医保并不是万能的,这些情况都不赔!

收藏

慧择小马老师 · 一年前3224 人看过

“我有医保啊,还要买啥保险,浪费钱...”
         

前几天想给老爸买份医疗险,被怼了!


生活中,很多人认为有医保,住院治病都能报销,就不需要花钱买医疗险了。


但仅靠医保,真的够吗?        

 

今天小马老师,就给大家详细捋这个问题。


       

01        

参保率95%以上,医保到底有多好?        


据国家医保局最新公布的数据显示,有13.5亿人买了医保,参保率达到95%以上。        


为啥医保如此受欢迎呢?


它作为一项国家福利,是社会保障制度重要组成部分,妥妥的c位出道。


不仅价格便宜,其中城乡居民医保还有政府补贴。        


如果是在职员工,自己只需交一小部分保费,剩下的钱由单位交,非常划算。

       

插图1

图片来源:pexels        

       

另外,医保对购买者的身体状况没有要求,即使正在生病住院,也可以买。


最重要一点,医保永不停售,即使上一年报销了十几万的费用,第二年医保依然会向你敞开大门。

 

虽然医保好处多多,但不可否认,因为医保的普惠性,它只能作为最基础的保障。


有很多情况,医保是保不了的。        


       

02        

医保并不是万能的,这些情况都不赔!        


日常的小病小痛,医保能帮我们报销一部分,剩下自付的钱也不多,不痛不痒。


正是如此,很多人产生了一钟错觉:社保是万能的。        


一旦不幸得了重病,我们可能面对的就是:两三万一晚的ICU病房,动不动就几十万的手术费……


结局就是,卖房卖车?水滴筹?轻松筹?


这是很多人在患了大病后的无奈选择,情况好的可能就少了点存款。


但一朝回到解放前,还倒欠了一屁股债,才是大部分家庭的写实。        


没办法,治疗费太贵了。


医保三角图

  

而医保在大病面前,起到的作用微乎及微,因为医保有“四大限制”。        

     

(1)起付线        


只有治疗费高于起付线的部分,才能报销,否则只能自己掏钱。

       

在职员工,医保报销的起付线一般在每年 300~1800 元之间,各地标准不一样。

 

例如,深圳到外地住院的起付线是 1000 元,如果只花了 900 元,这笔钱就需要全部自费。



(2)报销额度        


报销额度也有上限,也称为封顶线,超过封顶线的治疗费用,也只能自费。        


总的来说,每年的报销额度范围大概在20-30万,各地要求不一样。


但这个额度对于患了重疾来说,是远远不够的。


例如,上海质子医院可治疗32种癌症,治愈率高达86%。


可并不是所有人都治得起,因为它费用贵,预计一个疗程的费用将达到31万,医保还报销不了。        


                   

(3)报销范围        


除了上下“两线”的限制外,还得在“两定三目录”内,医保才能报销。


两定点:定点医院、定点药店

三目录:药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。

       

医保目录的报销情况
         

据2019版国家医保药品目录显示,纳入医保的药品只有2643种,包含甲类和乙类药品。


然而,登记的药品高达19万种,可以报销的药品仅占1.1%,可见医保的覆盖低。        


换句话说,还有大概98.9%的药品无法用医保报销,得自掏腰包,其中包括疗效更好、副作用小的进口药。


插图2

图片来源:pexels        


       

除此之外,医保不报销第三方责任造成的医疗费用。        


以热议的谭松韵妈妈被撞案为例,司机酒驾撞人后,肇事逃逸,而受害人家属称“医保没法报”。                

         

这种情况就属于第三方责任,司机酒驾全责,医疗费用应该由司机来承担,医保不保。


       

(4)报销比例        

  

不同地区的医保,在不同等级医院就医,报销比例都是不一样的。


据国家医保局在6月公布的数据显示,居民医保住院费用实际报销比例全国平均为59.7%,职工医保为75.6%,仍存在部分费用需要自费。


另外,不同药品的报销比例也是不一样的。

 

甲类药可100%报销;乙类药只能部分报销,有的甚至只能报销10%。



       

03        

如何弥补医保的不足?        


说了这么多,小马老师想提醒大家,如果只靠医保,是很难顶得住治疗费这座“大山”的。        

 

而仅靠我们自己微薄的存款,更是杯水车薪。

       

这时候,商业保险作为一个良好补充,就很有必要了。

       

插图3

图片来源:pexels


       

重疾险+百万医疗险,前者补偿收入中断的损失,后者报销医疗费用,相辅相成,完美!

       

重疾险:只要符合合同约定的疾病条件,保险公司就会赔一笔钱。

  

至于这笔钱的用途,一般是没有限制的,相当于补偿了因生病导致中断的收入。

   

百万医疗险:与“医保”类似,不幸生病,看病花多少钱,就能报销多少。


比较好的产品,还能不限社保报销,一些疗效好、价格高昂的进口药、特效药也能报销。


花个几百块钱,就可获得300-600万保额保障,扣除免赔额、医保报销的钱后,最高可报销100%,一般的大病治疗也基本够用了。



       

04        

小马总结        

    

医保作为最基础的保障,咱们一定要优先配置上。

 

但如果想要给自己和家人更好的保障,医保、商业保险一个都不能少。        


大家可以根据自己家庭的实际情况,配置最适合的商业保险。


分享微信
6
预约咨询

资深顾问免费为你解答

今天已有0人提交预约
问题类型
您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途