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什么是意外险的赔偿范围?意外伤残理赔大揭秘?常见问题全面解析

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智慧保 · 7月前982 人看过

生活一帆风顺只能是理想,和现实有着本质的差别,各种潜在风险随时会发生,让原本平静的生活掀起波折。

其中意外伤害不能忽视,比如交通意外、旅游受伤、烧伤烫伤等都十分常见,严重可能会导致人们失去宝贵的生命,轻则导致人们受伤。

除了提升自我保护意识外,还需要规划一份意外险,这样出险后才能获得保险金赔付,转嫁经济负担,但有些人对保险不甚了解,会发出一系列的疑问,比如什么是意外险的赔偿范围?意外伤残如何理赔等?如你也纠结这些问题,那么继续往下看,详细解答这些让人疑惑的问题。

一、什么是意外险的赔偿范围

市面上意外险产品众多,不同保险赔付范围有区别,多数涵盖意外身故/伤残、意外医疗和意外住院津贴等责任,具体赔偿规定如下:

1、意外身故或伤残

市面上的意外险产品涵盖意外身故或伤残责任,在保险期间内,被保险人遭受意外伤害,并因该意外伤害为直接原因导致被保险人在意外发生之日起180天内身故,保险公司按合同约定给付保险金。

如被保险人因意外伤残导致伤残,保险公司根据该伤残等级按《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》所对应给付比例乘以基本保额给付保险金。

图片来源:慧择保险网

2、意外医疗

在保险期间内,若被保险人遭受意外伤害,并因该次意外伤残直接导致被保险人在伤害发生之日起180天内在医院接受治疗或经医院确诊必须住院治疗的,保险公司对产生的合理且必要的医疗费用,扣除免赔额后按照约定比例进行报销。

3、意外住院津贴

在保险期间内,若被保险人遭受意外伤害,并因该次意外伤害导致被保险人必须住院治疗,保险公司按照合同约定给付保险金。意外伤害住院津贴保险金=实际住院天数×意外伤害住院日津贴额,累计达到保险金额时,保险责任终止。

除了上述意外险的赔偿范围外,有些保险产品还具有公共交通意外保障,比如航空意外身故/残疾、运营汽车、轨道、轮船公共交通意外身故等,被保险人因交通意外导致身故,能和一般意外身故/伤残保险金叠加赔付,发生不幸后,受益人能获得更高的赔偿金。

近些年,猝死责任意外险是否赔偿一直有争议,针对这一现象,保险公司推出了能针对猝死提供专属保障的保险产品,比如慧择小蜜蜂2号意外险?尊享版:

图片来源:慧择保险网

二、意外伤残理赔标准解析

1、伤残理赔大揭秘

有些人碰见过这样的问题,在上下班途中发生意外伤害,工伤保险能鉴定为伤残,社保赔付工伤保险金,但去保险公司理赔时,却被告知可能赔付不了。

这时人们就会认为“保险是骗人的”,投保之后理赔十分困难,其实意外险伤残是有严格标准的,会出现这样的问题是投保前没有清楚理赔标准:


图片来源:慧择保险网

工伤保险和意外伤害保险都把伤残等级分为一到十级,其中一级最重,十级最轻,但赔付采取的标准分别如下:

意外险和工伤保险关于伤残的鉴定标准依据条款是不一样的,所以同样的伤情,可能意外险是不予进行理赔的。

比如以患者腿骨骨折的情况为例,根据两种标准得出的结果分别如下:

图片来源:慧择保险网

意外险的伤残标准,骨折没有导致三大关节功能部分丧失,是达不到十级伤残的,所以意外险无法赔付。意外险的伤残鉴定标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布,并不是某家保险公司说了算。

如果意外险伤残鉴定很宽松,那么理赔门槛就会降低,这样保险公司理赔成本会变高,保险产品价格也是随着上涨,可能投保时会有经济压力。

2、伤残如何理赔

如投保者出现经过鉴定确定属于伤残理赔的标准,则投保者需要根据下列步骤办理理赔:

出现报案—提交理赔资料—保险公司提供鉴定委托书—前往鉴定机构鉴定—结案转账—提交理赔资料—获得鉴定报表。

如鉴定属于条款约定,且申请人准备好齐全的理赔材料,则保险公司按照合同约定给付保险金。

三、意外险理赔常见问题解析

1、当天发生意外保险就能赔?

意外险需要过了生效日期才能赔付,一般而言,一年期意外险都有生效日期,有的是次日生效,有的是3天,甚至7天后生效。生效后发生条款约定的意外伤害,保险产品才能予以赔付。

2、意外伤残必须做伤残鉴定吗?

一般情况下,都需要鉴定,有部分保险公司规定在部分情况下,如果病历足够证明伤残情况,可以用病历代替伤残鉴定报告,但这些要提前咨询好保险公司,防止后续赔付有争议。

常见不需要鉴定的情况有:肋骨骨折、外伤性脑脊液鼻漏或耳漏,但要以保险公司的规定为准,防止造成经济损失。

总结

通过上文描述,相信人们简单了解什么是意外险的赔偿范围,通常包括意外身故或伤残、意外医疗以及意外住院津贴等,不同意外险保障内容不同,出险赔付的范围也有区别。推荐阅读》》》买两份意外险都可以报吗?点这里了解

另外,意外伤残赔付规定的标准,投保前要仔细了解清楚,防止和自己理解的有差别,而存在我买了保险为什么不赔付的疑问。


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