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掐指一算,养老靠社保,可能不太够!

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慧择保保驾到阿宝叔 · 5月前1020 人看过

大家好,我是阿宝叔。


作为普通上班族,你一定也困惑过:缴纳五险到底有没有用,养老金交越多越划算?退休之后能取到多少?毕竟看着每个月的工资条,养老保险扣除的是笔不小的金额,说不心疼是骗人的。


今天我就扒一扒养老金的那些事儿。本期内容:


1、养老金什么时候可以领?
2、算一算你可以领多少养老金?
3、养老保险的异地转移问题
4、养老金会崩盘么?


一、什么时候可以领养老金?



养老金,也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇,主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。


基础养老金,即社会统筹部分由用人单位按一定比例缴纳以及政府补贴构成,个人账户部分,由个人按社保基数的8%缴纳构成。


根据不同人群,有城镇职工城镇居民的区别,今天主要讲职工的养老保险。 


参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件:


一是达到法定退休年龄;

二是累积缴纳养老保险费满15年。


如果累计缴费不满15年的,那么在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金,但是这部分是很少的。那可不可以补缴?可以的。


(1) 补缴


全国不少省市都出台了相关补缴的规定,根据规定,可以在退休之前一次性补缴,或者延长缴费。


(2)转城乡居民基本养老保险


《中华人民共和国社会保险法》第十六条的规定:



如果没有补缴或者延长缴费,或者补缴之后仍然不满15年,可以申请转入户籍所在地的城乡居民基本养老保险制度。但是城乡居民养老保险的保障水平会大打折扣。


因为城乡居民养老保险每月缴纳的费用相对较低,保障有限。


以广州为例,居民养老保险中的基本养老金只能在最低标准110元/月的基础上(全国为70元,各地略有不同),给予补偿,加上一些缴费补贴,和职工养老保险相比,差距挺大。


二、算一算你可以领多少养老金?



首先,我们得知道以下这些计算公式:


职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金


a、个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

b、基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1% 

= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×(1 + 本人平均缴费指数)÷ 2 × 缴费年限 × 1%


具体我们举个栗子,先强调一下,以下案例纯属虚构,请不要对号入座。 

点击图片,查看更清晰


按照保监会颁布的新生命表测算,男性平均寿命可达83周岁,假设小王健康终老活到83岁,他这一生可以拿到多少退休金呢?根据测算(按工资5%递增),他一生大约可以领到约638万元。


就今天而言,一个月有1.5万看似不少,但等未来小王60岁,已经是35年之后了,在通货膨胀的大前提下,这钱还值多少呢?关于“通货膨胀”的问题,阿宝叔之前写过一篇很赞的文章,值得一看《50万保额 30年后值多少?》!


所以,这里的数据仅供参考,为了方便计算,假设的条件不考虑通货膨胀、工资涨幅不平均等情况,是比较理想化的状态。实际领到多少,还要看个人工资水平和国家政策等等。


此外,有人可能会问,要是养老金没领完,会怎么处理?


针对这个问题,人力资源和社会保障部门曾经回应:职工养老保险中个人账户的养老金,可以由法定继承人依法继承,并领取一定丧葬补贴。


每个省市对养老金继承的规定有所不同,具体大家可以咨询当地社保局。


三、养老保险异地转移问题



就我个人来说,将来是一定要回到老家去养老的,有个小花园,养些小动物,一片菜地,自给自足......远离大城市的喧嚣,那才是向往的生活!


但是,回到二三线城市这个养老保险怎么算?难道真像有人说的,只能领着当地较低水平的养老金?并不是。


政府对这种异地养老金转移的问题,有相关的规定:


把上面的办法总结成人话就是:


① 你在哪里交够了10年的养老保险,就可以在哪里领养老金。领取的养老金也可以通过银行转账的形式发放,异地同样可以领取。
 
② 如果你辗转了几个城市,多个城市的养老金都累计不满10年,而且你还不打算在大城市补缴,你就只能回到户籍地,领取当地水平的养老金。


四、养老金会崩盘吗?



养老金,在过去一段时间,对于攒不下来钱、没有理财能力的人来说,就是老年生活非常重要的经济来源。        


我爷爷1958年开始工作,1999年退休时的工资只有600多元。上个月,他领到了3014元的养老金,这对他自己的生活开支来说已经足够。


然而,2022年之后退休的人,拿着的养老金未必能满足生活开支。


养老金的本质,是用年轻人现在交的养老费,为老人们发退休金。现在我们国家的老龄化已经来临。预计到2050年,每3个人中,就有1位60岁以上的老人。交钱的速度明显跟不上花钱的速度。


未来养老金会崩盘吗?


我的看法是,崩盘没那么容易。而且不同城市崩盘的概率不一,比如工作人口较多的,崩盘的概率就相对较低,如深圳这种年轻型的城市;而工作人口较少的城市,崩盘的概率会大些。


而政府也会有对应政策处理,比如财政补贴、养老政策调整等。


人社部已经放话,延迟退休最早从2022年开始全面实施。


再者,从2005年到2015年,养老金基本每年上涨超过10%。到2016年,涨幅一下子跌倒了6.5%。今年的养老金涨幅更是只有5.5%。持续亏空下,未来还会不会涨,恐怕都是一个问题。


在通货膨胀的大前提下,养老金不上涨,就是一种变相减少,待遇缩水是必须面对的现实。


把希望寄托给无法预知的未来,实在是太过危险。趁现在还来得及,额外给自己配置一些商业养老保险,多学习理财方面的知识真的很有必要!


PS:想让我讲讲商业养老保险的,让我看到你们的小爪子~确认过眼神,我才能写文!

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