等待期内出险,保险赔不赔?

星球君 · 23天前1030 人看过

日常生活中,一般商品买回来就能马上用起来,


但保险却有等待期——过完等待期后它才真正属于你。


因为等待期内出险,一般不赔,只能拿回保费。


(星球君好友亲历)


不过这事也不绝对,得分情况。我先不揭谜底,一起来看看就知道了:


什么是等待期?


等待期内出险,保险能不能赔?


等待期内出险,保单如何处理?



 01 

什么是等待期?


等待期,又称观察期,意思就是约定时间内,被保险人如果出险了,保险公司是不承担理赔责任的。


设置等待期的目的,是保险公司为了防止消费者“带病投保”,投保后马上申请理赔。


一般来讲,不同险种、不同保险公司,等待期要求都不同。


为了方便大家了解,星球君把常见的几个险种都列出来:



等待期有长有短,但由于等待期内出险,保险公司是不赔的。


所以对于咱们消费者来讲,同等条件下,等待期越短越好!


重疾险、医疗险、定寿通通都有等待期,唯独意外险没有。


这是为什么?


别着急,我们接着往下看↓



 02 

等待期内出险,保险能不能赔?


得看出险原因:


无论是重疾险、寿险,还是医疗保险,都遵循一个原则:


  • 等待期内,如果是因为“疾病”(或“非意外”)导致出险的,不能赔!

     

  • 等待期内,如果是因为“意外”导致出现的,可以赔


01

 为什么“意外”能赔,“疾病”却不能赔?


因为从投保到申请理赔,间隔的时间太短了。


在保险公司看来,有很大的可能是被保人已知自己身体有疾病然后才去买了保险,


存在较大的骗保嫌疑,这也是所谓的“逆选择风险”。


这也是文章开头那哥们,只能拿回保费的原因。


被保人9月份买保险,10月份就检查出有甲状腺结节,12月份手术治疗时确诊为“甲状腺癌”。


整个过程都在等待期内,故只能退回保费。


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如果是因为意外所导致的话则不同,毕竟意外无法预料,不存带病投保、骗保的情况。


比如前几天大连发生的“5.22”案件,几位无辜路人都无法料想到那天出门会遭受横祸,被一个投资失败而报复社会的人撞倒。


所以这种情况,保险公司是赔的


也正是这个原因,所以我们看到的市面上的意外险没有等待期,只有生效期~


02

 等待期内出险,后续保单如何处理?


如果真的很“倒霉”,等待期内就因“非意外”的原因导致出险了,


那么保单会有两种处理方式:

 

  • 合同继续:等待期出险,保险公司不予理赔,但合同继续有效,其他保障继续拥有。


  • 合同终止:如果保险公司规定是退还已交保费或现金价值,并终止合同,意味着这份保单也失效了。


至于后续保单如何处理,不同险种,处理方式有所不同:



大部分都好理解,但重疾险会比较特殊。


这里星球君和大家说一下重疾险如果等待期内发生“轻症”,一般保险公司是怎么处理的:


①确诊轻症,该项轻症不赔,合同继续


等待期内确诊了轻症,如“轻度脑中风后遗症”,那么则只是“轻度脑中风后遗症”现在和今后不能再赔,但保险合同可以继续有效。


后续万一发生其他的轻症,如“恶性肿瘤 ——轻度”、“较轻急性心肌梗死”等,还能照常赔。


中症、重疾责任,也是不受影响,即便是以后发展为“严重脑中风后遗症”,赔!赔!赔!


噔噔瞪~比如信泰人寿的达尔文5号焕新版


图源-达尔文5号焕新版合同条款


  • 温馨提示:如等待期内发生的是中症,也是同理。


②确诊轻症,所有轻症责任终止,合同继续


如等待期内确诊了轻症,还是以“轻度脑中风后遗症”为栗子,不会赔,且从此所有轻症都全部“报废”了,但保险合同可以继续有效。


不过,后期如果发生了中症或重疾,可以赔付!


比如,百年人寿的“康惠保2.0”


图源-康惠保2.0合同条款


  • 温馨提示:如等待期内发生的是中症,也是同理。


③确诊轻症,保险合同终止


如果等待期内确诊轻症后,结果和确诊重疾一样,保险公司返还已交保费,保险合同同时终止,后续发生中症、重疾等从此也无法得到赔付。


比如,昆仑健康保险公司的“健康保普惠多倍版”。


图源-健康保普惠多倍版合同条款


  • 温馨提示:如等待期内发生的是中症,也是同理。


当然,关于等待期内出险,以上几个险种的情况只是个普遍现象,不能一概而论。


毕竟不同的公司、不同条款内容以及细节也会有所不同,所以平时看合同要多留心。


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