意外怀孕、看恐怖片被吓死……意外险赔不赔?

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慧择小马老师 · 一年前5687 人看过

常在江湖飘,哪能不摔跤。
                

意外无处不在,无论男女老少都需要来一份意外险。

       

但小马老师也经常看到这样的例子:

      

虽然意外险在手,可发生“意外”时,却被保险公司拒赔了!

      

因为要想获得意外险的赔付,意外伤害需要同时满足四大特征:        

       

外来的            

突发的                

非本意的                    

非疾病的                         

       

是不是有点深奥?

       

没关系,今天小马老师通过四个疑案,带大家摸透意外险拒赔背后的秘密。       


       

01        

四个被拒赔的意外险“疑案”        

       

疑案①:意外怀孕,意外险可以赔吗?         

       

前几天小赵来问我:“女朋友意外怀孕了,太突然了,想问下生宝宝的费用,意外险赔吗?”

      

插图 1

图片来源:unsplash        

       

这个问题差点把小马老师笑死。

       

笑归笑,对于这种喜事,意外险可不“赔”。        

       

因为意外怀孕,并不符合突发的”这一特征。

       

突发的,是指事情突然发生,无法预测。

       

而在为爱鼓掌的时候,就能预见到怀孕这个结果。

       

另外,怀孕对身体没有造成实质性伤害,并不属于意外伤害。

       

顺便提醒大家:因为怀孕期间风险会比一般人高,所以妊娠、流产、分娩等导致的意外都是被列入免责条款,意外险通常也是不赔的。         

       

某意外险的免责条款

某意外险的免责条款        

       

所以,准爸准妈在购买意外险前,一定要仔细看免责条款,最好补充特定的母婴保险加以保障。

            

疑案②:看恐怖片被吓死,意外险会赔偿吗?        

       

去年 7 月份,英国就有一位 77 岁老大爷在电影院看恐怖片时,因为过于害怕,结果把自己给吓死了。

       

虽然这是一场意外事故,然而,意外险一般也不赔。         

       

因为在医学上,“吓死”一般会被认定为”猝死“。        

       

猝死

图片来源于百度百科截图        

     

虽然“猝死”发生得很突然,但本质上,还是因为潜在疾病突然发作而短时间内身故。

       

例如:过度疲劳而导致急性心肌梗塞发作死亡。                

       

可见,猝死虽突然,但归根结底还是身体原因导致的,不符合意外险非疾病的特征。

       

所以,无论是猝死,还是吓死,意外险都是不赔的。        

       

当然,现在有一些专门带有“猝死”保障的意外险,是可以赔的。

       

比如 锦一卫 和 亚太百万人生 。        

       

尤其是工作压力大的朋友,可以重点留意这类产品。


       

插图 2

图片来源:pexels        

       

另外需要注意的是,

       

由于中暑、高原反应、内外科手术导致的意外,或是突发心脏病导致的摔倒等情况,也都是疾病因素导致的,这些情况意外险通常也是不会赔偿的。

               

疑案③:喝醉被车撞伤住院了,意外险能赔吗?        

       

8月,贵州有一位女子喝醉后,在马路乱走,结果不小心被越野车撞到,造成了下肢、盆骨、颅骨骨折,这个属于意外吗?        

       

属于意外。        

       

但意外险可不保障这种“作死”行为。         

       

首先,在责任免除中,规定了喝醉期间发生的意外伤害,意外险不承担赔偿。

       

某意外险的免责条款 2

某意外险的免责条款        

       

其次,酒是她自己喝的,喝之前也知道醉酒可能会有风险,所以这次意外事故不属于“非本意的、突发的”

       

与之相似的,还有因挑衅别人而导致的打架或被谋杀、高风险运动等情况,意外险同样是不保的。

       

因此,如果你是高风险运动爱好者,在购买意外险时,要重点留意免责条款,一定要选择包含高风险运动的产品。

                

疑案④:哄抢榴莲食物中毒,意外医疗能报销吗?         

       

前段时间,广西一艘货船发生侧翻,大量榴莲漂浮在海面。

       

不少当地居民下海打捞并食用后,结果523人出现食物中毒现象,住院的医疗费应该找谁赔呢?         

       

新闻截图

图片来源于新闻视频截图        

       

虽然他们不能找大海理赔,但意外险还是可以赔的。

       

需要注意,虽然食物中毒符合“非本意的、外来的、突发的”的特征。

       

但如果只是个人食物中毒,往往就会被视为与个人体质有关,不符合“非疾病的”这一条,保险公司对这种“意外”不赔。

       

一般情况下,有3人或3人以上集体食物中毒,才可视为意外事故,意外险可以赔。       


       

02        

意外险到底能保啥?        

       

意外险保障的是 受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

       

外来的:指身体以外因素造成的伤害,比如,被小狗给咬了。                 

               

突发的:意外伤害在极短时间发生,一般不可预见和预防,比如,被高空的猫砸中了。                 

               

非本意的:比如一些不可抗力造成的伤害,比如,连环车祸等。                 

               

非疾病的:不是因为疾病原因造成的伤害,比如,被雷击中、触电、烫伤。                 

        

这4个条件必须同时满足,缺一不可。         

       

看似很简单的意外险,背后都藏着这么多门道,何况是更复杂的其他保险呢?

       

为了避免理赔纠纷,咱们买保险前,一定要在专业人士的帮助下,根据自己的实际情况和需求购买相应的保险。         

    

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