如何衡量一家保险公司是否靠谱?

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慧择保保驾到阿宝叔 · 一年前4720 人看过

经常会遇到这个问题:

”这家保险公司靠谱吗?“大陆目前有近200家保险公司,很多人的印象中只有那几家大公司。


问题很大,三言两语讲不清。我很无奈:很多人因为信息不对称,看到一款自己没听过的保险产品,下意识怀疑产品的安全性,觉得这家保险公司不靠谱。


今天,就给大家好好讲讲如何衡量一家保险公司是否靠谱。如何衡量呢?我将以下面6个指标作为判断因子:


● 综合偿付率

● 风险综合评级

● 净利润和资产收益率(盈利能力)

● 银保监会官网披露的处罚公告

● 年度财报

● 保险公司综合服务评价等级


01 保险公司的综合偿付率


综合偿付率:衡量保险公司的一个财务指标,偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。每个季度保险公司都会公布自家的综合偿付率,也是判断一家保险公司运行良好与否的核心指标。


如何查看各家保险公司的综合偿付率呢?

有两种方法:

上保险公司官网

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打开保险公司官网,找到”公开信息披露“,然后查找偿付能力


上中国保险协会官网

中保协官网网址:http://www.iachina.cn/

 

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中保协官网


如下,我采集了25家保险公司2018年前3季度的综合偿付率:

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数据采集自各家保险公司的官网


24家公司前三季度综合偿付率都过了100%,而且三个季度数值几乎相近(说明运行稳定)。


复星联合今年第一季度偿付率为559.37%,第三季度为156.26%,是因为该公司成立时间短,刚开业时业务量少所以偿付率高,随后偿付率逐渐回归正常值。


中法人寿(25名红字部分),今年第二季度综合偿付率为-6739.43%,运营现状恐怖至极。据新闻报道该公司内部目前有很深的矛盾。

 

02 风险综合评级

 风险综合评级:是银保监会评价保险公司的风险,根据其偿付能力风险大小,评定为A、B、C、D四个监管类别,并根据不同的监管类别,采取相应监管政策或措施的监管活动。


等级排名A-B-C-D,A最好,D最差。B评级及以上就代表该保险公司目前是正常运营。同样,我也节选了25家公司近三个季度的风险综合评级:

 

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数据采集自各家保险公司的官网


可以看到:图中所列保险公司近3个季度综合评级都是很稳定的,如果该公司当期内出现较大动荡,保监会监管的重拳就会出击。


中法人寿因为持续过低的综合偿付率,被银保监会连续3季度评级为”D“(上图25名红字),类似于股票市场中的垃圾股。


天安人寿因为今年持续的亏损+内部高管变动频繁导致的管理层动荡,连续3个季度风险综合评级都没有公开披露。

 

03 净利润和资产收益率(盈利能力)


净利润:指一家公司当期的利润总额减去所得税后的金额,数字越大表示越挣钱。

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数据来源“慧保天下”


比如排名第二的中国人寿2018年前3季度的净利润为210.78亿元,即这家保险公司今年前3个季度将各种经营成本和税扣除后,总计挣了210.78亿元。


恐怖如斯!


净资产收益率一家公司税后利润除以净资产的百分比,该指标通常用来反映股东的收益水平,指标越高,说明投资带来的收益越高,越被外界看好


排名第23的弘康人寿净资产收益率是25.94%,这家公司不仅投资收益高,也被外界广泛看好,说明经营状况很良好。净利润越多,说明这家公司从他的用户身上挣到了更多的钱,所以保险行业的马太效应非常明显,强者越强。


上图所示的保险公司,大部分都是盈利的,也有亏损的,比如天安人寿今年前3季度亏损高达17.62亿元,担心影响理赔的,可查看”保险公司亏损,我买的保险能赔吗?”

 

04 银保监会官网披露的处罚公告


银保监会的官网上有个行政处罚板块,每过阵子都会公布一些处罚案例:

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从这个行政处罚板块中,我们可以清楚的看到某些保险公司的销售误导行为:

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比如:这份2018-10-18日银保监会公布的处罚决定书,提到了这家公司3种欺骗投保人的行为:


”夸大保险责任“”条款不一致“”没有明确说明保单利益的不确定性“。有兴趣的可以自行查看。作为消费者,可以从处罚板块中学到一些保险销售的套路,以便我们购买保险时见招拆招,谨防入坑。

 

05 年度财报


财报是最能反映一家公司运行良好与否的。如果是非上市公司,一般不会公开发布某年度的财报,所以我们可以分析这家保险公司的年度信息披露报告。


在保险公司官网——公开信息披露——年度信息就可以找到。


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 某保险公司的年度信息披露报告


报告很长,多达好几十页,如果缺少专业的财务分析知识,基本就是看天书。我找了一家保险公司的2017年度信息披露报告,给大家做个简单分析示例,画画重点,如下:

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如上图,重点查看年度信息披露报告中的”利润表格“,红框是几个关键的指标,一一分析。


营业收入:2017年这家保险公司总计收入约66.74亿元,比上一年度的16.54亿元高出近4倍,说明这家保险公司发展势头很猛。


已赚保费:2017年度总保费收入为58.15亿元,比上一年度的11.13亿元多了5倍有余,增长很快。


退保金:就是退保的支出,这个指标可以反映出一家公司的产品和服务,如果服务和产品质量太差,一定程度会造成退保人数和金额的增多。


2017年度的退保金为11.7亿元,比上一年度的24.62亿元下降了1倍多,说明退保人数和金额减少,产品和服务还是很不错的。


赔付支出:就是总计理赔了多少钱,这家公司2017年度总计理赔1176.5万元,上一年度理赔金额是601.6万元,理赔款增长了500多万,说明人家保险公司是会切切实实的给大家理赔的。


最后一个指标是净利润,这家保险公司2017年净利润为7898.8万元,和上面的200多亿净利润相比差距不小。


06 保险公司综合服务评价等级


综合服务评价等级是由银保监会、行业自律组织、大专院校学者、新闻工作者和保险消等代表费者组成的保险公司服务评价委员会,每一年度都会对各大保险公司作出评级,很公正。


评价体系的重点围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题,评级按照得分从高到低依次分为A、B、C、D四大类,具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。


我节选了2017年度部分保险公司的评价结果,如下:

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 数据来源:银保监会官网


可以看到,图中节选的部分保险公司的评级基本都是以A、B居多,都是很不错的。

 

07 保险公司的成立和监管限制


以上5个指标衡量的是保险公司在实际运行中的可靠性,其实,保险公司的成立条件和监管限制也远超大家想象。


保险公司成立的8大条件


注册资本不得低于2亿元。

要符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国保险法》规定的章程。

 保险公司董事长要有5年以上金融工作经验、或10年以上经济工作经历、董事和监事也得有5年以上的相应工作经历;总之领导得是内行。

组织机构要健全。

要有完善的业务、财务、合规、风险控制、资产管理等内部管理制度。

营业场所要合法,安全、消防设施要合规,同时还要搭建业务相关的信息化建设设施。

 业务发展得有清晰的计划梳理,资产配置也要按照资产负债匹配原则制定。

最后是要建立反洗钱机制。


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保险公司筹建申请资料清单,硬件软件一个都不能少

 

以上是成立一家保险公司要具备的基本条件和资质,门槛远高其它大多行业,绝非有些人所想的搭个草台班子,就能唱大戏。银保监会对保险公司的监管措施


报表季度报送

每个季度,保险公司都得向保监会上交“偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告”,一举一动,都给盯得死死的。

偿付能力要求

衡量保险公司财务状况的基本指标,规定偿付能力率不得低于100%(偿付能力率只要高于100%,那就是安全的)。

责任准备金

每年会从保险公司的保费收入中,提取一部分交给保监会,以此保证基本的理赔。

● 公积金

保险公司必须从每年的净利润中拿出一部分,作为弥补“来年可能出现的亏损”。

保险保障金

每家保险公司上交保费的0.05%~0.8%给保监会,作为兜底保障,以防某家保险公司出现重大变动。

再保险制度

通俗来讲就是保险公司的保险公司(保险公司也要买保险)。


资金运用限制

保险公司是靠投资挣钱的,为了防范风险,保费限制以下4种投资用途:

银行存款;

债券、股票、基金;

不动产;


国务院规定的其它资金用途。


总结:以上的诸多内容,主要想给大家强调,一家保险公司从成立到运行,都会受到非常严格的监管限制,无论大公司还是小公司、线上还是线下,都是如此。

这些运行指标,现在很良好,难保几年后、几十年后依然良好,所以最终的赔付还要要看合同条款。


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