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定寿、终寿、增额终身寿,要怎么选?

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星球君 · 10月前1820 人看过

寿险家族有3个成员:定期寿险终身寿险、增额终身寿险。


别看它们都叫寿险,实际用法,却完全不一样。


今天星球君就给大家理理它们的区别。


太长不看的童鞋,可以直接参考这个简单粗暴的表格 ↓



而它们的详细资料,我们来一起康康:


 1 

保障型选手:定期寿险


我们经常向大家推荐它,适合给家里主要负责赚钱的人买。


1

它能赔什么?


在约定的时间内身故,不管是因为生病还是意外导致,保险公司都会赔一笔钱。


2

能赔多少钱?


跟我们买了多少保额有关系,买了100万保额,就赔100万。

如果买了多份寿险,也可以向多家保司申请理赔。


3

能顶什么用?


怕我们早逝,扔下一堆房贷车贷,家里人除了要承受失去亲人的痛苦,还要承受经济压力突然增大的焦虑。


买了定期寿险,即使挂了,也能给家人留一笔钱。


4

有什么特点?


它没有什么理财、传承的作用,是纯纯的保障啊~


所以,它的价格也比较友好


随便找一款举个栗子:


30岁的男性,100万保额保30年,每年保费才1090元。



不过,这种友好,仅限于保障岁数在70岁前。如果选择保到70岁,甚至保到80岁,价格会贵上不少。


像上面说到的这款大麦2021定寿,选保到70岁,还是30年交,年保费2137.00,翻了一倍。


5

要注意什么?


1、保障里面,有没有包含全残保障。有些产品只保终身,不保全残。现在市面上的选择这么多,自然是选保障更多的。


2、保额要买够,保额≥负债+5年收入。


3、保障年限,能够覆盖赚钱的年龄段即可,不用追求保障时间长。



 2 

传承型选手:终身寿险


家里资产比较多,有传承需要的人,可以关注它。


1

它能赔什么?


跟定期寿险差不多,不过它的约定时间是终身。所以,它能100%拿到赔款。(出现免责的情况除外)


2

能赔多少钱?


同样的,多少保额就赔多少。多份寿险可以叠加理赔。


3

能顶什么用?


被保人去世之后,这笔钱直接传承给受益人,不需要交税。


4

有什么特点?


跟定期寿险相比,终身寿险的参与门槛就高很多:除了保障期间,在其他条件同等的情况下下,终身寿险的价格,几乎是定寿的10倍。




 3 

理财型选手:增额终身寿险


增额终身寿,是个多面手。想规划教育金、养老金的盆友,关注它!


1

它能赔什么?


虽然它也是赔身故。但增额终身寿险的赔付规则,是3种里面最复杂的。


常见的长这样↓


① 18岁前赔已交保费和现金价值的较大者;

② 18岁后

  • 在交费期内,赔(已交保费*返还比例)和现金价值的较大者;

  • 不在交费期内,赔(已交保费*返还比例)、现金价值和有效保额的较大者。


其中,现金价值和有效保额,每年都会增长一定比例,比如3.6%、3.8%。


2

能赔多少钱?


由于增额终身寿险的有效保额,是逐年递增的,所以赔款金额每年都不一样。


当然,亏钱是不会亏的,最不济也能拿回已交保费。


3

能顶什么用?


它其实是一个现金流的规划工具。(没想到吧)


用来规划孩子教育金、自己的养老金,或者做一个保底的资产增值,都是不错的选择。


4

有什么特点?


支取灵活


现金价值就是我们的小金矿,如果需要取用,可以通过“部分减保”的方式,把保单里的部分现金价值取出来,剩下的继续生息。


不过,取出来之后,想放回去就不太方便了。


所以,如果只是一时周转,星球君更建议用保单贷款的方式。按时还钱就行,利率比其他渠道贷款低多了。


利率确定


有效保额每年的增幅是确定的,保险条款里可以查到,合同里也会写。躺着赚钱,就是这么美好……


门槛更高


虽说每年几千块也能买,金额少了,几万块钱在里面花个几十年的时间,增值了几万块,也没啥意思。如果本金太少,最有效的增值方式还是提高主动收入。


当然,这3个寿险也不冲突。


刚手里钱不多的时候,更注重保障,定期寿险更合适。


等到组建了家庭、积蓄也厚实起来,需要考虑孩子教育问题了。增额终身寿险也可以用起来。


如果家里资产比较多,终身寿险就是个很好的传承财富的工具。


买贵不要紧,买错了比买贵更可怕。


如果你近期有配置保险的想法,可以找星球君聊聊~

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