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大麦、大白、瑞和、定惠保等5款定寿测评

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慧择保保驾到阿宝叔 · 一年前2303 人看过

每当有家庭支柱问,要买保险,优先买哪一种?阿宝叔都会毫不犹豫的说:定期寿险。


 为什么呢?和大家分享一个最近的理赔案例,


2018年9月,经营着一家母婴店的29岁赵女士,投保了复星保德信星安定期寿险,年缴1515元,保障期限为30年,身故全残保额150万,指定受益人为7岁的儿子。很不幸,在一次抬重物下楼梯过程中,不慎摔下、后枕部着地,抢救无效死亡。原来幸福的家庭,突然遭遇破碎,保险公司在了解了事故经过、收集理赔所需资料并调查核实后,赔付了150万。

 

高保额的定寿,能够作为家庭责任的延续,帮助家庭支柱去尽一些未尽完的责任。让其家人不至于陷入经济困顿和悲痛的双重泥淖之中,无法自拔。

 

购买寿险的几个小贴士

 

通过以上的例子,相信大多数人都明白定寿的重要。接下来,你可能会冒出这么些疑问。

 

●如果要买,多少保额合适呢?

●要买多久呢?

●已购买意外险或重疾险,还要买寿险吗?

●其他需特别注意的

 

1、

保额,建议至少要覆盖自己的债务,比如房贷、车贷,以免家庭经济支柱不在了,那么整个家庭不仅缺少了收入来源,而且还有一大堆债务需要还。

 

若是本身没有债务,可以考虑按你现在一年的收入,乘以你还能工作的时间,即未来你为家庭创造的现金流。对于一线城市建议50万以上,二线及其他城市可以根据自身实际情况适当减少。

 

2、

而定期保障年限的选择,则需要你考虑自己打算何时退休。假设你想60岁退休,在那个时候,孩子已成年,有自己独立的经济能力,也没有太多的负担需要去承担,那么保障到60岁即可。当然,如果你有更多的预算,也可以选择缴费到70岁甚至80岁,这样基本上就和国人平均寿命(76岁)差不多了。

 

3、

还有,意外险的保障责任范围是小于定期寿险的,对于疾病导致的身故,意外险是不包含的, 二带身故责任的重疾险也只是共用保额,赔了重疾,可能身故就很少甚至没有额度了。建议家庭经济支柱有条件的话,还是尽量单独补充定期寿险。


4、

虽说身故就赔,但要是有人钻空子,在自杀前或病入膏肓时购买寿险,那可是多少钱也不够赔啊。保险公司可不傻,因此购买前会有健康告知,合同里也设置了免责条款等。

 

避免出现无法理赔等纠纷,务必要做好健康告知以及看清楚免责条款。

 

5款寿险产品测评

 

考虑到市场上的寿险产品很多,你们不知道该怎么选?

 

阿宝叔特地精选5款优质定期寿险放在一块做了一张对比图:

弘康人寿大白智能定寿

华贵保险大麦定期寿险

百年人寿定惠保定期寿险

瑞泰人寿瑞和定期寿险

平安人寿小安定期寿险

 

5款定寿测评图

 

从图中可以看出,看似一样,展开去看产品“内容”还是有所不同的,那要怎么选择呢?看需求。


以下是阿宝叔列举的3个常见的需求场景:

 

1、

如果你追求高杠杆,即保费低保额高,而本身也是一线城市的超优体(身体健康情况很好),那么大白智能定寿和大麦定期寿险可以作为你的优先考虑。

 

若你身处于二、三线城市或其他城市,则可以优先大麦定期,不但保额高,而且保费还便宜,可谓十分友好;

 

2、

如果是身体健康有小问题的情况,则优先考虑健康告知宽松的产品,大麦定期和瑞和定期这两款是5款产品中最少的。

 

阿宝叔仔细对比大麦定寿和瑞和定寿的疾病告知,瑞和定寿是最宽松的,对常见的甲状腺问题,小三阳、乙肝病毒携带、妇科疾病等疾病没有询问;其次是大麦,肺结节疾病、肝炎(含乙肝病毒携带、大小三阳)、曾接受器官移植健康的无法投保,健康有异常需要根据自己的实际情况去选择,有问题可以咨询咱们保保驾到的专家。

 

健康告知图

 

3、

如果你从事的为高风险职业,由于部分定寿产品有职业限制,因此建议优先选择没有职业要求的瑞和定寿。

特技或杂技演员、高压电工程作业人员、高空或海上作业人员、水下作业人员、潜水员、水下设备操作工、石棉制品工、战地记者、特种兵等均可直接购买。

 

5款产品,谁更优秀?

 

说完场景后,再从你们关注的几个维度,健康告知、保额、免责条款,进行产品横向对比。


横向对比图

 

1、健康告知

如果被保险人,无法通过健康告知,那么再优秀再便宜的产品,对不起,与你无关。

 

5款产品中,健告最宽松的是瑞和定寿,仅4条且宽松,只问部分疾病、怀孕、历史投保情况及高风险运动,而且无职业限制,对健康有点小毛病或高风险职业,算是十分友好了。

 

产品宽松级别排序如下:

瑞和定寿>大麦定寿 宽松于其他(小安定寿、定惠保、大白智能定寿)

 

2、保额

线上免体检最高投保额度为大麦定寿,300万。(虽为最高但指定为1类区域、2、3类区域会对应减为200万或150万,同时,不同年龄、有无社保等,保额也会有相应的限制)单从保额看,大麦定寿(300万)>瑞和定寿/小安定寿/定惠保/大白智能定寿(150万)

 

3、免责条款

免责最少的定寿分别是瑞和定寿和大麦定寿,只有3条,内容还十分相似,如下图所示:


免责图


一般大部分寿险不赔的:如吸毒、战争、核污染、暴乱、酒驾等,这两款产品都赔,对我们来说,是好事,相当于我们的保障范围扩大了。

 

4、其他保障

一般来说,等待期内出险,保险公司是不理赔的,市面上大部分寿险产品的等待期均为180天,而5款产品中大麦定期的等待期是90天,比其他少了一半,也算是其优势的体现;

 

以上的分析只是说明某一些特定情况的考虑,而哪款更好呢?还是要适合需求,根据自己的实际情况去做选择!

 

说了这么多,最后还是强调下,如果你对你的家庭来说,真的不可取代,你的离开会造成重创,阿宝叔捂着良心对你说,不管为了什么,寿险,还是来一份吧。


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