是经过银保监会等级批准上市。
理赔都是按照合同来办，不存在什么假保险之类的。
更改信息等保全服务，或是理赔，打保险公司电话就行。
如果是在大型第三方平台购买，他们也会提供相应的理赔协助服务。
八、保险理赔，到底难不难？
首先，我给大家下个结论：
只要你满足健康告知，没有隐瞒，符合合同规定的理赔条件，就可以获得理赔款。
很多理赔纠纷、或是被拒赔的情况，
比如刚过等待期就出险、骗保嫌疑大、多家保险公司投保买了巨额保险等。
保险公司就会谨慎调查，理赔过程就会慢一些。
其实，理赔难这个事，媒体也有很大的锅。
好事不出门，坏事传千里，你几乎看不到媒体报道了保险公司赔了多少钱的新闻。
相反，能看到的都是保险公司拒赔的新闻。
在这种潜移默化的引导下，自然就会觉得理赔难。
另外，也有一些不称职的代理人，教唆隐瞒健告最终导致拒赔。
但只要是你投保正规，符合健告和理赔条件，保险公司就没理由拒赔你。
九、不在销售区域保险能买不？
很多朋友会有疑惑，自己看中的高性价比保险，
销售区域却不包括自己的所在地。
这种情况大部分保险产品都是可以买的。
因为销售区域是银保监会对保险公司的经营限制，并没有限制咱们消费者。
如果保险公司能保证非销售区域的地方，有足够良好的服务能力，那就能买。
有的公司比较保守，服务能力可能跟不上，所以就只限定销售区域内才能投保。
十、说这么多，到底该买啥呢？
保险是个很个性化的产品，热门、高性价产品并不适合所有人。
产品选择需要根据个人预算、健康状况、家庭责任、人员结构等综合考虑。
保障越多，保费就越贵，主要还是看自己口袋里钱。
刚毕业、收入不高、或是没有收入的宝妈们，
可以先上车，4个险种中最起码买个百万医疗，预算多点的，也可以搞个保额和保障期限短点的重疾。
等有钱了，再慢慢做高保障。
万+
年
家
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