5年定期存款利率低于3年定期!钱还能往哪放?

星球君 · 10天前942 人看过

大家应该很久都没有关注过银行的定期存款了。


这两天,星球君看了一眼,发现了一点不寻常的地方:


多数银行5年定期存款 = 3年定期存款,甚至已经出现了少数倒挂的情况。(指5年利率<3年利率)



大家都知道,因为货币有时间价值。


简单来说,就是今年的100块比明年的100块值钱。


所以按道理讲,存的时间越长,利率越高才对。


所以这么一倒挂,就有点意思了~



 1 


银行为什么不敢给长期存款“高”利率了?


说明银行的大佬们看跌未来5年的平均利率。


找不到高利率的好投资标的,那么未来5年,银行自己的平均收益,就有可能无法覆盖支付给用户的高利率了。


所以,不鼓励大家存长期存款,把利率下调,就是情理之中了。


其实,利率走低这事,也不新鲜。


早就有国家,成为“先行者”。


2012年,丹麦首推负利率,银行借你1万丹麦克朗,只要还9950。


我们90年代的存款利率有10+%,现在最高的定期存款收益率在2.7%左右。也才经历20年而已。


从全球来看,从14世纪初期到现在,利率也已经稳定走低700多年。


*哈佛大学研究员Paul Schmelzing


所以,这事也不用吃惊,早晚都得来,就看早还是晚。



 2


其实吧,利率走低这事,早就在很多地方都有征兆。


比如,年金险的预定利率上限下调。


2019年8月,普通型长期年金保险产品的预定利率上限,从之前的4.025%降到了3.5%。


别看只降低了0.525%,落到具体的钱数上,收益相差不少。


假如初始金额为50万,50年之后的利益,相差了80万。



预定利率的下调,意图也跟银行下调5年期定存利率一样。


减少保险公司“利差损”风险。


就是,怕保司在高利率的时期,承诺给用户的投资利率太高。


后面市场走入低息环境的时候,保司的实际投资收益就没办法覆盖成本,形成亏损。


一些养老型的年金险,都是保终身的,一次性给了几十年的高利率承诺。


又比如,高息存款下架。


今年2月开始,按期付息型的存款,就开始大面积下架。


按期付息就是指,每隔7天、30天、半年,付一次利息。


利率还能比传统的定存高一些。


“著名的”蓝贝贝7天,高的时候利率能到4.1%。


每7天就付一次利息。付的利息自动打在你的蓝海银行电子账户上,随时可以取出来。


这类存款,现在已经买不到了。(已经买了的,不受影响)



 3 


不知大家有没有跟星球君一样的感觉,这几年,钱不知道要往哪放了。


在市面上,适合我们普通人的好投资标的,越来越少了。


之前收益还不错的,不是被调控、更难买到,就是利率下调。



如果现在咱们手里有点钱,该怎么安排呢?


① 预留3-6个月家庭支出,放在货币基金里备用。


货币基金流动性高,要用的时候,取出又方便又快。


② 配置必要的保险(可优先配置医疗险、意外险、重疾险)


保险是帮助你守住财富的,避免你辛辛苦苦赚的钱,被疾病或者意外掏空。


③ 预留未来1年里、可预见性的刚性开支。


比如旅游计划、买车计划等等。


这部分钱,使用的时间比较明确。还没用上的时候,可以先放到纯债基金里.


持有半年到1年,亏损概率是很低的。年化回报大概在4-6%,跟之前的新型银行理财收益有的一拼。


④ 如果有更大额、更长期的开支计划。


比如子女教育、养老规划,可以选择基金定投。但如果不想承担波动的风险,想要稳稳的长期收益,年金险和增额终身寿险是不错的选择。


不过,这都是每年有钱结余的童鞋才有的烦恼。


对于月光的童鞋,如果不是花钱大手大脚的话,还是努力多搞点钱才是正道~

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