经验分享，给自己买重疾险的经历

很多人是因为宝宝出生才将目光投向了保险，当然我也是。儿子3个月的时候，我下班后拿着手机不停地刷各种保险公众号的文章，试图挑出一款最具性价比的保险来。

经过一个月的扫荡，只能说对保险有了粗浅的认识。把自己买保险的一点经验告诉给大家，希望大家都能在我的基础上买到合适的保险。

 

1、买多少保额合适？

 

既然是抵御重疾，那保额肯定不能少。以恶性肿瘤（即癌症）来看，治疗康复费用在12~50W之间。这只是个大致范围，涉及到治疗后续的护理、保养、用药成本（治疗白血病的靶向药格列卫国内2W/盒），成本只高不低。

 更何况医疗、教育、住房这三座大山成本连年上涨，看过病的朋友就会知道其中的艰辛。所以我的想法是：保额30W起步，预算高的，直接买50W及以上。

 

2、买终身还是买定期？

回归到我们买重疾险的本质——万一生大病不至于看不起病，而大病的风险是伴随人一辈子，所以原则上肯定是买终身更为合适。而且短期产品会随着年龄增长，费率逐步上升，最后总体花费算下来其实并不便宜。但考虑到预算限制，特别是经济基础不怎么优良的朋友，一次性买终身会面临较大的经济压力，所以选择定期型会较为合适，等到经济条件更进一步后及时补充好终身型重疾险。

但预算高、保额足够高的情况下，当然是选择保障终身。

 

3、有了医疗险还需要重疾险吗？

 

医疗险一般属于报销型：报销的钱，不能超过就医所花费的钱；

 

重疾险是给付型：确诊理赔后保险公司直接给你一笔钱（不限制用途），可以用在就医后续的康复、保养、用药、误工费用上，这一点医疗险无可替代。

 

4、重疾险哪家强？

我买的是达尔文1号，之前对比过百年康惠保。这两款保险都不错。价格美丽，我和我老婆都是在29岁时候购买的，保额50万，轻症赔付12.5万、赔3次，现金价值很高加起来保费在1万左右。我儿子买的是慧馨安，他还是个小宝宝，所以价格就几百块钱，80万的保额，8种特定儿童重疾保额还翻倍。

 

并且慧择的客服服务态度良好，问了很多问题都能耐心解答。百年康惠保其实价格更有优势，但是它核保比较严格，我自己有胃炎，这个健康问卷就有可能过不了，为了避免后续理赔被拒保，舍弃这几百块钱。当然，百年因为价格异常便宜，所以他们家的客服态度和价格成正比。

 

还有好几款网红险，大家也可以对比看看。

 

5、保险要买几十年后返钱的吗？

 

建议不要。

 

保险都是精算师测算过的，保险公司能够盈利才会开发这款产品。指望靠保险过上几十年来给你返还现金？那保险公司赚什么？他们是在这几十年里拿着你的钱去投资呀，而投资的收益就那么多（年化10%已经是非常高的高手），扣除运营成本，还能留给你多少？有那点钱自己去投投指数基金有什么不好？

 

经验分享完毕，谢谢大家！