为什么买了重疾险,还要买定期寿险?

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慧择小马老师 · 3月前1383 人看过

你买的重疾险,附加身故责任了吗?


如果没有,买寿险了吗?


有人说,


不含寿险的重疾就是耍流氓;


也有人说,


把寿险和重疾险强行打包,是花冤枉钱。


这两个观点的主要分歧主要是:


重疾险和寿险应该打包买,还是分开买。


毕竟不同的人,考虑的问题不一样,比如保费预算、身体健康状况、保单管理的便捷性等等……


但不知道你发现没有,这两句话都没有否认,还隐隐强调:


买了重疾险,一定要有身故保障!


为什么有重疾保障还不够?


我们普通人买重疾险的动机,主要是为了防范重病风险。


很多人喜欢用“确诊即赔”来形容重疾险,这是一种偷懒的说法。


确诊了,就意味着一定能赔付?


仔细看重疾险的理赔条款就知道了,真正能确诊即赔的重疾只有三种,即:


恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤!


还有大部分的疾病要达到约定状态,或实施约定手术才能赔,可参考下图:


 *更详细的说明,在保险合同的“重大疾病列表”可以找到


就拿高发的脑中风后遗症举例。达尔文5号焕新版重疾险对这一疾病的理赔标准是这样规定的:


脑中风后遗症指:因脑血管突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。


疾病确诊 180 天后,仍遗留下列至少一种障碍:

 

(1)一肢(含)以上肢体肌力 2 级(含)以下;

(2)语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍 11.31;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。


再比如深度昏迷的规定,是这样的:


因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(GCS,Glasgow Coma Scale)结果为 5 分或 5 分以下,且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统 96 小时以上。

 

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。


假设被保人的状况刚好是脑中风后没有熬到“180天”、深度昏迷未达“96小时”,就无法得到相应重疾的赔付。


但是这里不得不提醒一句,


所谓重大疾病,是有一定概率致命的。


万一被保人既没有达到重疾理赔条件,又不幸身故了呢?


不含身故责任的重疾险压根无法赔付。


这就会导致需要用上保险了,保险却没有发挥它的作用。


所以为了防止患重病突然离世但不能获得理赔的情况发生,有的人会买含身故保障的重疾险,又或者再买一份寿险。


更进一步说,人生病只是概率事件,死亡却是必然事件。


很多人压根不是因为重大疾病才身故,可能只是一场突如其来的流感,一次拒绝不了的应酬,一个不起眼的伤口……


而不同险种各司其职,一份寿险保障很重要。


买了含身故的重疾险,还要买寿险吗?


可能有人会问:那买了含身故责任的重疾险,就不用买寿险了吧?


想多了,重疾险即使附加身故责任,也无法完全替代寿险的作用!


首先,保额太低。


我们多数人买的重疾险,保额都是30万、50万,不足以覆盖车贷、房贷、孩子教育、父母养老等经济压力。


人活着,可以慢慢赚钱、攒钱;万一人走了,重担就会落到家人的身上,三、五十万,只能用杯水车薪来形容。


其次,保障只能二赔一。


大多数含身故责任的重疾险,如果赔了重疾,身故责任就会终止。


 截图来源:达尔文5号焕新版重疾险条款


而如果单买一份寿险,不幸身故了,重疾险按重疾险的赔,寿险按寿险的赔,互不干扰。


最后,定期寿险很便宜!


这也是很重要的一点,而且越早投保越便宜。


以30岁人群为例,只需几百元,就能投保百万保额的定期寿险,如下图:



而30岁女性投保附身故的重疾险,不过是45万的保额,缴费就要八千多了。


想要买百万人身保额,保费也得翻番。



(以上例子以普通重疾险为例,不考虑“寿险复原金”/特别关爱金等额外保障)


因此,比较划算的做法还是各保各的,50万的重疾险够用,就不必买到100万。


寿险要100万保额,另外再加即可。


至于重疾险附不附加身故责任,主要看预算,丰俭由人。


写在最后


对保险公司来说,30岁-60岁是大数据不容易身故的年龄段;对我们个人来说,30岁-60岁是一旦身故,却是家庭损失最大的阶段。


所以我常说定期寿险是“保险姓保”最直接的体现。


幸运的是,在我们最需要保障的时候,恰恰也是买寿险最便宜的时候。

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