明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？

知乎有一个过亿浏览的问题：

大家都好奇为什么会有这么多人跟风买重疾险？

重疾险真的是必需品吗？先来一波扎心三连问：

“如果得了大病，你的钱够治病吗？”
“如果国外有一种药能治病，几万块一瓶，你舍得批量买吗？”
“如果大病后没法工作，你的钱够生活吗？”

犹豫了吗吗？那就对了。——没重疾就是因为没有底气！心里发慌！

这并不是说，我们不该买重疾险。

毕竟保险本质上就是为了转移生大病的风险。

而这批人都提前意识到了这一点，其实风险意识已经把很多国人甩在身后了。

但跟风闭眼买，一来可能买贵，二来可能买错，之后出事了可能要为理赔扯皮，银子花了、没得保障、还有麻烦。

我自己家人有过被保险坑的经历，这也激起了我对这个行业的好奇。在大学的时候，我选择了保险学这个专业，分析过N多拒赔的新闻案例。

最后却发现，最容易出问题的还是那些基本条款。

对保险的误解和大环境在那，我一个人的力量改变不了什么，甚至都说不上话。

但只要多一个人明白了，就是敲这些文字的意义。所以，希望你能认真看完，再客观考虑！！

1、险种分不清，好处都想要

危险指数：★★★★★

我刨根问底问过很多被保险坑过的人，发现一个共性。

其实他们一开始只是担心自己生大病没钱治，也不想自己家人万一生病了，自己拿不出钱，还得卖车卖房子，到处借钱。

一看保单，有买了重疾捆绑寿险的，有买了返还型保险的，有买了理财险的……

再仔细看保额、疾病保障条款，越看我越来气！！

完全满足不了生病有钱治这个基本需求。

这也可以理解，因为对一般人来说，保险是有认知门槛的，没那么容易。

这跟我们平时去超市买东西不一样，任选任挑，千金难买我乐意。特别是像保险这种需要长期投入资金的金融产品，买到的没有实体的东西。能看懂条款就更重要啦。

我自己就碰到过一个博士大哥，问起保险问题跟我奶奶是在一个水平线上的。

不知道没关系，最怕不懂装懂，保险买了就丢一边，条款全靠别人瞎说。

2、亲戚推荐，人情投保

危险指数：★★★

每个人身边总有那么几个是保险业内人士。特别是在小城市，很多人都是通过转介绍、直接上门的方式知道保险具体的产品。又因为抹不开人情面子，投保了一些保障缺失、价格高的保险产品，好几年之后才发现是个坑。

换个角度来看，代理人按提成的高低呢，他们更愿意推价格高的理财保险。

大概的意愿是这样排序的：年金险＞两全险/返还型重疾＞多次赔付重疾＞单次赔付重疾＞长期医疗险/长期意外险/终身寿险＞一年期医疗险/意外险

而对普通人来说，性价比最高的就是百万医疗险和一年期意外险。因为这两个险种，价格低，保额高。相比之下，重疾险的条款更复杂一些，要挑到高性价比的需要下点功夫。除了利益的驱使，保险代理人的水平也是一言难尽。

像上面人情投保的情况，最好的避坑方法就是：态度坚决！

这事不能拖，果断说明自己的需求，让对方也别惦记这你，对大家都好。

实在拒绝不了的，买个短期险（一年期意外险、车险）完事儿。价格差距不大，也是刚需。

我总结了20条购买保险时，你可以用上的实在建议，

建议马克收藏、细细品味，买保险能帮你立省30%以上保费，绝对不掉坑！！

【必备四大险种如何区分？】

避坑的一大关键就是：搞清保障需求！

那些不同险种责任都有的，十有八九是坑。责任越不清楚的产品，越要绕道走。在没搞懂基本险种的区别之前，千万别下单买保险。

1、生病费用可以报销，找百万医疗险；

2、生大病弥补收入损失，找重疾险；

3、担心发生意外，或者因为意外医疗费用高的，找意外险；

4、怕自己不在，家人生活窘迫，贷款偿还不了的，找寿险；

5、想要强制储蓄、专款专用，提前准备【孩子教育、养老】用的钱，找年金险/理财险。

6、医疗险有免赔额，超过免赔额的部分才可理赔。0免赔比1万免赔额的更优。

7、医疗险不是总保额越高越好，续保条件、具体如何报销更重要。

8、险种都是需要达到约定条件才能赔付，宽松程度：医疗险＞寿险＞意外险＞重疾险。

9、医疗险补充医保，没有直付的情况下都是先花钱、后理赔。

10、重疾险，确诊合同约定的疾病、或达到某种疾病状态即可赔付对应保额。

【重疾险怎么挑？】

11、保额30万起步，50万常规；100万以上不同保司多张保单叠加。

12、保障期限保至70岁起步；想保终身的，买定期重疾+寿险更便宜。

13、少儿/男性/女性特疾、心脑血管额外赔……等可选责任的选择，一看家族病史，二看自己的对这些疾病的担忧程度和体检状况。

14、小孩买重疾千万别带捆绑寿险，买过的贵到怀疑人生。

15、给老人买防癌险性价比更高，非给老人推重疾的代理人一定是个坑坑。

16、健康告知最大诚信原则，os：问你就答，没问到的也别找事儿。

17、犹豫期15天之内退无损失，等待期内越短越好，对赔付的限制越小越好。

18、轻症、中症、重疾的病种，多出5个、10个其实优势不大，发病率不高，也可能是保司把一个病种不同状态拆成几种。

19、嫌多次赔付的贵，但感觉赔一次又很少的。可以买单次赔付附加癌症二次赔责任。

20、多次赔付重疾险，疾病不限制＞隐形分组（看合同细则）＞分多个组别。

都是细节，但非常重要！