开门红排坑指南,如何买才不被坑?

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慧择小马老师 · 11月前2754 人看过


每年11月至次年2月,    

 

是保险公司最忙的时候。    


全公司的上上下下,都在忙活一件事——开门红。    


和全民狂欢剁手节双11类似,    


开门红绝对是保险领域的营销盛事。    


对保司而言,    


开门红不仅能提高品牌知名度,    


也是提高保费收入的重要手段。    


据悉,每年保险公司“开门红”的保费收入,    


接近全年保费的50%。    


所以业内常有“开门红,全年红”的说法。    


       

来源:银保监会官网,海通证券研究所    


开门红打好了,不仅可以为全年保费打下坚实基础,    


还能极大提升员工的积极性。    


当然了,为了冲保费目标,    


开门红一般都主打高保费的理财险,    


这其中,也有不少套路和陷阱。    


在挑选开门红产品时,一定要注意规避。    


 

01    

年金险

很多朋友对年金险不太了解,    


这里也简单做一个科普。    


年金险主要解决的是“人活着,没钱花”的风险。    


年金险的规则很简单,    


前期我们先按时给保险公司交钱,    


一定年限后,就能从保险公司那里领钱。    


以天天向上年金险为例,        

     

为0岁孩子投保,        

  

每年交5万元,累计交3年,        

 

30年后能累计领取40万。        

......        


由于怎么交、交多少、最后领多少,都白字黑字写进合同,    


非常安全稳健,受到不少用户青睐。    


但在开门红这个节点上,    


年金险的挑选也有诀窍,    


怎么挑才能不踩坑?    


得先明白这两点。    


       

来源:Pexels    


第一:看领取金额的确定性    


某些从业人员为了业绩,往往会吹嘘产品的高收益。    


即如果按照xx利率计算,未来可以领到多少钱。    


至于未来能不能领到,    


不一定,这得看写进合同里的利率是多少。    


而这种套路,也最常见于万能型年金险。    


而所谓的万能型年金险,    


说白了,就是给普通年金险配备了一个(万能)账户,    


如果给付的钱不领取,    


则会流入(万能)账户中进行二次增值,    


但账户的实际结算利率并不一定能长期维持。    


相比实际结算利率,    


我们实实在在地关注一下写入合同的现金价值和保底利率,    


才是最重要的。    



第二,不要被期末收益误导更应关注兑换时的利益    


很多产品的现金价值期末很高(也确实写入了合同),    


但过分关注也没有任何意义。    


每个人买产品的目的是不同的,    


有的人是为了子女教育,比如5-10年后要用钱,    


那就看孩子上大学那四年的利益。    


如果是为了养老,    


那就看退休后(60岁后)的利益。    


目的不同,选择的产品也就不同。    


如果一味在意期末收益,    


也可能选错产品。    




02    

增额终身寿险    


寿险,解决的是身故/全残的风险。    


买了这种保险,若被保人发生身故或全残,    


保险公司都会根据合同的约定进行赔付。    


但比起传统寿险,    


增额终身寿的保额和现金价值,    


都会随时间复利长大,    


什么时候想用钱了,    


都可以在投保之后通过减保、退保的方式,    


把不断增长的现金价值拿出来,    


用作孩子教育、自己养老等各类场景。    

(当然了,退保或减保也会让身故/全残的保额也同步降低

因为“增额”,    


增额终身寿也摇身一变,成了一个可以稳健增值的工具。    


增额终身寿险并不复杂,    


只要了解这4要素,也就吃透了一款产品,    


基本不会踩坑。    


1)基本保额    


基本保额就是保单第一年的保额,这个额度是写进合同的;    


2)有效保额/年度保额    


由于保单的保额会增值,    


因此有效保额(年度保额)每年也是不同的,    


年度保额与基本保额的换算关系如下:    

image.png    

上图中保额的递增系数,也会写进合同。    


这个递增系数有的是3.5%,有的是3.0%,    


有些甚至夸张到了4.0%。    


但需注意,保额递增系数也是产品宣传的套路之一。    


并非3.5%就一定比3.0%好,还得看基本保额的大小。    


如果基本保额足够高,    


就算年度保额按3.0%递增,    


也有可能比基本保额低、递增系数为3.5%的产品高。    


3)身故金    


身故金就是被保人身故后,受益人能拿到的钱。    


它的领取规则如下图所示:    


image.png    


这里需要注意的是已交保费的对应系数,    


不同的产品,对应系数也有区别。    


4)现金价值    


现金价值代表着保单能值多少钱,    


保单肯定是越值钱越好。    


在急需用钱时,    


我们也能通过减保的方式,把钱取出来。    


虽然增额终身寿险大多都支持减保支取,    


但不同产品的减保规则可能不同。    


有的是过了犹豫期就可以减保支取,    


有的是必须满2年,也有的要求投保满6年才行。    


还要注意的一点是,    


虽然增额终身寿的现金价值会每年递增,    


但写入合同中的是每年的现金价值数额。    


并不是它的递增系数。    


换言之,现金价值的递增系数是不固定的。    


将年度保额的递增系数说成是现金价值递增系数,    


也是常见的销售套路。    


写在最后:    


对保险公司来说,    


开门红是一年一度的盛宴。    


对于普通用户来说,    


在开门红投保也要擦亮双眼,    


保险不同于其他商品,    


它需要的是理性规划而不是盲目购买,    


如果要买,也请一定要以条款为准!    


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