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重疾险的可选保障这么多,我该怎么选?

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大择 · 2月前818 人看过

很多人买重疾险,都会碰上这样的困扰。

保障内容太复杂了,除了主险,还有一大堆可选保障:

像什么身故/全残保障、恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等等,

选择起来令人犯难。

如果是预算充足,不差钱的话,

可以所有可选保障都选上。

但如果预算有限,

重疾险那么多附加责任,哪些是必要的,哪些是没必要的?

怎么买才科学,才能把每一分钱都花在刀刃上?

下面就以达尔文5号荣耀版为例,

来和大家好好聊聊。



 1 

什么是重疾险的可选保障?


简单来说,就是可以选,也可以不选的保障责任。

比如下图中框红的保障,就可以自由附加。



以达尔文5号荣耀版重疾险为例,附加责任包含以下几种:

  • 身故或全残保险金

  • 恶性肿瘤-重度津贴

  • 特定心脑血管二次赔

  • 疾病关爱保险金

  • 投保人豁免

可选保障给了用户更大的取舍空间,把选择权交给用户,也更符合用户利益。

当然了,这些保障也不是白送,

加的保障越多,保费也相应的水涨船高。

现在我们就来看下,这几个保障到底要不要附加?


2

身故或全残保险金


附加身故/全残的重疾险,

就相当于同时拥有了重疾保障+身故/全残保障

得了重疾赔钱,身故了也赔钱。

但要注意,重大疾病和身故两个只能赔1个

也就是说,如果被保险人得了重疾,保险公司赔过钱了,那么身故保障就没有了。

不仅如此,重疾险附加身故/全残保障后,保费也要贵出不少,

以30岁男性购买达尔文5号荣耀版为例,
50万保额,30年缴费,保终身,要5740元。
附加上身故/全残保障之后,每年保费直接涨到8060元,上涨约40%。

如果预算有限,就没必要附加身故/全残保障,

另外买个寿险保身故,保障会更好。


3

恶性肿瘤-重度津贴/特定心脑血管二次赔


恶性肿瘤-重度津贴,

就是患癌1年后,
有治疗、随诊、复查行为的,每个保单年度赔40%,最多赔3次。

特定心脑血管二次赔,

就指初次确诊心脑血管疾病或其他指定重疾,
在赔了相应的保额后,再次发生特定的心脑血管疾病,
依然可以获得赔付,赔120%保额。

据统计,癌症理赔率占重疾理赔案件60%以上,

心脑血管疾病占重疾理赔案件的15%以上。

这二者都属高发重疾,如果预算压力不是特别大,

附加恶性肿瘤-重度津贴保障还是很有必要的,

特定心脑血管二次赔可以暂时不选。

毕竟有数据表明,

癌症一年内复发率高达90%,3年内复发率为55%。

以达尔文5号荣耀版为例,
50万保额,30年缴费,保终身,
只附加恶性肿瘤-重度津贴后,
保费上涨到7795元,只上涨约35%。

预算足够的话,就直接选上吧。


4

疾病关爱金


附加疾病关爱保险金后,疾病的赔付比例提高了。

50或60周岁前,重疾能多赔60%,中症多赔30%,轻症多赔15%。

多出来的这部分保额,都要多承担对应的保费,

重疾险的保额,一般建议是自己3-5年的年收入,

如果基本保额足以覆盖自己3-5年的年收入,

自己的预算也吃紧,

可以不附加疾病关爱保险金责任。

但如果基本保额不够,附加疾病关爱金很有必要。


5

投保人/被保人豁免


目前大部分的重疾险,都自带被保人豁免。

也就是说,

如果被保险人患上合同约定的重疾,甚至是中症或轻症,
在拿到保险理赔款后,
能免交后续保费,保障也依然存在。

如果投保人和被保人是同一人,就不需要单独购买投保人豁免。

但如果被保人和投保人不是同一个人,比如父亲给儿子投保,

投保人豁免才需要单独购买。

如果交费期间父亲(投保人)患上合同约定疾病,

也能免交后续保险费,儿子(被保人)的保单依然有效。

还是上面那个案例,

30岁男性,50万保额,30年缴费,保终身,
附加投保人保费豁免,保费贵出约12%。

预算吃紧的朋友可以不选。


6

最后说两句


可选保障有没有必要购买,

除了和个人的保费预算有关之外,

还和投保人的保险需求有关,

并不是固定不变的。

比如有些家庭有心血管疾病史,
那附加特定心脑血管疾病二次赔,甚至比恶性肿瘤-重度津贴更为重要。

类似的情况还有很多,很多疾病的发生也有相关性。

重疾险是否要可选保障,大家可以根据自身需求、偏好和保费预算来选择。

要是家庭财务状况复杂,做不了决定,

不妨咨询你的专属保险顾问,一对一帮你解决~

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