儿童买重疾险还是百万医疗？配置方案分享，千元配齐孩子健康险！

2021年已经过去，但西安交大二附院1岁女童55万元的医院收费票据、上海阿姨120万一针的天价抗癌药仍然在人们心中惊起骇浪。医疗技术的进步，让人们享受到科技的福利，可以与脊髓性肌肉萎缩症（SMA）、恶性肿瘤等重疾抗衡，但是医疗费用仍然是个难题，并不是每个家庭都能随随便便负担得起几十万、上百万的医疗费用的。（注：上述新闻来自中国经济网）

对孩子来说，正是青春年少，未来还有很长的路要走，白血病、严重川崎病、重症手足口等重疾却是潜在的风险，不得不防。保险领域的重疾险和百万医疗险以“高保额”著称，于是不少家长想要从投保健康险入手，给孩子增添保障。

那么，儿童买重疾险还是百万医疗险好？什么样的保险方案更合理呢？

一、儿童买重疾险还是百万医疗

1、为什么要买健康险

一句话可以概括：看病贵，需要钱。

在大部分人的认知里，得了大病需要巨额医疗费。殊不知，一旦罹患重疾，所需的费用是分成三部分的：治病的钱、疗养身体的钱和日常花费的钱。

治病的钱：指的是治疗期间的费用，比如说手术费、医药费、检查费、床位费等。（下表是常见高发重疾的平均治疗费用，仅供参考）

图片来源：慧择保险网

备注：数据综合整理自《健康时报》、《中国疾病保险知识图谱》等渠道

疗养身体的钱：指疗养期间的费用，大病通常有3-5年疗养康复期，这个期间的护理费、营养费、康复费、交通费用等都是不小的支出。

日常花费的钱：大人罹患重疾没有收入，孩子罹患重疾需要大人照顾也会影响大人的收入。没有收入就没有经济来源，但基本的车贷房贷、子女教育、父母赡养、生活开销并不会少。

由此可见，一旦生病，所需的费用并不少，30-50万的费用是基本配置，这些费用普通家庭难以承担，因此给孩子投保健康险，有必要。

2、儿童重疾险和百万医疗险的区别

重疾险和百万医疗险同属于健康险，二者都能转嫁被保人因为健康带来的经济风险，不过有所区别。

重疾险，指的是被保人发生合同约定的疾病，并且达到约定的给付标准后，保险公司会按照合同一次性赔付保险的保险产品。保险公司赔付的保险金与被保人实际花销无关。

图片来源：慧择保险网

百万医疗险，顾名思义保额能达到百万，产品以被保人发生合理且必要的医疗费用，保险公司在扣除免赔额后会根据被保人实际花销按照约定比例赔付的保险金的产品。百万医疗险赔付的金额与被保人花销有关，需要凭票报销，赔付钱数不会高于被保人实际花销。

可以看出，重疾险和百万医疗险都能转嫁健康风险，只不过前者是定额给付型，后者是报销补偿型。

3、儿童买重疾险还是百万医疗险

可以看出，重疾险和百万医疗险二者都可以转嫁被保人因为健康问题带来的经济风险，不过前者是直接给付保险金，后者是凭票报销，二者报销方式不同，险种特点不同。但是两类险种在保障责任上并没有冲突的地方。

重疾险虽然一次性给付，但是限定病种、疾病状态等，并非任何一种疾病都能获得赔付；百万医疗险虽然不限定病种，但是多数有1万元的免赔额，而且需要被保人先行垫付费用，后期凭票报销。可以看出二者保障上各有优缺点，是相辅相成的存在。

故而，为了孩子的健康着想，用户可以组合为孩子配置重疾险和医疗险。

二、儿童健康险配置方案分享

实际生活中，重疾险和百万医疗险相辅相成，二者可以同时投保，这里简单介绍下适合儿童的健康险配置方案，年交几千元便可以获得百万保额。

图片来源：慧择保险网，表中保费测算请以保险条款及保险合同为准

1、基础健康险配置：定期重疾险+百万医疗险

配置思路：保证孩子未成年时期的保障，针对孩子特点选产品，适合预算有限、想要稳定保障的孩子。

产品推荐：妈咪保贝（新生版）方式一+铁甲小保少儿长期医疗险

首年保费支出：1118元。其中定期重疾险保费固定，缴费期限内每年缴纳605元，铁甲小保保费随被保人年龄发生变化，但整体不超过千元。

2、进阶健康险配置：终身重疾险+百万医疗险

配置思路：利用重疾险护卫孩子终身，产品符合孩子特征，适合预算充足、想要长久保障的孩子。

产品推荐：慧馨安5号方式一+铁甲小保长期医疗险

首年保费支出：3031元。其中终身重疾险保费固定，缴费期限内每年缴纳2500元，百万医疗险保费随被保人年龄增长变化。

写在最后

儿童买重疾险还是百万医疗险要看父母的预算，这两类险种都能对孩子的健康进行保障，二者不存在冲突的关系，可以组合投保。如果预算有限，父母可以为孩子配置定期重疾险和百万医疗险；如果预算充足，则可以一次性为孩子配置终身重疾险和百万医疗险，解决孩子终身保障问题。更多儿童重疾险知识，点这里：2021年儿童重疾险性价比排名揭晓，四款上榜，几百元就能买！