保险公司“开门红”是不是坑？买年金险、增额终身寿险必看攻略！

保险公司开门红来袭，排坑指南请收好~

每年11月至次年2月，是保险公司最忙的时候。
全公司的上上下下，都在忙活一件事——开门红。

和全民狂欢剁手节双11类似，开门红绝对是保险领域的营销盛事。

对保司而言，开门红不仅能提高品牌知名度，也是提高保费收入的重要手段。

据悉，每年保险公司“开门红”的保费收入，接近全年保费的50%。
所以业内常有“开门红，全年红”的说法。

开门红打好了，不仅可以为全年保费打下坚实基础，还能极大提升员工的积极性。
当然了，为了冲保费目标，开门红一般都主打高保费的理财险，

这其中，也有不少套路和陷阱。在挑选开门红产品时，一定要注意规避！！

很多朋友对年金险不太了解，这里也简单做一个科普。

年金险主要解决的是“人活着，没钱花”的风险。年金险的规则很简单。

前期我们先按时给保险公司交钱，一定年限后，就能从保险公司那里领钱。

以热销的天天向上教育年金险为例，为0岁孩子投保，每年交5万元，累计交3年，
30年后能累计领取40万。

年金险，非常安全稳健，这也是很多朋友选择它的原因。

因为你怎么交、交多少、最后领多少，都白字黑字写进合同里，受法律保护。

但在开门红这个节点上，比较容易出现被误导的情况。

比如说，一些不靠谱的代理人会演示高档收益的情况给你看，但实际上又达不到。

心理预期拔高了，到了领钱的时候才发现不对劲，实在是太亏了！

要是自己作资产管理损失的顶多心疼，要是用来给孩子做教育金用的、给自己当养老金的，后悔得直拍大腿。

其实啊，年金险的挑选也有诀窍。

怎么挑才能不踩坑？得先明白这两点。

第一，看领取金额的确定性

某些从业人员为了业绩，往往会吹嘘产品的高收益。

即如果按照 xx 利率计算，未来可以领到多少钱。

至于未来能不能领到，不一定！还得看写进合同里的利率是多少。

这种套路，也最常见于万能型年金险。

所谓的万能型年金险，说白了，就是给普通年金险配备了一个（万能）账户。

如果给付的钱不领取，就会流入（万能）账户中进行二次增值，但账户的实际结算利率并不一定能长期维持。相比实际结算利率，更重要的是看写进合同的现金价值和保底利率。

第二，不要被期末收益误导，更应关注兑换时的利益。

很多产品的现金价值期末很高（也确实写入了合同），但过分关注也没有任何意义。因为每个人买产品的目的是不同的。

比如说，有的人是为了子女教育，比如 5-10 年后要用钱，那就看孩子上大学那四年的利益。

有的人是为了养老，那就要重点看退休后（60 岁后）的利益。

你规划不一样，对应适合你的产品也是不一样的。

如果只看期末收益，或者是盲目跟风买了一款不适合你的产品。等你发现的时候，退保又很亏，但是也不想继续买了，左右为难。

所以说，在挑选年金的时候，要综合考虑。

如果自己不会判断的，可以找专业的人做产品的对比分析。

寿险，解决的是身故/全残的风险。

买了这种保险，如果人没了或者全残的情况，保险公司都会根据合同的约定进行赔付。

但比起传统寿险，增额终身寿的保额和现金价值，都会随时间复利长大，

什么时候想用钱了，也可以通过保单贷款的方式灵活取出。

因为有了“增额”这个特点。

增额终身寿也摇身一变，成了一个可以稳健增值的工具。

只要了解下面这 4 个要素，基本不会踩坑。

1）基本保额

基本保额就是保单第一年的保额，这个额度是写进合同的；

2）有效保额/年度保额

保单的保额会增值，所以呢，有效保额（年度保额）每年也是不同的。

年度保额与基本保额的换算关系如下：

上图中保额的递增系数，也会写进合同。

这个递增系数有的是 3.5%，有的是 3.0%，有些甚至夸张到了 4.0%。

但需注意，保额递增系数也是产品宣传的套路之一。

并不是 3.5%就一定比 3.0%好，还得看基本保额的大小。如果基本保额足够高，就算年度保额按 3.0%递增，也有可能比基本保额低、递增系数为 3.5%的产品高。

3）身故金

身故金就是被保人身故后，受益人能拿到的钱。

它的领取规则如下图所示：

这里需要注意的是已交保费的对应系数，不同的产品，对应系数也有区别。

4）现金价值

现金价值代表着保单能值多少钱，保单肯定是越值钱越好。在急需用钱时，我们也能通过减保的方式，把钱取出来。

虽然增额终身寿险大多都支持减保支取，但不同产品的减保规则可能不同。

• 有的是过了犹豫期就可以减保支取

• 有的是必须满 2 年，也有的要求投保满 6 年才行

还要注意的一点是，虽然增额终身寿的现金价值会每年递增，但写入合同中的是每年的现金价值数额。并不是它的递增系数。

简单那来说就是：现金价值的递增系数是不固定的。

把年度保额的递增系数说成是现金价值递增系数，也是常见的销售套路。

• 对保险公司来说，开门红是一年一度的盛宴。

• 对于普通用户来说，在开门红投保也要擦亮双眼，

如果你有拿不准的产品，也可以找我对比分析，我一定从你个人的需求出发，看看哪个产品更适合你的情况。

保险不同于其他商品，它需要的是理性规划而不是盲目购买。

要买，也请一定要以条款为准！