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买了580万保额,生病后竟没有一家能赔?

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慧择小马老师 · 一年前361 人看过


前几天,一个新闻冲上了热搜。


一位义乌的何女士,患甲状腺癌,拿着15张保单跑去理赔,却被保司一一拒赔。


580万的保额不仅瞬间“打了水漂”,何女士还把自己“送”进了公安局。


今天,一起来扒一扒这事。



一口气投保15家,她能“赚”上一笔?


何女士,是某保险公司的业务员。


一次单位体检中,她发现自己甲状腺有结节,且有恶性风险。


意味着,这个结节很可能已经癌变。


何女士没有进一步确诊,也没有接受治疗,而是心生一计:


“如果一次多投几份保险,兴许还能从中赚上一笔。”


于是,她决定“搞点事情”,把即将承担的这笔医疗费用,“转嫁”给保险公司。


何女士一口气买了15份保险,总保额超过580万。


“我熟悉整个投保、理赔流程,只要规避一些环节,肯定万无一失。”这是何女士的原话。


于是,一场惊天阴谋开始了。


等待期一过,何女士就跑去医院复诊,拿着甲状腺癌的确诊报告,要求保司赔偿。


第一家保险公司收到理赔要求,本来没觉得有问题。


但同行一问:“哎?这个客户也在你家买了保险啊?他在我这也买了。”


纸包不住火,何女士的“小伎俩”很快被其他保险公司识破。


15家保司联名,向义乌市公安局报了警。



出险后,保司究竟怎么查的?


何女士的案子,保险公司到底是怎么查的?很多人会好奇。


一般来说,出险后,保险公司的理赔调查有这么几个操作:


1

查你的社保或新农合就诊记录


医保是我们看病报销的重要途径,通常记录着大部分的就诊信息。


所以,报案后,保司第一个操作就是查社保或新农合。


尤其是现在,全国统一的医保信息平台建成了,我们过去的看病信息会更透明。


甚至你在定点药房买药的记录,都能查到。


所以,提醒各位朋友医保卡别代刷,以免误伤。


2

查你的医院就诊记录


保险公司会根据病历信息、病史记载、治疗状况、医嘱护理等情况,综合分析你在投保前是否健康。


有的还会拉取你,过往个人或单位的体检报告来查。


3

利用保险公司信息网,查过往理赔记录


看起来,各家保险公司明争暗斗。


但大家也需要“通通气”,在理赔调查上,绝对是友谊第一、竞争第二的。


(图片来源:dbbqb)


4

杀手锏,启动调查公司


在巨大的保额面前,免不了有人起了歪心思。


遇到比较复杂、难以核实的案件,保险公司就会启动深入调查。


比如委托调查公司来做,这类公司别小看,路子可野得很。


如果碰上刑事案子,有时还会联合警察一起办案。


比如何女士的“骗保案”警察可是出了不少力。


看到这里,你或许会问:


“医院信息记录不是个人隐私吗?”


“保司凭啥查我?”


这是因为,我们在投保的时候就做了授权:


(来源:某产品条款截图)


既然签了合同,那就要履行义务。



大大小小的理赔,都会被查?


当然不是。


很多人听过“拒赔”故事后,会觉得保险公司“这不赔,那不赔。”


出险了,还得找侦探“算计”投保人。


其实不是,保险公司不是站在消费者利益的对立面,该赔还是要快速赔。


因为保险法有规定:属于保险责任的,达成赔偿协议后,保险公司必须在10天内及时赔偿。


如果消费者不满意,还可以去银保监会投诉,谁都不敢乱来。


所以,拒赔,保险公司也是有成本的,谁都不想花精力去处理理赔纠纷。


但保险公司“不惜赔”,也不会“滥赔”,有4种情况会严格调查:


1

刚过等待期就理赔


如果投保到理赔之间时间很短,就容易被怀疑动机不纯。


比如,寿险两年内出险,重疾险、医疗险刚过等待期就出险,保险公司大概率会调查,看是否有骗保的可能。


2

短期集中投保,理赔金额巨大


集中在多家公司投保,而且保额过高,与收入不匹配。


比如何女士那个案子,一下子在15家公司买了580万。


还是一过等待期就理赔。


也难怪几家保司联合警察来调查了。


3

理赔频繁


这个主要是针对医疗险。


如果一份医疗险,频繁赔付,保险公司就会格外注意:是不是存在医疗滥用?有没有骗保的可能?


因为我们的保费,是保险公司严格根据“健康体”的发病率算出来的。


如果“带病体”投保也能赔,保险的价格就会水涨船高,下一年保费肯定会涨。



做好这几点,理赔不难


前面提到,在核赔这件事上,保司有一套完整的系统。


所以,想要在投保上“钻空子”,万万不可取。


相应的,我们只要做好这几点就完全不用担心理赔:


1

老老实实做健告,不出错。


做健告的时候,一定要如实告知,诚信是最大的原则。


比如问到:


“您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天?”


如果有这个情况,就一定要如实回答有,不要蒙混过关。


如实告知 ≠ 全部告知。


也就是说,保险公司问啥答啥,他没有问到的可以不用回答。


2

身体确实有“小毛病”,如实相告


身体有“小毛病”的朋友,不代表一定要隐瞒疾病,才能投保。


一方面,有些健告宽松的产品是能投保的,比如保司会专门针对“带病体”人群设计产品。


一方面,我们可以试试人工核保,如实告诉病情,让保险公司去做进一步的评估与分类。


能买则买,不能买就算了。


抱侥幸心理投保,才是最不可取。


如果大家对自身情况拿捏不准,可千万别闭眼买保险


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