4.7亿家庭返贫，最担心的事情发生了！

“如果一个家庭要托举两个小孩，背负高额房贷，还要面临中年失业，日子能好吗？”

最近关注了微博上的热搜话题#两娃高贷的穷中产家庭#，不免陷入焦虑。

（图片来源：微博）

故事里，郑州的一位林女士说，自从首付了一套约一百平的三室一厅后，总感觉很拮据。

买房是为了让小孩上学，每个月要还12000的房贷。

最难的是2021年，家里有一笔30万的投资款打了水漂。

紧接着在互联网上班的老公被辞退，失业了整整一年。

家庭透支掉了大部分的存款，现在压力很大，随时都可能“断供”房贷。

其实，像林女士一样的“中产”，一直备受关注。

更准确说，他们应该叫“中等收入群体”，处于社会的中间层，有一套或多套房产，家庭年收入在10-50万之间。

2020年《社会蓝皮书》中显示，我们国家大概有4.7亿左右的中产家庭。

这群人表面上看起光鲜，有房、有车、有孩，有事业，但他们必须拼命积累财富，才能避免阶层滑落。

其实，他们过得很穷，甚至随时会消失。

提到中产家庭，不可避免要说一下“M型社会”。

什么是M型社会？它是一种收入上的分配现象。

可以简单看个图：

（图片来源：老钱日日谈）

按道理来说，最理想的收入分布，应该是橄榄型的。

也就是说中等收入家庭的数量最多，低收入和高收入群体占比较少。

社会的贫富差距不大，大家口袋里多少都有点钱。

但实际上，有一个很“玄学”的发展规律是：

一段时间后，中低收入群体会大幅增长，高收入群体小幅扩张，中等收入群体数量反而会减少。

这条收入分布曲线，会慢慢呈现出一种近似M型的状态。

这意味着，一大波中产阶级开始返贫了，收入、财富、生活质量、精气神都大不如前。

于是很多人纳闷了，好不容易积累的财富，中产建起的高楼，怎么就塌了？

其实，还得从这一波人“发家致富”说起。

中产大规模诞生，靠的是两种方式：一种是收入，另一种是投资。

如果这两方面不再具有优势，自然也就消亡了。

我们拿已发生的事件来举例：

比如日本，在1975-1990这15年里，大力倡导汽车、半导体。

于是，一大波优势产业崛起，为社会提供了大量高薪岗位。

日本的房地产行业，也在那个时候顺势火起来。

因为，大部分拿高薪的人，有钱投资买房了。

但很快，随着人口老龄化少子化、半导体产业被美国扼杀、财团控制经济这些原因，经济一直退退退。

很多企业干不下去，开始裁员，一大波中产失业了、返贫了。

这个现象，跟现在中国的互联网、地产行业太像了。

很多互联网人、炒房客过去抓住了红利，在收入上，跑赢了社会平均水平。

甚至有人夸口：“我年薪百万，随便干个两三年，就是深圳一套房。”

但很快，当地产行业收口，互联网大批量裁员，红利消失，一大波中产阶级又被打回了原型。

所以，总结来说，只有当经济高速增长，有新蛋糕分，中产阶级才有好日子过。

但显然，这是不可能的。

另一方面，就是投资。

搞投资的人都知道，这几年股票基金都不景气。

经济危机让资产价格大幅亏损，回本无望。

但债务又是刚性的，面对这种跌幅，哪怕一两倍杠杆也会资不抵债。

不想赖账，那只能用余生去还债了。

不过有人会说， 这都是不可抗力的社会因素，那“穷中产返贫”有没有可能是自己“作”出来的？

当然有。

坊间有这样一句话：“中产生活来之不易，返贫却只要走三步。”

第一步：房产过度加杠杆

经济景气是中产的“迷药”。

很多人致富后，会习惯把行业和时代暂时的红利，当成自身的能力，盲目在房产上加杠杆。

拼命买房，盲目贷款。

例如总价1000万的房子，杠杆大于60%，也就是贷款如果超过600万，月供3万，基本算是高风险作业。

一个家庭，一旦夫妻一方失业，单靠一个人工资负担3万的月供，很容易迅速耗光积蓄。

第二步：伪精英教育

中产用钱的方式，很容易被“中产概念”牵着走。

尤其是在教育支出上，不惜花重金。

幼儿园要上每月1万+的双语学校，三年就是36万。

各种兴趣班，画画、象棋、马术、芭蕾，至少要学3样，一年就是大10万。

（图片来源：老钱日日谈）

其实，把本就不充裕的现金流过度消耗，就是一场豪赌。

第三步：忽视健康

还有一些人，为了守住财富，不惜牺牲身体健康，玩命工作，健康受损。

比如，28岁程序员过劳猝死，只要一场大病，就可能导致收入为0，家庭净资产暴跌。

即便是中产家庭，面对重病，也是脆弱不堪。

#ICU住72天，卖两套房子#类似的新闻，一点都不稀罕。

华大基因董事长汪健说：“60%的人把60%的积蓄用于生命的最后28天”。

所以，做好一个家庭的健康保障，换个角度来说，就是在守财。

通过保险，让未来财务状况变得确定一些。

总而言之，做好保障，降低不确定性风险损失，是中产不被“滑落”的最好方法。

多娃多贷的穷中产家庭，很难。

但再难，我们也要硬着头皮挺下去啊。