存款利率又下调了，最后还能做什么？

最近几天，国内大行又下调了存款利率5-20bp，也就是0.05%-0.2%。

另外，大额存单的利率基本收窄到了3%以内。

现有的保险产品也一批一批地下架，主打一个兵荒马乱。

所以，我们后台的私信又炸了。

很多人可能看了2个月的保险广告，也不知道这个预定利率下调是个什么情况，只知道要涨价了，担心错过这个窗口，以后投保不划算。

为了方便大家理解，我把来龙去脉再给大家捋一遍。

今年4月，监管拉着各家保司的总精算师开了个会，达成了预定利率下调的共识。

有了共识以后，监管就定了相关的细则，要求接下来的产品：

普通产品的的预定利率上限为3%、分红险2.5%、万能险2%。否则不予备案。

这事对我们普通人的影响很直接，就是以后买保险会更贵。

具体贵多少？东吴证券做了一个预测：

当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

图源：《东吴证券：保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》

更详细的解读可以看：预定利率下调后，保费涨多少？

那么，接下来的问题，无非就是怎么看待这件事情。

我们要因为保险要涨价了，就赶紧去买吗？

或者，保险涨价之后，就不买了吗？

站在一个保险从业者的角度，我认为预定利率下调，并不是一件坏事儿。

互联网的发展让保险行业打破了信息差，也给了一些保险公司弯道超车的机会。

特别是一些成立不久、中小规模的公司，为了能快速地占有市场份额，设计了很多责任创新、保费也便宜的保险产品，包括重疾险、定期寿险、意外险、医疗险等。

在年金险、增额终身寿险等产品上，这些公司也比较大胆，按3.5%顶格预定利率设计了不少“高收益”的产品。

但由于每家保险公司的投资水平不一样，不排除有保险公司过度让利的情况。

加上现在利率下行的大趋势，监管认为有潜在的利差损风险，必须赶紧调整。

关于利差损，历史有过教训，感兴趣的可以看：当年买了平安理财险的，真赚大发了

保单是几十年乃至一辈子的保障，安全性是第一位的。

预定利率的下调，是为了保险行业的健康发展。

如果只理解为保费涨价是因为保险公司想赚更多钱，就太辜负监管爸爸的一片苦心了。

而作为消费者，我们要考虑的就是另外三个问题了：

● 要不要买保险？

● 买什么保险？

● 什么时候买？

要不要买保险？

我觉得预定利率下调，并不会影响我的投保决策。

换句话说，即便没有预定利率3.5%下调，我依然会买保险。

我只是趁保费涨价之前买保险，而不是因为涨价了才突然决定买保险。

类似的还有生日的到来、体检的前夕，这些都会促使我重新审视自己的保障。

老朋友们应该都知道，“年龄”、“健康异常”也会带来保费上涨，还可能带来“被拒保、延期”等风险。

这个可比预定利率下调的影响严重多了。

所以你不妨像我一样，把“预定利率下调”这种行业的大变动，“生日”、“体检”、“保单缴费日”都当作一个提醒，给自己做一个保单检视，有需要你就买。

买什么保险？

买保险的顺序也很重要，总体就是先保障，后理财。

不同的人情况不一样，只能给大家一个参考。

就拿我最近认识的一位00后朋友来说，她刚工作一年，保费预算是1万元，一上来就要买增额终身寿险。

结果聊下来，发现她以及她的家人，一份商业保险都没有买过。并且，父母都是铝厂挤压车间工人，属于高危职业。

给她分析了一圈利弊之后，她和她姐姐开始商量给自己和父母买“四大金刚”去了，意满离。

什么时候买？

如果保障有缺口，而经济情况也允许，那就没有什么好犹豫的，当然是越早投保越好。

反过来也是一样的，如果算下来，保费过高甚至会影响到自己的日常生活，那也没必要挤破头上这趟车。

可能遗憾是免不了的，就如同1999年之前8.8%预定利率的保单，也出现在了我无能为力的年纪里。

以前说利率下行，很多人不信。

银行存款利率这么一路往下蹦跶，也算是证实了。

而保险则是轻易不调整，一来就来个大的。

对行业来说是好事，对我们可不是。

如果你本身就有投保需求，不管是“保障”、还是“挪储”，肯定是趁着涨价之前买！

反正能阻止我现在投保的原因，只有一个——没钱！

你要是问我，涨价之后的保险还值不值得买，我的回答也只有一个——有需求就买。

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