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长期医疗险

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指保障期限超过一年的医疗险产品,投保时用户与保险公司约定保障期限,签订合同后保障期限内用户不用年年填写健康告知就可以获得保障。长期医疗险的稳定性更强,用户的保障更加稳定、可靠。

知识拓展

长期医疗险有哪些?



按照保障期限分:定期医疗险和终身医疗险。


目前市面上以定期医疗险为主,比如说定心丸乐享一生百万医疗险,保障期限5年;平安e生保长期医疗(费率可调)保险产品组合,可以20年保证续保,一次投保20年无忧。


按照保障责任分:普通型长期医疗险和重疾长期医疗险。


普通长期医疗险,保障责任全,短期医疗险覆盖的保障责任基本上都覆盖;重疾长期医疗险,顾名思义只保障重疾,对于普通的疾病产生的医疗费用不报销。 



长期医疗险有哪些优势?


1、避免年年告知。


长期医疗险一次投保,保障超过一年,用户在保障期限内只需续交保费即可享受保障,不用年年告知那么麻烦。


2、保障稳定。


长期医疗险相当于在保障期限内是保证续保的,不会因为被保人健康状况变化、是否理赔、产品下线等因素拒保,避免出现保障中断的情况。


3、费率有保障。


2020年4月银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,《通知》中明确规定了长期医疗险的费率定价以及费率调整的各类问题,规定长期医疗险仅限以自然费率定价,且首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满三年,每次费率调整的时间间隔不得短于一年。可以看出,长期医疗险的费率稳定,用户不用担心保险公司乱“涨价”的问题。


长期医疗险有哪些不足?



1、核保较严。


因为保险人推出的长期医疗险承担的风险更高,为了降低风险,保险人在承保时会更加关注用户的健康状况,健康告知和投保须知可能更为严格,部分人可能会因为年龄或者健康问题无法投保。


2、保费较高。


因为长期医疗险保障时间长,保障期限内可能存在经济通胀、医疗成本提高等问题,保险公司在制定费率时会将这些因素考虑在内,提高保费,从而降低运营风险。


3、保障可能有限。


部分重疾长期医疗险只对被保人罹患合同约定的重大疾病产生的合理且必要的医疗费报销,保障责任缩小。


4、保额受限。


长期医疗险尤其是终身医疗险,通常会限制保险产品的保额上线,通常情况下一年期的百万医疗险保额可能会达到300万及以上,但是长期医疗险或终身医疗险可能整个保障期限内保额上限也只有几百万。


长期医疗险怎么挑选好?


1、关注核保


用户看中一款医疗险,还需要通过健康告知这关。如果保险公司核保无法通过的话,再好的保险对用户来说也百搭,所以选择长期医疗险要关注核保方面,选择核保结论对自己好的医疗险投保,这样可以增大被承保概率。


2、关注保额


面临重大疾病人们需要花费的钱可能是一个未知数,尤其恶性肿瘤涉及到靶向药、car-T疗法等情况,费用更高。所以购买长期医疗险保额不能忽视,建议年度保额至少达到百万。


3、关注增值服务


一款长期医疗险产品在保障责任上达到要求,能覆盖大部分的医疗费用的话,那么医疗方面的增值服务也不可忽略。尤其关系到就医绿通、住院垫付等服务十分重要,可以帮助被保人更好地对接到医生、安排检查和住院床位、尽快进行手术排期等,不耽误病情。


4、关注赔付条件


免赔额、赔付范围、赔付比例、等待期、免责条款等都是影响到长期医疗险理赔的重要条款,用户投保时不可忽略。


长期医疗险适合哪些人?


年龄较大的人。年龄较大尤其是已经超过50岁的人,投保长期医疗险可以锁定保障,避免因为健康或年龄问题被拒保。


预算充足的人。经济能力较好的人,可以为自己购买长期医疗险,虽然保费价格较短期医疗险高,但是也不会造成较大的压力。


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