增额终身寿险真的太“火”了！连银行理财师都开始强烈推荐、见人就夸。

这自然是因为，增额终身寿险可以稳定增值。

而在动荡的投资环境下，既“稳”且“涨”就显得很香了。

但增额寿虽香，市面上的产品却良莠不齐，踩坑的人不在少数。

所以小马老师特意写下这篇文章，从增额寿险挑选要点，到高保单利益投保姿势，再到市面热销增额寿险详细测评。

希望能帮大家做好功课、擦亮双眼，匹配好自身需求再上车！

挑选增额终身寿险，看好这两点

增额终身寿险有两大功能：身故保障 + 保单价值增长。

身故，很好理解，就是去世时保险公司赔付的身故保险金。

保单价值，指的是现金价值。

所以在挑选增额寿时，我们需要做好两门功课：

（1）现金价值

现金价值，就是我们退保或减保时能拿到手的钱。

所以现金价值越高，保单利益就越高。

而且增额寿的现金价值，从你投保的那一刻起，就白纸黑字写进合同里。

换句话说，无论市场环境多动荡，都不影响增额寿的保单利益，算是增值界的“铁饭碗”了。

这也是利率下行环境中，增额寿突然爆火的原因。

（2）减保规则

增额寿的现金价值不是说拿就拿的。

需要我们操作减保或退保，才能变成拿到手里的钱。

所以什么时候能减保、每次能减多少、累计能减多少……这些都是我们在投保前需要关注的要点。

（3）加保规则

大家都知道，利率下行是大趋势，增额寿的预定利率也一直在下行。

上世纪90年代，市面上有很多预定利率8%-9%的储蓄险产品；

到2013年，普通型人寿保险的预定利率已经下调至3.5%。

但如果你的增额寿保单支持加保，就相当于“占坑”锁定利率。

——但是，银保监会近日发布了《人身保险产品“负面清单”（2023版）》，直指加保、减保问题。

业内推测，增额寿的加保功能很可能会绝迹于江湖，而减保限制也将越来越严格。

大家在挑选时尽可能挑选要求宽松的即可。

（1）万能账户

有些增额寿险可以关联万能账户。

什么是万能账户呢？

简单来说，就是保险界的“余额宝”。

有闲钱就往账户里放着生钱，要用钱时就拿出来周转。

当然，万能账户和余额宝还是有区别的：

万能账户：有保底利率；存入取出需收取一定手续费；存满一定期限有持续奖励

余额宝：无保底利率；存入取出不收费

万能账户我们主要看：

保底利率

也叫最低保证利率。就是写进保险条款、一定能拿到手的利率。

目前比较优秀的万能账户保底利率在3%左右。

结算利率

保险公司实际给到你的利率。

保险公司每月会在官网公布最新的结算利率，感兴趣的朋友可以去看看。

包括领取上限、每次领取金额、领取时间间隔等。

目前很多万能账户都有每年不超过20%已交保费的领取限制。

包括追加上限、每次追加金额、追加时间限制等。

包括初始费用、领取、退保手续费用。

（2）养老社区

达到一定要求，有些增额寿产品可以对接养老社区。

有养老社区需求的朋友，重点看：

有些只需30万保费即可对接，有些要达到一两百万才能入住。

有些增额寿对接的养老社区，不仅环境优美，堪比五星级酒店；还有稀缺的医疗资源，社区内有专业护理人员，社区旁边有配套医院，看病不奔波不折腾。

（3）医疗服务

达到一定条件，可以享受增值医疗服务。

比如就医绿通、家庭医生、肿瘤筛查、多学科会诊、院内外护工护理等。

增额寿怎么买，保单利益才更高？

虽然增额寿有身故保障，但大部分都是奔着“现金价值”去买的。

此时“被保人”的选择，就有门道了。

如果被保人去世，给付身故保险金，保单结束，现金价值也就无法再增长了。

一般来说，被保人年龄越小越好，孩子 > 成人 > 老人。

但这不是唯一方案，不同的需求可以有不同的思路。

目前市场上推出了支持“双被保人”的产品，比如金满意足3号（下文会细说）。

如果选择“自己+孩子”共同作为被保人，相当于可以延长保单年限，让现金价值有更多的增长时间。

被保人相同，投入的总金额相同，但缴费年限不同，也对现金价值有影响。

一般来说，金额相同，缴费年限越短，收益越高。

但也有例外，需要根据不同产品做具体测算。

测评！2023年哪款增额寿险值得买？

我们以总保费50万为例，分为不同缴费年限来对比。

给孩子买：

以【0岁男宝，总保费50万】测算。

趸交：万年禧两全

万年禧两全保险恒大万年禧两全保险保单利益终身递增可支持隔代投保可支持保单贷款了解商品    

3岁前，乐享年年的现金价值增速很快，表现突出；

但3岁后，万年禧两全迅速反超，并拉开较大差距，此后一直保持领先地位。

5年交：乐享年年

23岁前，万年禧两全的现金价值在几款中最高；

23岁后，乐享年年后来者居上，55岁时内部收益率达到3.493%。

10年交：万年禧两全

万年禧两全的现金价值始终稳居第一。

金满意足3号、金满多多这两款也表现不错，现金价值非常接近。

给自己买：

以【30岁女，总保费50万】测算。

趸交：万年禧两全>乐享年年>金满3号>金满多多

万年禧两全的现金价值一路狂飙，始终排名第一，60岁时内部收益率已经突破3.47%。

紧追其后的选手依次为乐享年年、金满意足3号、金满多多。

温馨提示：万年禧两全只保到100岁，介意这一点的朋友可以看看其他几款产品。

5年交：乐享年年

乐享年年终身护理保险昆仑健康乐享年年终身护理保险护理保障终身守护支持保单贷款保单利益明确稳定了解商品    

乐享年年的现金价值始终排名TOP1。

万年禧两全紧随其后，排名第二。

10年交：万年禧两全>金满3号>金满多多

万年禧两全的现金价值最高，70岁时内部收益率突破3.48%。

不过它只能保至100岁，介意这点的朋友，可以看看金满3号和金满多多。

给自己&孩子一起买：

重点考虑金满意足3号。

相比成人或孩子单独投保，父子或母子一起当被保人，现金价值会更高一些。

（无论趸交、5年交还是10年交，亲子投保的现金价值都更优秀↓）

可以延长保单周期，让利率“锁定”得更久一些。

假设未来几十年进入“负”利率时代，而你手上的这张保单的内部收益率逼近3.5%，该有多得瑟啊……

小马老师做了一份现价利益汇总表，方便大家查看：

如果选择趸交/10年交，万年禧两全表现很突出；

但小马老师在前文也提到，这款保至100岁，觉得自己身体棒棒、寿比南山的朋友，可以考虑乐享年年、金满意足3号、金满意足多多版。

如果选择5年交，乐享年年排名TOP1。

如果想要和孩子一起买，重点考虑金满意足3号，支持双被保人，而且现金价值比单被保人更高。

一款支持加、减保的增额寿，不仅可以让我们“占坑”锁定利率，有需要时还能将现金价值“变现”取出。

整理了下这几款增额寿险的加减保规则：

先看加保：

只有金满意足3号、金满意足多多版有这个功能。

而且门槛很低，最少100元就能追加。

金满意足多多版终身寿险弘康弘福多多终身寿险保单利益终身递增可支持隔代投保可支持保单贷款了解商品    

再看减保：

① 申请时间：金满意足多多版最宽松，保单生效满15个月就能申请。

② 年度减保限额：金满意足多多版最宽松，无每年20%限制。

看万能账户

上述几款增额寿中，只有乐享年年、万年禧两全支持关联万能账户。

保底利率：乐享年年关联的万能账户更优，保底利率3%。

起投金额：万年禧两全关联的万能账户门槛更低，100元即可投。

追加规则：万年禧两全关联的万能账户更友好，手机即可操作追加。

手续费用：趸交/转入，万年禧两全关联的万能账户手续费用更低

想要对接养老社区的朋友，可以考虑万年禧两全。

保费满50万，且选择10年缴，即可享受乐养计划，拥有1个优先入住权+优惠入住权名额。

关注增值服务的朋友，可以关注下金满意足多多、金满意足3号、万年禧两全。

值得一提的是，金满意足系列产品的高端客户权益，不仅包括医疗绿通、高端医疗，还有留学通道和税法咨询服务。

写在最后

文章最后，一图帮大家总结哪款增额寿适合你：

这两年，增额终身寿险是真“火”，也是真“难”。

银保监会频频点名、出手干预，一大批增额寿产品先后告别。

为什么增额寿总是“受伤”？

因为市场环境低迷，保司投资利润降低，再卖出相对高收益的储蓄险产品，就有可能加大利差损。

监管出手，就是为了提前防范这种风险。

所以有人说，增额寿3.5%预定利率时代或已近尾声，你觉得呢？

对了，有关保险的任何疑问，都可以预约慧择保险咨询顾问，1V1为您提供服务哦！