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意外险和疾病险,优先选择哪一个?

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大择 · 一年前1000 人看过


这个问题听起来也像“如果你一辈子只能用一种,冰箱、空调你选哪一个?”


——就像这个549万知友看过的问题一样,有那么点意思,但完全没必要……



来源:fabiaoqing



自信的人,一辈子不生病、一辈子不出意外,也不是不行。但像大择这种有点“从心”的,出门怕被东西砸、怕摔伤、更怕自己熬夜通宵生大病的,老早就买齐保险!


os:这话绝对不是因为在行业才这么说啊(认真脸)


  • 疾病险也挺多的,重疾险、医疗险(小额门诊、百万医疗、中高端医疗险、防癌医疗险都是)

  • 意外险就比较简单啦,一年期的、长期的,还有不少是保险公司的赠险。


到底有啥不一样呢?

1、意外险

① 意外险保障什么?

大择还是从“是什么、报销什么/赔什么、避坑要点”跟你说说吧~

记住了:意外=外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险保障的是由意外导致的身故或伤残,如果出事,会赔付约定的金额。





意外险的主要保障有三层:意外医疗、意外伤残、意外身故。

  • 医疗就是医疗费用,什么门诊治疗费、住院费之类的;

  • 伤残会按伤残等级赔一笔钱,一次性给付。医疗算医疗的,伤残算伤残的;

  • 身故就是人没了,会一次性赔付一笔身故赔偿金    


② 意外险能报多少?


意外险保额:全残/身故30w-100w不等,意外医疗一般是1-2w的额度。


它是四个险种里面最便宜的,几十块可以买到三五十万的保额,杠杆还是很大的。


价格便宜,主要是因为它是一个短期的保险,基本上都是“买一年,保一年”;长期的意外险会价格会高出很多,上千块的样子。


很多保险公司喜欢拿低保费的意外险作为引流品,或者是直接送一个几块钱的保险给你。第一,是混个眼熟,第二,是培养用户习惯。


你可以把意外险当成是“前菜”。


③ 意外险避坑要点


  • 意外险保额30万起步,50万基础

  • 打工人优先选带“突发急性病身故”责任的意外险(猝死不属于意外,带了也能赔)

  • 意外医疗也有免赔额,0免赔最优

  • 意外医疗报销比例越高越好,最好能报销社保范围外用药

  • 长期意外险,别买!!


还有特别要注意:意外险不赔的情况。这个部分会在保险合同中特别标注出来,【责任免除】的部分一定要知道:




某意外险合同条款↑↑↑



2、医疗险

① 医疗险保障什么?


现在我们还是能在朋友圈刷到众筹医药费的,大家看多了感知也会减弱。最关键的是,有时候众筹的方式也帮不了他们解决难题。


而这些风险,是买一份商业医疗保险就能覆盖的。


医疗险,医疗险,就是用来弥补医疗费用的。医疗费用,常见的就是门诊和住院了。


门诊一般花不了多少钱,要重点关注住院部分。就算是做个很小的微创手术   ,也得一万出头。


② 医疗险报销多少?

报销多少直接跟医疗险的条件挂钩。敲黑板,记好这三点了:保额、免赔额、范围和比例。


  • 医疗险保额


这里的保额,你可以理解为“最高能报多少额度”。


现在商业医疗险,保额一个赛一个的高。从100万到600万都有。


其实吧,一般情况下都用不到这么多。多出来的,只能算医疗险之间的“相对优势”。


  • 免赔额


医保有起付线,商业的医疗险也不算“全包干”。大部分医疗险设有免赔额,比如现在流行的百万医疗险一般都有1万元免赔额。0免赔的也有,那是另外的价格。


别看要一万多才能报,就放弃医疗险了。医疗险可以理赔的情况更多,价格又便宜。


成人一年300块就能买到百万医疗险,即使只能赔1千,那也是赚了。


  • 报销范围和比例


除了基本条款,还要注意看是不是有限定在医保用药范围内。当然,没有限制的更好啦。没有限制也要注意看那报销比例,是按100%比例报销还是80%。


另外,一定要记得看哪些医院能报。像一些私立医院啊、比较贵的高端诊所啊是不报的。


③ 医疗险避坑要点


最近,医疗险的市场也比较热闹,从每年续保到保证续保。保证续保的时间也越来越长,6年的、20年的,还有承诺终身续保的。


建议身体有些小问题、年纪比较大的朋友考虑长期医疗险。


一定要注意保证续保的条件,一般都不保证费率。也就是说,在达到合同的一些条件,它是可以涨价的。如果你是单独买了个住院医疗险,门诊费用是报不了。


医疗险别看不贵,踩坑的也不少。探长同事的家人一张保单的钱够买一家人的了。特别是现在长期医疗多,很多条款更要斟酌。


3、重疾险

① 重疾险保什么?


重疾险在确诊了合同规定的疾病时,保险公司会赔一笔钱。这个病呢,一般都是比较严重的,比如癌症、心肌梗塞、严重烧伤等等。


医疗险是你自己给了钱之后报销。


而重疾险是只要满足理赔条件,这笔钱直接打到你账上。用起来更方便,不只是覆盖医疗费,更重要的是因为生病没上班、后期的康复费、生活费的弥补。


保额的话,一般考虑覆盖家庭未来3到5年的生活和康复支出。至少30万起步,预算能够到的,越高越好。


② 重疾险避坑要点


敲黑板,记住下面这几点:


  1. 别只记得重疾宣传的确诊即赔       ”,注意看有没有其他附加条件。

  2. 有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度,才会理赔,注意看清条款。比如,做手术开不开胸,此类条件也会影响理赔。

  3. 疾病投保一定要多做点功课,优先考虑能投保的,再考虑性价比,别瞎忙活。


最后,孩子重疾在大人买了重疾之后考虑。老人买重疾险较贵,可以用防癌险替。这个还真不能“抄作业”,跟着别人买!


大家在投保时一定一定一定记得要看清险种和条款哦,有其他保险问题和需要协助投保的,可以直接找保险咨询顾问哟~


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