【投保攻略】给孩子买保险：怎么买更划算？哪些坑要注意？

给孩子买保险，买贵事小，就怕买错了。

以为买了一份大而全的保险，看着啥都保，实际上，别的产品能赔、你买的这个却可能这不赔、那不赔。

尤其在关键时候，如果自家这个保险派不上用场，很可能留下终身遗憾。

如果你刚好要给娃配几份保险，不妨先看看这份超详细的投保攻略，讲的都是配置的底层逻辑，可以收藏起来~

少儿保险到底怎么买才科学？

给孩子买保险，不是越贵越好，也不是多多益善，根据科学的原则去搭配，才能买到合适的保障。

父母给孩子买保险，参考下面的顺序，能合理又快速地买好孩子的保险：

图片来源：自制

接下来我们按顺序详细说一下：

少儿医保是国家福利，重要的是它的实用性很高，

比如一般的小孩感冒发烧，在社区医院看病开药，报销比例可以达到90%，

而且上了医保后，再给小孩买商业医疗险会更便宜。

但少儿医保有3点不太够的是：

1、看门诊不能报销；

2、想要去更高等级的医院看病，比如三级医院、二级医院，报销比例会降低，大概在60%-70%。

3、每年能报销的额度比较低，基本在5000以内。

所以，除了最基本的医保，家长们还要补充孩子的其他保险：意外险、重疾险、医疗险。

意外险就是专门保意外的：意外受伤、意外残疾、意外身故等等。

对于小孩来说，一份意外险中，需要重点关注意外医疗报销，

孩子间玩闹没有分寸很容易误伤，意外险能帮你节省不少治疗费用。

如果你的孩子上学了，学校会给学生购买“学平险”，它也是意外险的一种，你可以根据第二点【儿童意外险挑选要点】，来看下学校买的意外险是否合理。

都符合要求的，就不用额外再买了，如果不符合，建议自行给孩子补充一份，一般小孩一年期的意外险，就几十块钱，这点钱几乎不足为提，家长买了也更省心。

要挑到一款好的儿童意外险，注意这几点：

① 不限社保报销

不限社保报销，意味着一些进口药品、疫苗、医疗器材都可以报销。

② 0免赔额、报销比例100%为佳

免赔额也就是不能报销的部分，越少越好。

同时，如果保障条件都一样，价格也相差不大，报销比例越高越好。

③ 保额要适当

如果孩子有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。

如果没有，选5万保额，甚至更高。

如果孩子已经满10岁了，建议选择意外身故/伤残的保额＞50万

因伤致残根据伤残等级按比例赔付，伤残等级越高，赔付越多，比如全残赔付100%，为了保证伤残赔付金充足，建议给孩子的意外险保额至少50万。

10岁以下小孩的身故保额就没必要那么高了，买高了也没用。

按照银保监会的相关规定，不满10周岁的孩子，身故保险金限额不超过20万元，已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金限额不超过50万元。

医疗险分2种，需要分情况选择：

第一种：平常用不着，但关键时刻很顶用的【百万医疗险】

医疗险是报销用的， 作用跟医保一样，但比医保报销得更多、范围更大。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院治疗都能用。

能报销多少呢？

以现在流行的百万医疗险为例，在除去社保报销和免赔额（约1万左右）后，

剩下的各种费用（包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等等），

保险公司基本能报销个七七八八。

最高能报到几百万，而且二三十岁的人买，每年只要几百块，

可以说，面对大型医疗支出的时候，百万医疗险是很实用的保险。

第二种：日常使用频率高的【少儿门诊险】

少儿门诊险也是报销用的，但只限于看门诊的部分能报销，

比如孩子感冒咳嗽看门诊、意外受伤看门诊，可以报销。

少儿门诊险更适合年纪较小、体质较弱的宝宝用。

体质好、少生病的宝宝，可以不用买门诊险，

因为一年用不上几次，门诊险反而没法帮你省钱。

先看百万医疗险，注意这4点：

① 保障范围

除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗，这样保障更全；

最好能保外购药和质子重离子、CAR-T等费用。

②续保规则

医疗险的续保能力很重要，有些疾病的治疗周期比较长，而且患病之后再想买保险很难。

所以要选择即使出险了，明年也还能继续买的产品。

这个要注意看条款是不是有【保证续保】的说明，并且时间越长越好。

③报销比例

价格适当的情况下，优先选择免赔额低的；选报销比例100%的。

④ 增值服务

好的增值服务能让就医过程更方便快捷，优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。

有条件的朋友还可以选择中高端医疗险，能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。

当然了，在预算不足的情况下还是要做取舍的。

少儿门诊险挑选要点：

①免赔额要低的（0免赔最好）

②报销范围不限社保＞报销仅限社保范围

所谓重疾险，保的是严重的疾病，包括重症、中症、轻症，

比如孩子高发的白血病（恶性肿瘤）、重症手足口病、严重癫痫、溶血性尿毒症等等，

不同的产品，保障的疾病会有差别，但以下28种高发的疾病保障是一定会有的：

 图片来源：自制

一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、父母的误工费、以及孩子未来职业、生活都可能受到影响，

这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。

也因为重疾险是给付型，

一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。

比如买了50万保额的重疾险，赔付时，保险公司会把50万直接打到你银行卡上，

这笔钱不管是用来给孩子治疗疾病，还是孩子后期的康复护理，以及父母要照顾孩子没办法工作，用来补贴家用都可以。

重疾险和百万医疗险是互相补充的关系，

一个补贴经济损失、一个报销治疗费，

帮助应对大病下的各项支出，维持家庭的正常生活。

一份科学合理的重疾险，在真正派上用场时，能覆盖几十万甚至上百万的风险支出。

所以，挑选重疾险，一定要掌握正确操作：

①重疾险保额要高

一定牢记：买重疾险就是买保额。

医疗费用是跟着经济水平往上涨的，而且越严重的疾病，需要的治疗费用越高，

如果重疾险保额不够，很可能治疗到后期就没钱了。

如果想获得更好的就医资源，比如到海外就医，低保额是无法支撑的。

所以，建议重疾险保额最少50万，有条件的再往上加。

②要包含高发的少儿重疾

比如：白血病、脑膜炎、重症手足口病、溶血性尿毒症等等，

这些都是比较常见的少儿高发疾病。

只有把高发的少儿疾病都保障上了，少儿重疾险才算实用。

这里也给大家整理了孩子高发的少儿重疾病种，大家可以对照着去检查：

 图片来源：自制

这里也提醒一下，

给孩子买重疾险，优先买针对少儿设计的重疾险，

比如：慧馨安2022少儿重疾险、小淘气1号少儿重疾险等带【少儿】字眼的，

这些都是以未成年人为保障对象的重疾险，

涵盖的少儿高发重疾多，且性价比高。

③保障期限，优先保终身

第一份重疾险，尽量选保终身的。

除非是因为预算不够，可以退而求次保定期。

因为人的健康情况是一直变动的，

如果在保障期内，发生健康问题，但又还没有到理赔的程度，会影响购买下一份重疾险。

比如有心肌炎、贫血、乙肝、高血糖、结节等等，那么在新买的重疾险中，

很可能产生除外责任，也就是该疾病导致的轻症、中症、重疾不予理赔，

又或者直接拒保，压根买不了新的重疾险。

其次是重疾险的价格会随年龄上涨而增加；

投保了终身重疾险之后，再加保定期重疾险，压力不会那么大。

④赔付次数，优选选择多次赔

随着人均寿命延长、医疗手段进步，发生二次重疾的概率并不低。

而一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。

为了避免赔付了1次重疾之后，就没有重疾保障的情况，买多次赔、保终身的重疾险，是保障比较充足的方案。

⑤附加投保人豁免

在孩子成年、有经济能力前，都是靠父母来养，也是父母承担起孩子的保险费用，

一旦父母不幸发生意外，或者发生大病，孩子的保费很难接着交下去。

所以，在给孩子购买重疾险的时候，建议家长们考虑加上投保人豁免责任。

这个责任保障的是：

如果投保人发生一些约定的疾病（比如：轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期），孩子的这份重疾险后续的保费就不用交了，同时这份保险继续有效。

如果没有附加这项责任，大人因为疾病或意外后续交不上保费了，孩子的保障也就断开了。

教育金的本质是：强制性地给小孩准备一笔钱，这笔钱等到小孩上学的时候再用，

因为孩子读书的时间线是非常明确的，完全可以早早地开始给孩子准备好这笔钱，到要用的时候也准备够了不愁没有。

保证在约定的时间之前，这笔钱不会被提前支取用到别的地方。

即使父母眼馋股票、基金，想挪用教育金也不行。

教育金账户岿然不动。

同时，教育金这种金融工具，充分说明了“时间就是金钱”，

越早投，领得越多；越早投，需要投入得越少。

教育金的功能也很多样：

有的教育金在高中、大学就可以领，

有的甚至可以延长到创业、结婚、留学以至最后的满期金，

看你怎么规划孩子教育，进而选择合适的教育金就行。

至于要不要买教育金？

在我看来，如果你家里条件还行，也不急着用钱，可以拿出一部分钱投保教育金，

算好领取时间和预计学费，确保到时候有足够的钱可以供孩子读一个不错的学校。

如果你连孩子的健康保障都还没买好的话，那教育金暂缓，

先买好孩子的重疾险、医疗险、意外险比较重要。

要挑到一款适合且不错的教育金，要看3点：

领取规则、收益和投保人豁免责任

① 看领取规则，是否契合教育规划

比如父母想给孩子准备大学、深造、创业金，

A教育金只能领取高中教育金

B教育金只能领取大学教育金

C教育金能领取大学教育金、深造教育金、创业金

C的领取更契合父母规划的用钱时间，当然选C教育金更合适。

② 看收益，直接看总领取金额高低，哪个高选哪个

很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益，但这都不够准确，

建议用相同投入的金额，测算不同教育金的总领取金额，再进行对比。

比如：

 图片来源：自制

你会惊讶地发现，产品B利率居然和产品A一样，都是5%。

但二者领的钱却差了整整30万。

所以，简单点，再简单点，管它过程有多少花样有几种领取方式，我们看最终结果。

③ 看有没有投保人豁免责任

有投保人豁免责任的教育金，一旦投保人发生重疾、身故或全残的时候，剩余未交的保费也不用交了，而约定的教育金依旧可以按时、足额领取。

所以建议，能选上投保人豁免责任的就选上。

以上就是关于小孩买保险的配置逻辑。

先了解自己的需求，再对照市场上的产品进行配置。

大家切记，由于每个孩子的情况和需求不一样，保险的搭配也要因人而异，投保一定要做好健康告知。