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保险怎么买又划算又实用 普通家庭别碰这2种保险

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慧择小马老师 · 4月前364 人看过



买保险这件事呢,本质是通过小笔的资金投入,去弥补大额的经济损失。


但你会发现,买的是同类的保险,保额也都一样,但保费却差很多


有的人,投入的保费甚至都接近保额,完全没有达到花小钱保大钱的目的。


那怎么样才能买到高性价比的保险呢?


今天小马老师好好叨叨,怎么少花钱,买到高性价比的保险?


同时附上各个年龄段抄作业的方案。




想少花钱,这两点真要注意


大家都知道,咱们四大基础保障险种里,花钱最多的就是重疾险。


如果你想少花钱,就得从重疾险去下功夫:


①返还型重疾险最好别碰


我们常说的重疾险,主要是保障重疾、中症和轻症。


但返还型重疾险,会约定一个时间,比如到70岁,即使没生病,也能赔钱。


听起来好像不错,但同样的保额,返还型重疾险要贵1-3倍


况且,如果在约定的时间内出险,这返还的钱,也不会再赔你。


②不带身故能省下大几千


很多人会疑惑,重疾险要不要带身故责任。


其实重疾险的身故责任是一项必要性不那么强的保障。


带身故,意味着一定能赔,但价格要贵60-70%。


不带身故,可能会出现,人死了,没法赔钱的情况。


但也可以通过定期寿险进行补充,并且能省下很多钱。


总之,如果你想最大限度的用小钱撬动大钱,这两点可以多注意。



抄作业方案


各年龄层、不同预算和不同健康状况下的方案都有。


阅读指南↓



想看对应年龄群体方案的朋友,可以直接下拉到对应编号


1、适合23-26岁人群:初入职场


以25岁女性演示



这个阶段,主打的就是力所能及,刚入职场,收入不高。


所以,重疾险和定寿都可以先降低保额,或者缩短期限,保证在资金力所能及的情况下,获取当前最匹配的保障。


配置要点


  • 重疾险可以降低保额,或者选择定期,其他附加责任不用选。

  • 定期寿险,可以先缩短保障时间

  • 意外险选一年期,保额50万差不多


方案详情


百万医疗险选
长相安


保证续保20年,年度保额400万,重疾1万元关爱金,还支持157种院外特药,也是平安这样的大保司承保。


有了它,不管是疾病还是意外,超过1万以上的医疗费用,在合同范围内的都能报,“看不起病”基本是不存在了。


意外险选
小蜜蜂5号典藏版


一年156元,就能拥有意外伤害保额50万,猝死保额30万,意外伤害医疗费用5万元,不限社保0免赔,100%报销


针对意外发生的意外医疗,一万以下部分也可以解决,无缝衔接百万医疗险。


定期寿险选择
大麦旗舰版A款


由于该方案中演示为女性,所以保费并不贵。


如果年龄稍大,或者换作男性,在同等保额或保障期限下,觉得保费高,可以选择把保障期限缩短。


重疾险选择
达尔文8号


该方案是选择保障终身,然后降低保额,但因为比较年轻,也有25万保额,还不错。


另一个思路是提高保障额度,降低期限。


两个思路没有优劣,看个人的考虑。


在这个方案下,总共花了不到3000,就拥有↓


发生疾病或意外,最高有400万的医疗额度;指定的疾病,还可以获赔最高25万;万一身故了,可以赔50万,意外身故还可以多赔50万,一共100万。


对这个年龄阶段来说,保障已经很充足了。


2、适合30-35岁人群:低预算版


以30岁女性演示



这个阶段,需要重点关注年龄带来的保费增长和健康变化。


考虑未来保费会越来越贵,甚至很可能因为健康异常,导致以后选择困难。


所以这个阶段要尽可能在延长保障期限的情况下,提高保额


配置要点


  • 重疾险可以在保终身前提下提高保额,其他附加责任不用选。

  • 定期寿险,可以提高保额和保障期限

  • 意外险和百万医疗险基本无变化


方案详情


百万医疗险、意外险和定期寿险都没有变化,只是因为年龄变化保费有所增加。


达尔文8号


不附加其他责任,把保额提高到了40万。


另外一种思路是,通过附加疾病关爱金,提高承担经济责任期的赔付额度。


比如30岁女性,选择30万保额+疾病关爱金,缴费30年,每年3867。


这样,60岁前重疾,可以赔付30*180%=54万,中症可以赔30*90%=27万,轻症可以赔30*45%=13.5万


在精准控制预算的前提下,这个方案也可以实现:


发生疾病或意外,最高有400万的医疗额度如果是指定的疾病,还可以获赔最高40-54万意外身故,一共100万。


3、适合30-35岁:高预算版


高预算版主要是在基础版之上,随着身价的增加,提高各个险种的保障额度,甚至是医疗品质。


配置要点


  • 重疾险在基本保障额度提高的情况下,增加赔付次数,甚至增加癌症保障;

  • 定期寿险,随身价增加,要提高保额;

  • 意外险,同样随身价增加,提高保额

  • 医疗险可以考虑中端医疗,提高就医品质和效率


思路一



方案简介


这个思路,旨在提高各类保障的保额,所有险种选择的产品都没变,但保额提高了。


  • 意外险:保额翻倍,从50万到100万

  • 定期寿险:保额翻倍,从50万到100万

  • 重疾险:基本保额增加到50万,同时附加了恶性肿瘤津贴


该方案下,被保人可以拥有:


400万的医疗额度,疾病意外都能用;若发生意外身故,可以拥有意外+定期寿险200万的赔付;发生重疾也能获赔50万,并且恶性肿瘤,不论轻度、重度,还是原位癌,都可以赔多次。


思路二



方案简介


这个思路,百万医疗险、意外险和定期寿险都没变,但重疾险产品换成守卫者6号。


在该方案下,被保人的重疾可以赔50万,并且重疾一共可以赔付6次。


同时,恶性肿瘤可以赔付3次,并且间隔时间缩短为1年。


思路三


以30岁女性演示



这个思路,是在提升重疾险、意外险和定期寿险保额的同时,提高医疗品质。


把医疗险从百万医疗险换成了中端医疗险


在这个方案下,被保人不仅拥有了较高的保额,同时也可以享有更好的医疗资源。


比如她可以选择人没那么多的公立医院特需部和国际部,拥有更好的专家资源,并且理赔的门槛从1万降低到0元。


也就是说,不管意外还是疾病,只要发生住院,1块钱都能理赔。


4、适合40-45岁:健康版


以40岁女性演示



到这个年龄阶段,一是保费会比较贵,二是身体异常的概率高。


所以在健康的状况下,各个险种,都可以尽量把保障的时间延长,同时保额尽量买高


尤其是考虑到这个阶段,上有老,下有小,经济压力比较大,意外和定寿的额度要买足。


配置要点


  • 重疾险选保终身,在预算范围保额尽量高;

  • 匹配承担的经济责任,定期寿险和意外险的保额可以买高一些;

  • 医疗险尽量选择保证续保时间长的产品;


方案简介


这个方案下,产品基本没什么变化,被保人可以拥有:


30万的重疾,100万的定寿身故和100万意外身故,医疗依然是拥有400万的额度,不怕没钱治病。


5、适合40-45岁:亚健康版


以40岁女性演示



由于身体已经处于亚健康状态,所以这个阶段,关键是看能买什么,尤其是医疗险和重疾险。


配置要点


  • 重疾险根据身体情况选择能投保的产品,预算范围保额尽量高;

  • 医疗险根据身体情况选择能投保的产品,否则就选无健康告知的惠民保;

  • 定期寿险和意外险受健康影响不大,正常选择就可以;


方案简介


由于涉及到健康异常,所以该方案的百万医疗险和重疾险都是选择核保比较宽松的产品。


百万医疗险选
医享无忧惠享版


保证续保5年,200万医疗保额,外购药和质子重离子都有。


重点是投保比较宽松,像肺结节、小三阳和高血压,都有机会正常投保。


如果健康状况实在糟糕,就选不需要健康告知的众民保。


社保内外都有200万保额,并且有质子重离子和特定药品费用,只是赔付比例少一些。


重疾险选
i无忧2.0


同样保额会比前边的达尔文8号贵,主要原因是自带了身故责任


优点是核保比较宽松:检查异常仅询问TCT异常,对于乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、胃息肉、肠道息肉人群非常友好,符合要求可直接投保,无需进入智能核保环节。


虽然是亚健康状况下,保障差了些,但在该方案下,被保人也拥有:


200万的医疗额度,疾病意外都能用;意外身故,可以拥有意外+定期寿险+重疾230万的赔付;发生重疾能获赔30万,即使直接身故也能赔30万。



写在最后


我知道,很多成年人对自己的保障都不怎么上心,只想着给孩子和父母安排。


但小马老师想说,作为家庭经济支柱,你们的保障是更加重要的。


因为不管孩子,还是父母,都有赖于家庭经济支柱的收入。


你们健康,有稳定的收入,才能让家庭更好地维持。


至于没有演示到的年龄,区别主要是保费的不同,配置的思路都是一样的。


想了解更多产品详情或保险方案,可以预约慧择保险顾问,我们1V1为你解答。


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