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意外事故导致重疾,重疾险能不能赔?

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慧择小马老师 · 一年前1956 人看过


之前十堰市燃气爆炸,有好几位朋友发出了相同的疑问:



这次事件,百万医疗险意外险和定期寿险能赔,大家都能理解。

 

但为什么重疾险也能赔?

 

这点,小马老师可以明确的告诉各位:

 

意外或疾病导致的重疾,符合条件都能赔。

 

下面就跟大家细细道来。



发生意外,重疾险竟然能赔钱


不知道大家注意到没?

 

重疾险条款里,不管是重疾、中症、轻症,保障责任都有类似的说法↓↓


(来源:达尔文5号焕新版条款)


“因意外伤害”所导致,患合同所定义的重大疾病/中症/轻症,可以赔付。


(而且意外伤害出险,不计算等待期。)


有人可能会疑惑:重疾险,保的不是重大疾病吗,怎么会跟意外扯上关系呢?


其实在重大疾病的定义中,某些疾病就会由意外导致。


如果以重疾出险原因来分类,可以分为两种情况:


  • 一类完全由疾病导致,比如恶性肿瘤;


  • 一类可以由疾病或意外导致,比如深度昏迷、双耳失聪、多肢体缺失、严重III度烧伤等。


这些,在条款的疾病定义里都写得很清楚了:


(来源:达尔文5号焕新版条款)


现在,回过头来看看这次燃气爆炸意外事故。

 

完全有可能造成严重III度烧伤、多肢体缺失、深度昏迷……所以有些情况,重疾险确实能赔。


(愿逝者安息、伤者早日康复,更希望这样的事别再发生)

 

此外,如果重疾险带有身故责任,那么因意外身故,重疾险也能赔。

 

一句话总结:燃气爆炸事故中的遇难者,只要符合条件,重疾险、医疗险、意外险、寿险都能保。

 

那,是不是4种保险都能叠加赔付呢?


这个跟保险赔付的形式有关,可以分为两类:


给付型:符合条件直接赔钱,买多少保额就赔多少钱,重疾险、定期寿险、意外险(身故/伤残责任)都是这类。


补偿型:报销治疗费用,治疗花了多少钱就赔多少钱,百万医疗险和意外险(意外医疗责任)属于这类。


所以,四大金刚里,除了医疗险和意外险的意外医疗存在报销冲突。


其他几款各赔各的,不受影响。

 

举个栗子:


假设张三在燃气爆炸中,导致双腿踝关节以上截肢(也就是上文举例的“多肢体缺失”),住院治疗。


重疾险:符合“多肢体缺失”理赔条件,直接赔钱。

意外险:属于2级伤残(看截肢部位),直接赔钱。

定期寿险:在部分定期寿险里,这种情况满足全残的定义,所以也能赔。

医疗险:意外险(意外医疗责任)和百万医疗都能报销医疗费。


也就是说张三可以领3份赔偿,并用医疗险进行报销。



 我们的保险该怎么配?


话说回来,一场意外事故,四大金刚都能赔,那是不是有些保险是不必要的?

 

咱们来试着做个减法:


不要百万医疗险:生病住院,又达不到重疾理赔的条件,没得赔。

不要重疾险:患癌后住院疗养,没法上班赚钱,这部分没有补偿。

不要意外险:意外导致的轻度伤残,没得赔。

不要定期寿险:生病导致的身故/全残,没得赔。


所以,说来说去,缺了哪一个都不行。

 

我们买保险就是为了转移风险,而四大金刚抵御的正好是最常见的风险,缺一不可。

 

如何配置比较好?

 

小马老师以一个30岁男性为例,给大家提供一个参考:



百万医疗险选了性价比超高的超越保2020


  • 保障全面

    癌症院外特药、质子重离子医疗、ICU的费用等,责任范围内能100%赔付。

  • 6年保证续保

    续保期内,即使产品停售、发生理赔、身体变差都可以续保。

    续保期后,如果停售了,也可以投保指定医疗险。

  • 年免赔额递减

    续保期内没理赔过的,免赔额可以减少1000元/年,最多能减至5000元。


重疾险是热门的达尔文5号焕新版


  • 赔付比例高

    60岁前首次重疾赔180%、轻中症分别赔40%、75%

  • 确诊重度恶性肿瘤晚期,可以额外赔30%

    第二次确诊心脑血管特疾、恶性肿瘤赔得多,高达150%(可选)

  • 身故责任灵活搭配

    就算保至70岁,也不捆绑身故责任(重疾险中相当罕见),这样一来能便宜不少钱。

  • 享受就医绿通服务


意外险选了今年最推荐的小蜜蜂2号


  • 特定意外额外赔

    除了常见的航空、轨道和轮船有额外赔,它还独有共享单车、自驾私家车、公共汽车额外保障。

  • 预防接种意外保障

    除了新冠疫苗,接种其它正规疫苗也都能保。

  • 意外医疗保障好

    小蜜蜂2号医院范围更广,二级或二级以上社保定点医院都能报销(其他一般要求公立医院)。

  • 价格便宜

    4个版本,最低只要35元/年,有10万保额。


定期寿险选了大麦2021:


  • 节假日交通意外赔得更多

    航空意外赔2倍,客运交通赔1.5倍。

  • 投保门槛低

    1-6类职业都能买。

    健康告知宽松,仅3条。

  • 拥有定期/终身寿险转换权

    以后想要延长保障期限,可以免等待期和健告,转投指定的定期/终身寿险。


以上只是小马老师提供的一个参考,每个人情况不同,产品和保额也会不同。


拿不定主意,可以找慧择保险咨询顾问,1对1服务,方便得很

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