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保20年的医疗险 or 重大疾病保险?90%的人都会选错!

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保险马探长 · 1月前1149 人看过

我已经不止一次听到有人问:


“一年花个两三百,买份医疗险不香吗?有必要买一年好几千块的重疾险吗?”


百万医疗险因为价格低、功能又强大,一直是大家的心头好。


但它的续保问题,也一直为人诟病,好是好,指不定什么时候就买不了了。

就算出了20年保证续保的医疗险,还是有一丢丢不放心。


 1 

长期医疗险能替代重疾险吗?


要知道长期医疗能否替代重疾险,先要知道它们的保障有什么不同。

长期医疗险本质上还是一份百万医疗险,它是费用报销型保险。


换句话说,就是可以报销我们生病住院产生的医疗费(保障范围内)

它解决的是治病费用的问题,和医保有点像。


而重疾险是给付型保险,罹患重疾后,保险公司按约定直接给我们一笔钱

赔付的钱具体怎么花,全凭个人喜好。


它主要解决的是患病后的收入损失风险。

举个栗子说明:35岁的小马哥,年薪30万,人到中年不幸得了肝癌。

他要面临的难题,除了医疗费外,最大的问题是收入损失问题。




你想啊,患重病后的治疗时间,少说也要1年吧。


这1年中,小马哥是没有收入的,等于损失30万。

收入停了,房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。


如果他只买了医疗险,那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。

但收入损失30万这个缺口没办法填啊!

如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。

除了医疗费用报销外,重疾险还能赔付 50 万,整个算下来,还能剩10来万。


从这个简单的案例,就能看出:

医疗险和重疾险的功能各不相同,只有搭配着用,才能最大程度降低疾病的风险。


 2 

长期医疗险PK重疾险

除了功能不同之外,长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个:


第一,长期医疗险费率可调。


很多人只选择长期医疗险的理由是:医疗险比重疾险便宜。

但事实上,从长远的角度来看,并不一定。


因为长期医疗险的保费是变化的,即我们交的保费,会随着年龄而增加。


以【平安e生保长期医疗险】为例,保费与年龄的关系如图:



总体来说,在20岁以后,年龄越大,保费越贵。


此外,e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况,作出费率调整。

反观重疾险,它采取均衡费率。

意思就是我们买了重疾险后,保费就确定了,无论发生什么情况,都不会涨价



第二,目前的长期医疗险并不能保证终身续保。

长期医疗险虽然保障期长,但保证续保期过后,可不是一定有保障的。

比如平安长期医疗险,20年后产品停售、或是身体审核不通过,是有可能被拒保的。


重疾险就不会出现这个问题了,可自由选择保到70岁、80岁,甚至终身。

如果选择保障终身,则完全不用担心停售和续保的问题。


总的来说,长期医疗险和重疾险,虽然都与疾病相关,二者的区别还是很大。

即便未来出现终身续保的长期医疗险,它也不能替代重疾险。


当然,从保费的角度来看:


年轻人买长期医疗险,确实很便宜,保障时间也够长。

如果预算很紧张,可以先买份长期医疗险,上车再说。


等未来收入上来了,再慢慢把重疾险给补充上。

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