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报销意外险竟然发生“意外”?不要因为生效期影响意外险理赔!

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智慧保 · 9月前1465 人看过

意外险买后直接生效吗?意外险可以说是用户投入保费较低的一类保险了,不仅意外身故能赔给受益人一笔钱,意外伤残、意外医疗还能报销费用。可以说,男女老少都需要一份意外险。

不过,虽然意外险能降低意外对人们造成的冲击和伤害,但是若不留意产品生效期,可能申请理赔时会发生“意外”!那么,意外险买后直接生效吗?


一、意外险有必要买吗


1、什么是意外险


意外险,属于人身险范畴。指的是被保人发生合同约定的意外,并且因此导致了身故、伤残或医疗费用,保险公司进行赔付的一保险。


保险法》中对意外险的“意外”做了明确的规定,必须符合四要素:受外来的、突发的、非本意的、非疾病的。符合这四类性质的客观事件对被保人造成的伤害,保险公司才给予赔付。


符合意外险定义的意外事件举例:跌倒摔伤、高空坠物、猫抓狗咬、溺水、意外交通事故等。


“猝死”是由于个体内在病因造成的,实际上并不符合意外险中的“意外”定义,但是因为目前“猝死”情况较多,故而不少意外险将“猝死”纳入保障范围。


但是中暑、药物过敏、食物中毒等情况可能因为个体身体原因造成的,意外险同样不予保障。


2、意外险有必要买吗


意外风险高。男女老少任何人都无法预知意外,摔伤、动物伤害、车祸、机械损伤、溺水等生活中常见的意外事件严重的会危害人们的生命安全。意外风险频次和程度还会受个人职业、所处地域、年龄等因素影响,可以说购买意外险是每个人的必须。


投保意外险保费低。意外险多以1年保障期限为主,保费通常几十元或者几百元。也就是说,用户试错的代价可能相当于去饭店吃了一餐饭的经济损失。


图片来源:慧择保险网,数据来自银保监会


意外险保额高。据中国银保监会“2021年9月人身险公司经营情况表”数据显示,我国2021年9月份意外险原保费收入474亿元,意外险保额为2741844亿元,意外险保单件数为35117万件。也就是说,用户利用474亿元就购买到了2741844亿元的保额,单份保单保额达到了78.08万元。


由此可知,从意外风险发生概率、购买意外险的保费以及保司赔付的保额三个角度来看,意外险是有必要买的。


二、意外险买后直接生效吗


图片来源:慧择保险网


1、意外险什么时候生效


意外险虽然没有“等待期”的概念,但是却有“生效期”。传统的意外险投保次日零时生效,但是用户网上购买意外险可能会发现,生效日期变成了“投保后第3日生效”、“投保后第5日生效”等字样。

多数短期旅行意外险可以约定产品生效时间,可以指定生效日期。


2、为何延长生效时间


防止道德风险,避免用户逆选择。一方面,意外险保费低,部分用户“先出险后投保”的代价小,另一方面,含有医疗责任的意外险可以报销意外医疗费用,实用性强,赔付概率高,用户逆选择后可能会直接用得上。

因此,保司会将意外险的生效时间延后,这样可以降低运营风险、维护普通用户的利益。


3、哪里获知生效时间


意外险的生效时间,通常会在保险合同上载明,用户仔细阅读保单合同,即可获知。

部分意外险产品的生效时间会写在“投保须知”里,这些细节性的条款用户都不能放过,一定要看清楚。

用户投保后也可能会受到短信或电话,保险公司会告知用户意外险生效时间。


三、意外险怎么买好


图片来源:慧择保险网


1、保障责任要丰富


一份合格的意外险,建议包括意外身故、意外伤残以及意外医疗责任。充足的保额责任,可以从多个方面对被保人进行保障,提升产品的实用性和理赔概率。


2、根据被保人特征选产品


意外险产品类型多,用户需根据被保人的实际情况投保,比如说未成年人发生磕磕碰碰概率大,而且可能会影响到他人,所以给自己的孩子投保小神童少儿综合意外险2021尊贵版比较合适,不仅含有三大基础责任,意外医疗可报销自费药,而且还有未成年人第三者人身伤害保险金,产品保障针对性强。


3、留意保额


成年人意外身故和伤残保额要足够高,毕竟承担着家庭经济重责,未成年人建议根据孩子的年龄和法律规定限制保额。


4、注意意外险生效期的衔接


注意产品生效期,如果需要在旅行、出差等特定时期购买意外险,要看清楚生效日期,覆盖整个行程;如果是产品替换,更需留意,新购的意外险产品生效期要衔接好旧意外险的保障期,中间不要有保障短缺。


写在最后


意外险虽小,但是作用大、每个人都值得购买;投保意外险要留意产品保障责任、保额等内容,若想尽快获得实际保障,意外险生效期不可忽略,一定要选择正确的公司和产品。


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