重疾险扒皮系列（1）：这些坑人的儿童保险，你还在买吗？

这些天，很多家长拿着千把块的“万能保险方案”来问我，能不能照着买？

我一看：好家伙！便宜是便宜，但保障责任也被废得差不多了……

有的不保高发少儿疾病、有的没有轻中症、有的不报自费药......

问题出在哪？是因为便宜注定没好货吗？

NO！！！

避开这些坑，只用1000多块也可以给孩子买到很好的保险！

大坑1：重疾险只看病种数量，不看质量

很多人以为疾病数量越多越好，就保得越全面，

实际上，能不能保“高发疾病”，比“病种数量多不多”更重要！

比如80种低发生率的疾病 vs 50种高发生率的疾病，

前者数量看似很多，但因为发生率低，赔付概率小，反而是后者更实用。

所以，给孩子买重疾险，重点看是否有这16种少儿高发疾病：

标红的5种是更为高发的疾病，需要重点关注。

大坑2：为了省钱，不要【轻症、中症】保障

轻症、中症听起来很无害，但大多都是重疾的前兆：

比如，恶性肿瘤（重疾）对应的原位癌（轻症），

而且根据保险公司的理赔概率：

轻症的发生概率大约是重疾发病率的30%（各年龄段平均值），

这个发生率不低，而且治疗花费还不少，基本要10万左右，

所以还是建议重疾险保上轻症、中症。

大坑3：认为只要重疾险就够了

对于孩子来说，还有日常的小病、意外受伤、教育费用的问题，

像幼儿常生病住院也是一笔不小的开支，更别说如果想让孩子接受顶级教育需要付出的学费。

所以爸妈们千万不要觉得买完重疾险就完事了，

可以从疾病、意外、教育的角度去看，

全面盘一下会遇到的情况。

大坑4：以为有医保，就不需要医疗险了

医保作用有限，只能报销社保范围内的用药，

而且有报销比例的限制，一般能报销60%左右，

如果看病需要花费50万，医保只能报销30万，

剩下20万对于普通家庭仍然是不小的负担，

但实际上，这部分医保不报销的钱，完全可以通过百万医疗险解决。

一年交几百元，就可以报销数十万、百万的治疗费。

大坑5：重教育金，轻健康保障

教育金很香，但买教育金之前，一定要先买好健康保险，

因为像教育、养老有明显的时间线，到时间才能用上，

但疾病、意外的发生却不分时间地点，经常让人措手不及，

如果没有提前做好准备，拿什么来应对高额的治疗费？拿什么来弥补收入损失呢？

     

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给孩子买哪些保险最好？

给孩子买保险，首先关注这3种情况：大病、小病、意外，

（1）大病——发生率低，但后果严重，是家庭承担不起的风险，急需转移给保险；

（2）小病——发生率高，治疗费低，一般可以自行承担，看个人情况选择；

（3）意外——突发状况，难以预料，意外险作为生活基础保障，建议人手一份。

转移了以上健康风险，接下来才是着手准备教育储蓄。

（1）万一发生大病，怎么应对？

孩子发生大病的概率还是比较低的，

但治疗重疾花费高，一旦发生，对小朋友和家庭影响重大，

为了防范大病支出，我们可以通过百万医疗险和重疾险解决。

①百万医疗险：平常用不着，但关键时刻很顶用。

• 报销范围大

百万医疗险是报销用的，作用跟医保一样，

但比医保报销得更多、范围更大。

无论是因为生大病、还是意外住院都能用。

• 报销力度强

在除去社保报销和免赔额（约1万左右）后，

在剩下的各种费用中（包括住院费、手术费、护理费 、药费、检查费等等），

保险公司基本能报销个七七八八，能报销上百万。

• 价格便宜

价格也很便宜，刚出生的小宝宝一年只有5、6百，

到7-8岁之后，每年只需要200多，

总的来说，面对大型医疗支出，百万医疗险非常实用。

②重疾险：养病、支撑后续康复费

• 保大病，符合条件直接赔钱

所谓重疾险，保的是严重的疾病，

比如孩子高发的白血病（恶性肿瘤）、重症手足口病等等，

一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、父母的误工费，以及孩子未来职业、生活都可能受到影响，

这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。

• 自由支配

也因为重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你。

比如买了50万保额的重疾险，赔付时，保险公司会把50万直接打到你银行卡上，

这笔钱不管是用来治病，做康复护理，请护工，甚至补贴家用都可以。

• 重疾险不贵

给孩子买重疾险并不贵，以妈咪保贝新生版为例，

给0岁男宝宝投保这款产品：保30年，缴20年，直接保到孩子成年，

如果选30万保额，只要363元/年。

如果选50万保额，每年605元，每个月就是50块钱，

轻轻松松就能给孩子一份保障齐全的重疾险。

提醒一下：重疾险和百万医疗险搭配使用更佳，建议两者都要买。

两者可以互相补充，前者补贴家用、后者报销治疗费，共同应对大病下各项支出，

以减轻看病和养病的负担，维持家庭生活正常运转。

（2）发生日常小病，需要买保险吗？

6岁以下，小儿因为免疫系统还比较弱，经常会生病，

但治疗花费小，这部分费用基本可以通过医保、少儿门诊险解决。

①少儿医保：是国家福利，建议一定要上

• 社康看病报销高

一般的小孩感冒发烧，在社区医院（社康中心）看病开药，某些城市的报销比例可以达到90%，

而且上了医保后，再给小孩买商业医疗险会更便宜。

• 医保3点不足

1、看二级、三级医院看门诊不能报销。

2、住院报销比例较低，大概在60%-70%

3、每年可报销额度比较低，基本在5000元以内。

②门诊险：补充医保，日常使用频率高

少儿门诊险也是报销用的，但只限于看门诊的部分能报销，

比如孩子感冒咳嗽、意外受伤看门诊，可以报销。

少儿门诊险更适合年纪较小、经常生病的宝宝用，

体质好、少生病的宝宝，可以不用买门诊险，

因为一年用不上几次，门诊险反而没法帮你省钱。

（3）孩子有家人照顾，需要买意外险吗？

要。意料之外的事情难以防范，

加上随着孩子学走路、跑步，可以撒欢了，就更难看顾了。

而意外险保障范围大，猫狗抓咬、小朋友间打闹意外受伤，都可以保。

（4）孩子还小，有必要开始买教育金吗？

   

教育金的本质是：强制性地给小孩存一笔钱，这笔钱等到小孩上学的时候再用，

因为孩子读书的时间线是非常明确的，XX岁读高中、大学、读研、工作等等，

所以完全可以早早地开始给孩子攒这笔钱，避免要用时“抓瞎”。

总结一下：

第一梯队：先把孩子的【基础健康保障】做好，

包括：少儿医保+医疗险+意外险+重疾险。

第二梯队：在完成第一梯队搭配前提下，再考虑给娃存教育金。

     

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1000元/年，怎么帮孩子买对保险？

这里给大家一份千元孩子保险方案做参考，涵盖：定期重疾险+百万医疗险+意外险，

保障齐全、少儿高发疾病均有保障。

→重疾险选：妈咪保贝（新生版）——保障全面、综合性价比高

妈咪保贝这名字，相信很多儿童的家长都耳熟能详了，

（1）基础责任Ok：

• 保186种疾病：轻中重赔付比例都比较高

• 少儿特疾加倍赔：特定疾病赔2倍，罕见疾病赔3倍。

• 
  

（2）附加责任很丰富，可以自己灵活附加：

• 重疾不分组二次赔：间隔1年，再次发生新的重疾，赔付1倍保额。

• 癌症二次赔：间隔3年，癌症新发、复发、转移、持续，赔付1倍保额。

• 少儿意外医疗：1万元/年

• 少儿接种意外住院津贴：200元/日

（3）忠诚客户权益，转保更顺畅：

没理赔的情况下，还有机会“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他产品。

不用担心宝宝长大后，因为健康问题、买不了成人重疾险。

→意外险：小神童意外险——不限社保，自费药品可报销

意外医疗：0免赔，100%报销，最高报销1万

意外身故/伤残：最高赔付20万

一年只要60元，就能获得全面保障。

→医疗险：铁甲小保少儿长期医疗险——保至17岁，有津贴

铁甲小保是少儿专属长期百万医疗险，

可以保证续保到17周岁，时间跨度大也不怕停售。

• 基本医疗保障不错：

一般医疗报销、危重疾病医疗：年度累计400万的报销额度，（包含质子重离子报销）。

• 有少儿特定疾病津贴：

15种特疾，能领取1万津贴，限一次。

• 增值服务实用：

线上问诊、重疾绿通、重疾医疗垫付、MDT恶性肿瘤多学科会诊、重疾二诊。

总的来看，整体保障不错，

可以为未成年的孩子提供比较全面的医疗费用报销保障。

PS：因为要将预算控制在1000元内，

所以这个方案只选了百万医疗险，优先搞定得了大病没钱治的风险，

而小额医疗报销，大部分人可以自己承担，所以这个方案里暂不配置门诊险。

大家切记，由于每个孩子的情况和需求都不一样，保险的搭配也要因人而异，

同时，线上线下保险产品很多，大家要小心分析，着重核心保障对比。