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重疾险保险怎么买才不会被坑?

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大择 · 5月前1094 人看过


刚好,银保监会公布了2021第一季度的保险消费投诉的数据:


保险消费投诉有37,892件,这些投诉的人都是因为觉得自己被“坑”了。


他们投诉的原因是什么呢?——2个核心问题:理赔、销售。


  • 财险公司以车险为主,理赔纠纷占到71.34%;

  • 人身保险公司以健康险为主,销售纠纷占到41.19%;



来源:银保监会数据,保险十三精制图



重疾险属于健康险,一般是人身保险公司出品。


而销售纠纷的根本原因是:买卖的信息不通,要么有隐瞒、要么有误会!


我们买保险的时候,如何避免“被坑”的情况呢?


2个核心问题:我能不能买?产品值不值得买?


简单实用,看完绝对能帮你避开那些忽悠人的保险大坑!!



 1 

我能不能买?

不清楚保险的会以为:“只要我花钱,啥保险都能买”。其实,保险也是“挑人”的。


一看年龄、二看职业、三看健康状况,这个门槛主要是用来控制保险产品的赔付、成本,保障双方利益的。


如果不符合条件,很有可能保险买了=白买!


2021年靠谱的重疾险,哪款更适合我?


1)年龄是否可投保?


总的来说,就是年纪太小、太大的,产品不支持的,都买不了。


具体分为下面这3种情况:


  • 年纪特别小:一般重疾险承保年龄在28天以上,想给宝宝投保的注意了。

  • 中青年朋友:提前看产品版本、最高承保年龄。比如说,健康保青春多倍版到35周岁,而健康保普惠多倍版可以承保到45周岁。百易保重疾险最高承保年龄30周岁。

  • 比较年长的:一般最高承保年龄 55周岁-65周岁 不等,特别是给想爸妈买的。注意2点:①能不能买,②买了保费会不会比保额高。


对比重疾险前,千万记得先确认能买的年龄范围,之前就有朋友自己对比很久,好不容易确定下来,发现自己买不了的。


投保年龄一般可以在重疾险介绍页面看到,网上常看到的测评表格,也可以帮你快速确认【可投保年龄】。


来源:重疾险大测评部分截图



2)职业是否可承保?

职业没有高低贵贱,但保险公司考虑的是风险程度,所以按照风险级别,把职业划分为1-6类。


一般办公室职业属于1-4类,像一些特殊工种属于5-6类就需要特别重视承保职业啦。


为了控制赔付情况,部分重疾险不承保5-6类职业,记得提前筛选。


5-6类职业,比如说机械制造加工业人员、金属冶炼人员、高空作业人员等。


来源:某重疾险职业类别查询



3)健康状况是否可承保?

健康告知,是这么多保险投诉案件中,battle最多的问题之一。

现在,国内买保险采用的是“询问告知”。所以,要想做好健康告知,记住一句话:问啥答啥,不问不答

在进入投保流程的时候会有重要提示:



来源:某保险产品健康告知截图



这个过程,也是为了避免销售误导的情况。


一是确认我们都清楚投保产品的情况,二是系统会记录投保的过程,存档作“可回溯管理”。


万一发现自己不符合“健康告知”也不用慌张,你还可以走核保智能核保或人工核保,有机会投保。


所以,完全没必要隐瞒,给自己“埋地雷”!


一般做完健康告知有4种结果:


  • 标体承保:身体健康,或问题不大,正常承保。

  • 加费承保:问题有一定影响,可以投保,但要多交钱。

  • 除外承保:问题大,但又不会影响其他身体部位,可以投保,但与此相关的疾病,不赔钱。

  • 拒绝承保:问题较严重,保险公司拒保,无法购买该产品。


!!!特别提醒!!!


体检报告有异常指标的、过去手术痊愈的情况,注意是否需要告知。


医院判断是否健康的标准一般是:需不需要进一步治疗,是否影响正常生活。


而保险公司健康告知的标准是:大数据分析下来,未来得大病理赔的可能性。


一个是当前、一个是未来。


如果不放心自己做健康告知的,建议直接找专业的核保人员了解。


随手填写,可能就会在系统里留记录,影响买保险。


体检异常、身体小问题,怎么做健康告知?



 2 

产品值不值得买?

重疾险值不值得买,看2点准没错!

一看保障好不好,二看价格贵不贵!!


① 保障好不好


刚开始接触保险,很容易误会,产品好=保障好。


其实,一个产品可以有很多种搭配,不同的搭配适用不用的情况。


比如说,同样是达尔文5号焕新版,你可以买基础版本,也可以买全套配置版本。


自由选择是否带身故、保额高低、保障时间、可选责任等条件。


来源:达尔文5号焕新版保费测算截图


这个选择,也需要结合你的人生阶段、预算来考虑。


刚工作不久基础责任就够,上有老下有小更多考虑的是保障全不全了。


重疾险保障好不好,一定要分清哪些是基础保障、哪些是升级保障,基础保障不能缺,升级保障的原则就是:有多少钱,办多少事~

【重疾险等级配置图】

下面这张图,可以更快帮你拆解出所有重疾险产品的责任,基础的就是“第一梯度”的保障,2-4梯度都是在前一梯度增加保障。



② 价格贵不贵


升级配置,那是另外的价钱,所以得综合来看。同一梯度的产品才有可比性。


我盘点了市场上近60款重疾险,仔细看了对应的合同条款,整理出了5款对应不同梯度的优秀重疾险,以及对应的价格范围,供你参考。


注意哦,参考的价格区间是按照30岁左右、男性的保费测算。


年纪越年轻,保费越便宜,所以越早买上越好。


第四梯度重疾险价格更贵、责任更加复杂,有机会再展开具体分析。


如果你有想知道的具体产品可以直接给我留言↓个性化定制重疾险方案,全程帮挑帮赔!



③ 重疾险良心测评

【性价比之选】


  • 达尔文5号焕新版 ★★★★★


重/中/轻症比例超高,重/中/轻症赔得多!


如果60岁前患病:患重疾最高赔210%保额,轻症中症赔付也高:中症最高赔75%,轻症最高赔40%。


  • 达尔文5号荣耀版 ★★★★


基础保障价格便宜、自带抗癌药津贴!


达尔文5号两个版本对比,荣耀版的最高保额可以到60万。


还自带了一项“恶性肿瘤特定药品津贴”:不限社保,经社保报销后,2年内自付部分≥10万,就能额外赔50%。


  • 康惠保旗舰版2.0 ★★★★


保前症,理赔门槛更低;而且可自由勾选中/轻症保障。


这个前症很多人不了解,它是比轻症更轻的疾病,治愈的可能性高,但如果不及时治疗,有可能演变成重疾。

现在有了前症赔付,一些更轻微的早期疾病就能理赔。


  • 康乐一生2021 ★★★


性价比高,重疾险额外赔得多,最高可赔200%保额。


相比其他几款,康乐一生2021的重疾赔付高,最高有200%保额。


除了60岁前,得了重疾能赔150%保额之外,康乐一生2021还有一个重疾医疗津贴。


  • 百易保 ★★★


支持月缴、重疾基础保障、价格超便宜


百易保投保要注意投保年龄18-30岁,这是一款为年轻人量身定制的重疾险。


相对来说,责任更简单,只保重疾,搭配的百易保盒福利多多,保费无压力。


【保障一次到位】


  • 健康保普惠多倍版 ★★★


重疾不分组、赔2次,高性价比


它重疾可以不分组可以赔两次,也就是说买了这款产品后,如果不幸前后得了两次重疾,只要间隔期满一年,且前后两次重疾为不同的疾病就能获赔。而且,如果首次重疾在投保前15年发生,还能再多赔50%保额。


想更省事、直接选到性价比高的重疾险,也可以直接找我们咨询。


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