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第一次买保险,别急,先弄懂这些!

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慧择保保驾到阿宝叔 · 9月前889 人看过

到目前为止,阿宝叔也写了几十篇的保险干货,不算多,但每天咨询保保老师的用户很多,经常忙得不可开交。


在和大家交流的时候,发现有很多人对保险还是属于一无所知的状态,提的问题也经常提不到点子上。


所以今天Fan来给大伙儿开个小灶~普及下基本的保险常识,这样方便大家在选产品的时候会更有针对性。


内容剧透:

1、我有社保,还需要买商业保险吗?
2、各个险种都保障什么?
3、不同人生阶段保险怎么买?
4、买保险,选大公司还是小公司?
5、网上买保险靠谱吗?


有了社保,为啥还要商业保险?


很多人都觉得我有社保,生病了可以报销,还需要什么商保!


社保作为我们的基础保障,每个人都应该有,这没错。它的确可以报销一部分医疗费,但社保的保障是“保而不包”,它有起付线限制、额度内的费用需要自付、住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。


若想获得更好的医疗,覆盖更多的花费,购买一份商业保险来补充社保就必不可少了。


一个人如果真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的:治疗费、康复费、收入损失费。


治疗费一部分由社保、医保解决,但康复费和收入损失费呢?举个例子,有人一年可以赚30万,不幸生病或发生意外,需要在家休息5年,那这5年的收入损失可就大了!所以商业保险保障很有必要!



各个险种保什么?帮你理清楚



人身保险重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险,这五大险种的保障范围与差异,如下:


①重大疾病:这里与临床医学上所指的重大疾病的定义和范围有所不同,使用的是保险医学的概念,它必须符合保险公司合同内对于疾病、疾病状态或手术的定义。中华医学会与保险行业协会对25种高发重疾做了统一定义,可以上网了解下。

②一次性给付:保障期间内出险,一次性给到全部赔偿金。


这么多保险,我该怎么买?



首先,记住这四大原则:


1

先大人后小孩


很多人有了孩子后,才开始决定买保险。接触了那么多爸爸妈妈,多数是先考虑给孩子买保险。其实这是不对的,其他方面孩子优先可以,但保险一定要优先大人。


因为父母本身就是孩子的保护伞,也是孩子的“保险”,给父母上保险,等于给孩子双重保障。


2

先顶梁柱后家庭其他成员


买保险前请先定位自己在家庭中的角色。不同的家庭角色,保险配置有所不同。

 

家庭经济支柱赚钱最多,责任最重大,其保障要最全面,预算占比更多。因为一旦他出了任何的问题,那么其他家庭成员的生活质量定会受到非常大的影响。


配置合适的保险可以保障家庭经济不受意外和疾病冲击,确保家人的幸福未来。


3

先保障、后养老、再理财


人是家庭的根本,在购买保险时,应该先满足家庭成员人身保障,再进行家庭财产的规划和投资。毕竟只有当家庭成员的生命安全得到保障时,理财才有意义。


4

保费支出要有比例控制


整个家庭保费支出尽量控制好,大概占年收入的10%-20%,这是一个参考,并非标准答案,可灵活调整。经济压力大,可以下调,但尽量把保障买足。即保障额度要足够,出了事儿得够用。


大人保费一定是占比较大的,孩子只占小部分。另外,给孩子买保险应以保障型保险为主,教育金为辅。

(图源dbbqb)


掌握这四大原则,再来看不同人生阶段,该买什么?

(1)未成年人


重疾险:★★★★★

医疗险:★★★★

意外险:★★★★


这个阶段,首要考虑应对的风险是疾病和意外。据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显,在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。


为了转移大病带来的重大经济损失风险,保证有足够的钱治疗,父母必需做好充足的准备,在孩子出生满月后就可以买重疾险,越早买越好,费率也越低。


另外,孩子在成长的过程中,生病以及遭遇意外伤害的可能性较高,医疗险和意外险也不能少。


(2)成年结婚后


重疾险:★★★★★

寿险:★★★★★

意外险:★★★★

医疗险:★★★★


这一阶段优先考虑的是家庭责任,从家庭的角度来做保险配置计划,必须给家庭收入来源最大的人配全保障。


鉴于家庭责任压力,建议购买定期寿险,万一自身发生不幸,可以通过保险理赔金把家庭的责任延续下去,维持家庭正常生活(非家庭经济支柱,寿险根据具体情况添加,非必需)。


重疾险是为了应对日后可能发生重大疾病所造成的经济负担,保额最好配置到50万,因为一般重疾治疗和恢复所需要的费用在30万以上,还需要考虑其他的住院开销和收入损失的弥补。


在经济条件允许的情况下,添加百万医疗,作为社保的补充,以防大病治疗产生高额医疗费。


(3)中老年期


意外险:★★★★★

医疗险:★★★★

防癌险:★★★★


这个阶段能够选择的保险产品很少,年龄越大保费也越高,但能够起到的保障作用很少。


老年人发生意外的风险极大,较容易遭遇车祸、摔伤等意外,可以购买一份高保额的意外险。


另外可配置一份防癌险,一般60岁以上老人极易得癌症,若年轻时未配置重疾险,到这个岁数,基本买不了重疾险。



买保险,大公司好还是小公司好?


凡事想买保险的都会问这个!其实归根结底,大家还是担心无法理赔。


很多人喜欢买大公司的产品,就是因为大公司名气大、规模大,不容易倒闭,值得信赖,自然理赔也不会出什么幺蛾子;而小公司,可能会倒闭,不靠谱。


但事实却并非如此。我们经常听到的保险公司就那几家,他们广告做得多,受众面比较广而已。


大公司和小公司的保障是一样的,即便小公司因为经营不善而破产,银保监也会让其他保险公司接手,我们的保险利益依旧能够得到保障。


保险公司的大小和它的理赔真并没有什么关系。


(图源dbbqb)


网上买保险靠谱吗?



不管从哪里购买保险,最终都是和保险公司签订保险合同,电子保单与纸质保单具备同等的法律效力。也就是说不管在哪买,只要保单号在保险公司的系统里存了档备了案,那就是货真价实的保障。


至于网上怎么理赔?各位小哥哥小姐姐请看,某平台上一款产品的理赔流程:



线上理赔流程基本就是这样:



需要注意的是,选好互联网保险平台!有一定品牌影响力的无疑会让人心里更踏实。从投保前的咨询,到出单甚至理赔,平台的服务是关键。


以上是慧择网理赔流程


关于平台的正规性和资质,我们可以上保监会的官网直接查询了解。


害怕保单“造假”的,也可以根据上面的保单号,上相应的保险公司官网或是官微、客服电话等鉴定真伪,就像查快递单号一样方便。


至于目前出现的大量保险自媒体,银保监也已经出手,预建立一整套对于保险自媒体的监督评价体系,行业规则一定是赏罚分明,切实维护消费者权益的。

银保监发[2018]27 号


现在网上买保险,选择更多,价格也更公道,有一定优势。80、90后正逐渐成为社会主流人群并承担起家庭生活的重担,未来互联网保险平台或成为保险产品选购的主要方式。

 

还想再看看,请点《我在网上买保险,到底靠谱不?》


总结



买保险容易,但买到合适的保险就需要有一定的技巧了,以上几点仅仅是入门级,在选择保险的过程中,会遇到很多问题。


总之,如果自己存在疑惑,别忘了身边还有我们“保保天团”

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