突发！预定利率创历史新低！2.5%再见了...
慧择小马老师 · 4月前511 人看过
重锤落地了！
刚刚，中国保险协会公布了第三季度的预定利率研究值为1.99%。
不出所料的，依然低于2.25%。
连续2个季度低于2.25%，意味着预定利率的调整机制被触发了。
全行业，预计在8月31日完成低预定利率产品的切换。
业内普遍预测：普通型产品利率会从2.5%砍到2%，分红型利率从2.0%砍到1.75%。
（很多大保司都已经发布通知了。）
总之一句话，重疾险马上要涨价，高收益财富险马上要没了！
预定利率研究值，跟保险下架有啥关系？
光看这新闻，估计不少人懵圈：“1.99%这个数字数字跟保险产品下架有啥关系？”
别急，下面就给你扒背景。
今年1月，监管司下发了一份文件《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》。
而这份文件，正是决定保险产品“生死”的关键因素。
简单来说，就是监管部门每个季度都会下发一个预定利率的参考指标，叫——预定利率研究值。
（按照规则，调整幅度以0.25%的整数倍为单位。）
要是连续两个季度的研究值都低于某个档位，比如2.25%或者2.0%，就必须下调新产品利率。
根据二季度的预定利率研究值2.13%，三季度的预定利率研究值1.99%。
可以肯定的是，下调后的预定利率绝对不超过2.25%。
但会不会比2.25%还低呢？
很有可能直接降到2.0%！核心原因在于避免短期重复调整的高成本。
如果仅下调至2.25%，在利率下行趋势下，四季度及明年一季度研究值很可能跌破2.0%，届时全部产品又要推倒重来。
——短时间内两次调整，成本太大了，行业根本无法承受。
这样不仅会增加保险公司的系统改造、产品重设计成本，还会引发消费者对产品稳定性的质疑。
因此，“一步到位”下调至2.0%，更符合行业长期发展逻辑。
大家都要有这个心里预期才是。
预定利率下调后，有哪些影响？
“重疾险会涨价”
“增额寿影响最大，保单利益骤降”
不要小看预定利率零点几的变动，对保险收益和保费的影响是很大的。
为了让大家有更直观的感受，这里分险种来讲。
1、重疾险会涨价
买重疾险，其实就是通过缴保费，去撬动保额这个“杠杆”。
假设预定利率从2.5%下调至2.0%：
重疾险涨价幅度大概在10%-40%之间（单纯只考虑利率下调的影响，不考虑其他市场因素）。
其中小孩涨得比大人多，因为小孩的保障期更长，所以影响更大。
拿具体产品，给大家演示一下：
按照演示测算，涨价后再买50万保额重疾险，总保费要多2.4万左右。
如果是一家几口一起买，这涨幅还得按人头加成。
真的不算不知道，一算吓一跳！
ps:据行内人士透露，某些保司2.5%下调后，为了抢占市场，贴老本做出了一些“极具性价比”的少儿重疾险。
这次大调整后，涨价估计更猛，最高能到40%。
如果想买重疾险，最好抓住这段时间的窗口期。
2、增额终身寿险的保单利益会下降
买增额寿，大家一般比较看重白纸黑字写合同的现金价值。
我们拿趸交100万，预定利率下调至2.0%，测算一下收益差距：
保单20年，预定利率2.5%增值到163万，2.0%只有148万，差距15万；
保单40年，2.5%产品增值到268万，2.0%产品有220万，差距48万。
再往后看，时间越长，这个差距越大。
持有70年，2.0%比2.5%差163万。
这“缩水”缩得很心疼，40年少了一辆奥迪A6，60年二线城市少了一套房。
预定利率下调至2.0%后，增额寿的收益大幅下降。
这波调整，很可能是高收益增额寿最后的窗口期。
想买增额寿的，可以找专业规划师帮你挑一款适合的高收益产品，锁定利率。
3、年金每年领更少
年金险的话，主要看每年领取。
如果预定利率下降至2%，我们测算过：
快返年金每年领取金额约下降22%左右；养老年金每年领取金额约下降14%左右。
同样拿趸交100万，30岁男性，60岁领取来举例。
目前2.5%产品，每年能领12万元；如果是2.0%，每年领10万，收益减少14%。
时间拉长，到100岁时，累计领取少了61万。
钱越多，这个领取的差距就会越大。
最近，不少保险公司的年金产品已经出现停售预警。市场的决定，也侧面验证了我们的判断。
目前，还能找到一些高收益年金险，后期IRR能超过3%。活多久领多久，很适合用来补充养老金。
下一步如何走？
“利率下调未必是坏事”
“不跟风买”
利率下行就像温水煮青蛙，慢慢的少一点、再少一点...
当时并不觉得有什么，等回过头来看，收益差距已经越来越大！
有个不得不承认的事实：
我国已长期处于低利率状态，而且还将继续延续下去。
而保险预定利率又与市场利率挂钩，外面都在降，预定利率也不能幸免。
另外一方面，也有很多朋友问：“倘若2.5%产品集体下架，要不要买？”
我们还是一句老话：切忌冲动买冲动退！
但如果你想买保险很久了，也认真看过一些产品，做过保费测算，那我们建议在这可能的“最后窗口期”，抓紧时间定下。
毕竟这波停售，主打的就是快，没有“吹风”；一般当天就通知下架了。
就比如说，上周五的两款第一梯队产品，快享福多金版（趸交）和慧有钱，上午通知中午就没了。
可见监管力度很强，大家都不兜圈子。有看中的，早咨询，早下手。
但如果你没有保险需求，真的要理智且克制。
另外对慧择而言，我们在这个紧要关头，一再提醒我们的保险顾问：“客户需要什么、有能力买什么就卖什么。千万不能误导我们的客户。”
无论如何，健康风险保障（像重疾险和医疗险）才是保险的本源。
我之前亲身见过一个案例，发人深省。
一个客户买储蓄险年交200多万，保费还没交完，就得了乳腺癌。
一查询重疾险才11万保额。
所谓，“人生四个百万，第一个就应该是重疾百万，然后是百万医疗、百万身价（寿险），最后才是百万理财。
买到适合自己，自己真正需要的保险，才是正途。
想具体咨询了解保险产品，或者想更详细测算产品现金价值，可以预约慧择保险咨询顾问1V1咨询。
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