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给你算笔经济账:治疗大病要花多少钱,重疾险保额买多少够用?

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智慧保 · 1月前1471 人看过

对保险小白来说,买重疾险是个头疼的问题。首先要考虑的就是保额!那么,买重疾险多少保额够用?是10万、20万买个安心就好了?还是40万、50万更稳妥?如果预算不够,但是想要买高保额怎么解决呢?


一、治疗大病要花多少钱


人们买保险,也是为了买个安心,让自己有所依靠。保额,关系到保险公司赔付的保险金数额,所以不能忽略它的重要性。更多保额基础知识,戳这里:保险金额和保险费的区别是什么?如何利用低保费获得高保额?


1、大多数用户会买多少保额


因为重疾险能够赔付重大疾病,所以买重疾险的人比较多。但是用户选的保额真的够用吗?下图是长城人寿2020年旗下用户重疾险保额占比图表(数据来自长城人寿2020年理赔年报):


图片来源:慧择保险网


上图显示:

保额10万元及以下的用户占比79.28%,超过七成;保额10万-20万的用户,占比为14.03%;保额20-30万的用户占比4.89%,保额30-50万的用户占比1.59%,而保额50万以上的用户,占比仅为0.21%。

由此可见:用户虽然投保了重疾险,但是保额普遍不高,20万及以下保额的用户占比超过93%。


2、治疗大病要花多少钱


我们知道,保额是保险公司赔付的依据,保费与保额联系密切,如果保额高了,保费就需要相应地增加,保额低的话,可能达不到保障的目的。

所以,重疾险的保额至少要帮人们达到一个目的:解决医疗费用。

所谓的重大疾病,指的是恶性肿瘤、心脑血管疾病、严重脑损伤这类治疗费用高、持续周期长、疗程长、影响大的疾病,据相关数据显示,这些疾病的治疗费用普遍不低,下图是常见重疾的治疗费用:


图片来源:慧择保险网;备注:数据综合整理自《健康时报》、《中国疾病保险知识图谱》等渠道


通过上述数据可以发现,重大疾病的平均治疗费用大约30万元,而大部分用户购买的保额都是10万以下,在保障上存在较大的缺口。

对于用户来说,要想保障充足、能在关键时刻起到用处,保额至少要满足重疾治疗费用,即30万元!


3、重疾险保额要考虑哪些因素


罹患重大疾病,对人体的伤害非常大,某些疾病的危害甚至伴随终生。

以常见的恶性肿瘤为例,有“5年生存率”的说法,主要因为恶性肿瘤经过治疗之后,转移和复发大多发生在3年内,高达80%,少部分会发生在5年内,占比10%。如果五年内不复发转移,再次复发的机会就比较少。为了健康着想,恶性肿瘤术后5年内一定要巩固治疗,定期复查。

而在这5年内,患者可能无法工作,产生收入损失。

以一个人年收入10万元计算,5年就损失了50万元。加上后续治疗费用、康复休养、护理等一系列费用,都是不小的开销。

一份不错的重疾险,理想的保额状态是可以覆盖这些费用,让被保人无后顾之忧。所以,重疾险的保额建议至少30万兜底,预算充足可以选择50万,乃至百万。

不过需要留意的是,也不能一味追求保额造成过高的保费压力。通常情况下,建议家庭年总保费支出不要超过家庭总收入的10%-15%。


二、预算不够怎么买到高保额


想要买高保额,但是钱包里的钱不够,怎么办呢?下图是影响重疾险保费的常见因素:


图片来源:慧择保险网



被保人年龄、性别、健康状况都是比较客观的因素,人们在投保时无法改变,所以想要利用较低的预算买到高保额,可以从保险类型、保障责任以及保障期限等方面入手。


1、选择消费型重疾险


消费型重疾险指保障到期如果被保人没有出险,保险合同终止的一类重疾险,性价比高适合想要买到高保额又不想多花钱的用户。目前线上的重疾险多以消费型重疾险为主,用户可以线上投保,保费价格既低投保还便捷。


2、选择定期保障


保障期限越长,保险公司需要承担的风险越大,用户所需缴纳的保额也就越高。为了控制保费成本的基础上增加保额,用户可以选择定期保障,舍弃终身保障的重疾险产品。建议保障至六七十岁即可,等条件宽裕了再买终身保障的重疾险产品。


3、附加百万医疗险


如果预算实在有限,已经选了定期消费型重疾险,保额还是提不上去的话,建议可以搭配百万医疗险。百万医疗险保额高,虽然采取的是报销理赔的方式,但是同样能达到转嫁大病风险的目的,况且大部分百万医疗险还能提供重疾绿通、住院垫付服务,功能强大,值得选。


写在最后


重疾险的保额不能少,建议至少30万保额兜底,50万保额为理想的保障。如果预算有限,可以选择定期消费型重疾险,还可以组合投保百万医疗险。买保险就是为了买保障,保额一定要够,否则就失去了保险的意义了!


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