骑电动车出意外，保险赔不赔？意外险给报吗

裁判文书网上一个“蔡大爷因骑电动车被撞身亡，遭保险公司拒赔”的案件，引起了很大争议。

故事是这样的：

车祸前，蔡大爷（化名）买了一份保险。

出事后，蔡大爷因抢救无效，不幸去世，家人开始着手向保险公司申请理赔。

结果保险公司拒绝理赔，理由是：蔡大爷驾驶的电动车属于机动车，而他没有机动车驾驶证，属于无证驾驶。

而“无证驾驶”属于免责范畴，因此不予理赔。

这个结果给无数开电动车的朋友当头一棒，毕竟骑二轮电动车的人不在少数。

大家开车买菜、上班，路上不会堵，停车更方便，但基本很少有人会“拿证”驾驶。

那这一类人的生命安全如何通过保险保障？总不能大马路上“裸奔”吧？

今天我们重点来聊一聊。

电动车不是“电动车”？

我们经常在路上见到的“二轮电动车”可以分为电动自行车、电动摩托车，由于它们“长得”太像，大家会傻傻分不清楚。

咱们先来看两张图，方便大家区分。

其实国家对电动车标准，早已作了明文规定☟

（图源：电动自行车安全技术规范）

简单来说，就是不符合以上规定的，均属于机动车。

这样看来，我们常见的电动轻便摩托车、电动摩托车，都属于机动车。

机动车想要合法上路，就必须具备牌照、驾驶证。

如果没有相关的合法证件，上路就属于无证驾驶！

（图源：机动车准驾车型及代号）

无证驾驶，出意外保险赔吗？

不仅法律上，对无证驾驶行为处罚严格，就连咱们常见的保险，关于无证驾驶大多都属于免责范围。

咱们先来看4大险种中，免责条款是如何规定的。

（图源：某意外险免责条款）

（图源：某医疗险免责条款）

（图源：某重疾险免责条款）

（图源：某定期寿险免责条款）

总结图片上的信息就是，但凡无证驾驶，基本保险直接免责不赔。

小马老师在这里插一嘴，建议大家如果一定要驾驶“机动车”，哪怕是二轮电动机动车，一定要按照程序，拿到牌照、证件后再上路。

不过，如果还没拿到证，“那这部分人，是不是没有保险可以保障了？”

倒也不是，有些定期寿险在无证驾驶方面还是很友好。

比如大麦2022，免责条款较少，仅包含3条——故意杀害、犯罪、自杀等行为。

（图源：大麦2022定期寿险免责条款）

不包含“无证驾驶”“酒后驾驶”等行为。

但不是每一款定期寿险的免责条款都如此宽松。

比如前面列举的那款定期寿险，免责条款明确写明酒后驾驶、无证驾驶、无有效行驶证驾驶机动车，均不在理赔范围内。

同样都是定期寿险，一不小心没看清，理赔时就是被保险公司拒绝，甚至还要与其对簿公堂。

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大麦2022定期寿险适合谁？

其实，定期寿险，抛开它免责条款宽松这个优点，其他保障同样很优秀。大麦2022

它的保额最高达到350万，基本能满足高保额需求的朋友。

另外，大麦2022包含了航空、水陆公共交通意外身故或全残的可选责任。最关键的是，它保费还不贵。

寿险

那大麦2022推荐哪些人购买呢？

在一线城市，比如深圳，电动车上牌和规范比较严苛。

但像二三线城市或者一些小县城，当地交管部门在这方面尚未做明确规定，很多人甚至还分不清自己驾驶的到底是电动车还是机动车。

这就会存在一些风险隐患。

针对这部分经常使用电动车代步，尤其是“坐骑”属于机动车范围的人，小马老师建议，尽快考取相应驾驶证、办理相关证件。

同时最好也给自己配置上相应的保险——。大麦2022定期寿险

推荐大麦2022的原因有3个：

✔免责条款少；

✔健康告知仅3条；

✔投保职业类别宽泛，含1-6类职业。

（当然，无证驾驶和酒驾不是可取行为，小马老师并不鼓励，免责条款少仅作为帮助大家来判断保险产品的理赔门槛。）

作为家庭顶梁柱，定期寿险也是必备保险。

尤其是上有老、下有小，前有房贷、后有车贷的家庭经济支柱，身处家庭责任重的阶段，现实根本不允许自己倒下，那么定期寿险一定是刚需。

特别是最近几年，996打工人猝死事件频发，这些家庭除了面对失去亲人的痛苦，还要应对因家庭经济支柱离世而带来的诸多风险。

即使大家忌讳谈论生死，但现实问题也是无法回避。

万一不幸离世，虽然保险无法弥补失去亲人的痛苦，但至少可以保障他们往后几十年的生活品质不受到影响——

孩子仍然可以获得良好的教育，老人依然可以得到养老保障。

想想这些，也应该为自己配置一款定期寿险。

小马碎碎念

小马老师认为，定期寿险是最能体现保险本质意义的险种。

人活着能创造的价值，远远高于身故保险带来的经济补偿，但至少这份补偿可以维持家庭往后几十年的生活不受影响。

@顶梁柱@电动车驾驶er，除了定期寿险，你还应该配置配置什么保险？

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