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保险干货丨重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?

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保险马探长 · 6月前2596 人看过

这是前几天收到一位朋友的私信:



我想生活中很多人和他一样,自己想买保险却不知道怎么下手,

“不知道怎么下手”,其实就是对保险的分类不是很清楚,或者是自己不知道有什么靠谱的保险可以选择。

今天我就手把手教大家,一文弄懂四大险种的区别,以及怎样买才不会坑?

文章稍微,稍微有点长,但是你看完之后,四大险种你绝对门清!

不再因为选保险掉头发。

废话不多说,看下文。


 1 

意外险



是指由于意外导致的伤残或身故,就给赔一笔钱。

大家一定看清楚了:

意外必须是外来的,像猝死这种由自身身体机能引起的,一般不赔,记住了,易错题!
意外需要是突发的,有些可以避免的,比如中暑、冻伤之类,都不赔。
还需要是非本意的,自杀肯定不行的,电视剧里那些自己作死想骗保的,都不赔。
意外还得是非疾病的,疾病有其他三个老大哥来负责,意外险概不负责。

那这不是,这也不赔,那也不赔嘛?

别急,该赔的还是赔的。

比如,小朋友的磕碰、猫狗抓伤、意外烫伤;成人常见的交通事故;老人意外骨折、扭伤等等,

这些都在意外险的理赔范围之内。

尤其是跌打损伤,猫狗抓伤,这些在生活中太常见了,

每年自己身边的朋友都会遇到这样的情况。

所以意外险用到的概率很大,

最关键的是,它的价格也相当便宜,百来块就能买到50万保额,而且投保门槛还很低

是大多数人保险的入门首选。



(图片来源于:dbbqb)



那怎样挑选一款适合自己的意外险呢?

1.看它保什么:

意外险的保障内容分为意外医疗意外伤害。

一般意外不会导致伤残和身故,理赔时按意外医疗赔付,类似医疗险,赔付的是由意外引起的医疗费用。

意外伤害则是由意外引起的伤残、身故的部分,一般按伤残程度来赔的。

伤残分为1-10级,10级最轻,1级接近全残了,要100%赔付保额,其它的级别每级递减10%。

比如,双目意外失明,1级伤残,要100%赔付保额。

2.看分类:

市面上的意外险也是看花了眼,这里主要讲讲几个分类,

简单了解即可:

按照保障时间长短,意外险分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险交一年保一年,条件宽松,几乎十个人都能买。

长期意外险负担较重,预算高可以考虑。

按用途可分为一般意外险,旅游意外险和高危职业意外险。

这里注意了,一般意外险保障责任只在国内,出国旅游记得一定买一份旅游意外险。

3.保额选多少:

意外险的保额,咱们分不同人群来看。

成人作为经济支柱,保额最好做高一点,一般在30-100万左右。

儿童的意外险国家出于社会道德考虑,特别规定身故赔付不能超过20万,就算买了超出的,也只赔20万,所以儿童意外险可以把重点放在意外医疗的部分。

4.防坑要点:

意外险的健康告知和年龄要求都很宽松,

但需要特别注重合同中的特别约定和除外责任,

比如对高危职业限制严格,如高空作业、消防员等无法投保。


 2 

重疾险


重疾险就是在确诊了合同规定的疾病时,保险公司会赔一笔钱。

这笔钱怎么用不限制,拿去投资理财、环游世界都可以。

但一般人主要还是用于治病、康复理疗、生活支出等。

这是因为人一旦罹患重疾,就需要长期的治疗和恢复,在无法保证正常工作收入的情况下,还得承担各项开销,很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。

你可能会问,有医保和医疗险报销还不行吗?

社保和医疗险只负责报销治疗费用,还设有一些门槛,我们下文详细说

而生病发生的误工费、后期的康复费、生活费都是不管的,根本无法满足长期需求。

所以人们常说,重疾险的本质是收入损失险。

大家也知道,现在癌症等重疾越来越高发,配置重疾险已经是每个人必备保障项目。

而市面上的重疾险可谓五花八门,我们该怎么挑一款合适?

1.看它保什么:

顾名思义,重疾险核心保的是疾病,一般按病情轻重、治疗难度分为重疾、中症、轻症。

前不久,重疾开始实行,银保监会规定每家重疾险都得配齐前28种重疾,在旧版的基础上新增了3种,包括严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎

实际重疾理赔案件中,也是这28种占到了95%。

所以甭管你配了100种、108种重疾,核心的28种大家都一样,其它的也就是锦上添花,看个人需求。

而中症、轻症就不一样了,银保监并没有特别规定,各家差异很大,建议重点关注。


2.看保多久:

市面上的重疾险最短有一年期,较长的有保70岁、80岁等,这些都只关注疾病,称为消费型重疾险。

还有一种是保终身的,如果非常幸运一生没有患病,自然身故也能获得当年保单的现金价值。

那保不保终身好呢?

保终身相对贵一些,不过这得看个人的预算和偏好。

3.保额选多高:

买重疾险就是买保额,

一般重疾险的保额最好覆盖家庭未来3到5年的生活支出、后期护理、康复理疗等费用。

建议大家保额至少30万起步,50万最佳。

因为,按现在物价飞涨的架势,10万20万的保额,在大病面前都经不住花。

4.防坑要点:


a.重疾险一般都说确诊即赔,但实际上也分具体情况,有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度,才会理赔,注意看清条款。

b.预算足够可考虑多次赔付,预算不够则应重点做高第一次赔付。

c.重疾险的健康告知相对严格,带病投保的的限制更多,需特别注意。

例如很多人觉得自己虽然有结节,但认为这不是身体有问题,如果投保时,不如实告知,有可能被拒保。

d.老人买重疾险较贵,可以用防癌险代替。

e.返还型重疾险不予考虑,因为相同价格的重疾险,不但贵,保障还差!



 3 

医疗险


这个大家应该很熟了吧?买了医疗险就可以报销部分医疗费用,减少负担。

我们常讲的医疗险分为国家基本医疗保险,简称医保,是强制性参加,还有商业医疗保险,自愿参加。

那么问题来了,有了医保,为什么还要再买商业医疗险呢?

医保是国家提供的基本福利保障,价格便宜,覆盖面广。

也是基于这个特点,意味着有许多保障是有不够的。

比如,医保设有起付线(达到多少给报),封顶线(最多只能报多少),还只限社保类用药的报销,很多救命的进口药特效药只能自费。

诶,门槛还挺多。

这也是现在朋友圈很多重筹医药费事件发生的原因。

其实,一份商业医疗险或许就能解决。

探长的朋友王大全以前就不听劝,觉得医疗险没必要。直到他创业了,没日没夜工作,身体一个没跟上就进了医院。

想尽一切方法报销后,还是得多付3万块医药费。王大全心疼极了,3万还能给公司发几个人工资呢。


那么,我们又该怎样配置商业医疗保险呢?

1.看它保什么:

常见医疗费用无非就两种:门诊和住院。

门诊的使用几率很高,平均每人一年也有1-2次,费用一般不高,保险意义不大,有些特殊门诊需求的,可以考虑包含在内。

而住院发生的高额医疗费用很多,需要重点关注。

如果购买了单独的住院医疗险,是报不了门诊费用的哦。

除了保障内容外,还要注意规定了哪些医院能报,据我亲身实践,有些昂贵的私立医院就报不了。

2.看能报多少:

一款医疗险最终能报销多少,主要看以下3个因素:

a.保额

买多少保额,就只能报销保额内的,不难理解吧。

市面上的医疗险保额在1万-600万不等。保额不是越高越好,一般重病一年治疗费用大概也就一百万左右。

保额高了,费用也高,主要看自己的需求。

b.免赔额

大部分医疗险设有免赔额,比如现在流行的百万医疗一般都有1万元免赔额。

别看1万高,由于理赔情况很多,价格又便宜,成人一年300块就能买到百万医疗险,即使只能赔1千,那也是赚了。

c.范围和比例

注意看医保用药范围是不是有限制,是按100%比例报销,还是80%。

3.防坑要点:

一些一年期百万医疗险并不保证续保,也就是第二年还得重新审核。

如果到了续保时间不小心生病,那保险公司可能不会让你续保了,所以在选择时要特别考虑。

我整理目前市场上能够保证续保20年的几款保险,供大家参考!


 4 

寿险


简单来说,寿险是指在保障期间内,人死了或者重大伤残了,给赔付一笔钱。

这里的死亡包括疾病、意外、自然身故,有些还会含投保两年后自杀的情况。

相比前三者,国内寿险购买的比例不算高。

一是很多人觉得等死了才生效,多不吉利啊,

二是涉及到这笔钱留给哪个受益人,也由此引发过纠纷。

然而在国外,寿险却非常受重视。

大家也知道,人到中年,上有老下有小,还有房贷车贷、人情债。

前头拼命赚钱,而背后...三高、结节啥的,每年体检都提心吊胆。

寿险就能减缓这些问题,在人走后或是在被保期间完全丧失了劳动能力,能为家人留一份补偿,保障基本生活。

而市场上对寿险的的分类有很多,有分红险、两全险等等,

但今天我主要,介绍大家最常接触的定期寿险终身寿险。

两者区别在于保障时长不同,人总有离开的一天,保终身的话肯定能拿到保险金,所以终身寿险更贵些,‍预算高的可以考虑。

而一般家庭和个人,我建议买个能保到60岁左右的定期就足够了。

因为当你退休时,身上担子也卸了,手头有些小积蓄,子女也具备独立生存能力。

这时,寿险就显得没那么重要了。

何况中国人平均寿命75岁,从60岁再交到终身,可不是笔小钱。

说了这么多,最适合买寿险的,就是家中的作为经济支柱的人。

那么T他该如何选择合适的寿险呢?

1.看它保什么:

寿险保障很简单,上面也说了,疾病、意外、自然身故都能获得赔付。

需要关注下有没有全残保障,因为全残带来的损失很可能超过身故。

2.保额选多高:

保额要覆盖自己家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养,长远考虑家庭支出。

寿险的健康告知一般较宽松,200万保额以下都可以放心投。

3.防坑要点:

注意看合同中的免责条款,身故原因分很多种,部分情况下造成的身故,会有责任免除的。

我整理了市场上2021年top5的定期寿险榜单,大家可以对比了解一下。

写在最后:

其实四大险种的区别并不复杂,

复杂的是大家如何在上百种的保险中,挑选到一款真正符合自己需求的保险~

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