这篇文章厉害了！一文科普给你扫盲医疗险。

本文不止有挑选攻略，还有医疗险测评，带你一次看懂医疗险保什么、怎么挑、哪款好。

开始测评前，我们先简单理一下，不同医疗险都有啥作用，怎么挑？

     

 1 

医疗险有啥用？我该买哪种？

医疗险最重要的一个特点是“实报实销”。

你去医院，看病治疗花了多少钱，即按约定的条件和报销比例给你报销。

它保的是你治病医疗的花费。报的方式就是你花多少报多少。

根据保额高低，医疗险可分为2种：小额医疗险和大额医疗险。

小额医疗险：

指的是报销额度比较低，保额在1-2万左右的医疗险，根据就医部门，又可分为小额门诊险、小额住院险。

大额医疗险：

保额高，有上百万的保额额度的医疗险。根据对接医院的不同，又分为百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

• 百万医疗险，对接普通部

• 中端医疗险，对接特需部、国际部

• 高端医疗险，对接私立医院就诊

不同险种，他们适合人群也不一样：

小额医疗险——更适合给孩子买，

比如给经常感冒发烧、咳嗽肺炎、肠胃炎等等，一年上医院次数比较多的小朋友买。

小额医疗险能有效应对幼儿日常看病支出不算多、但频繁看病累计支出不少的情况。

大额医疗险——成人小孩都建议买上，用来预防大病的巨额支出。

相对来说，大病发生率较日常疾病低，但万一不幸遇上，一场大病就足以使一个家庭倾家荡产，

所以家庭成员一人份大额医疗险，能避免家庭因为治疗而陷于绝境。

     

 2 

医疗险怎么挑不被坑？

医疗险不像意外险那么简单，只看【保障内容】和【保额】就够了，

还需要看清楚【续保条件】和【免赔额】，

在挑选医疗险中，这4点你尤其要注意：

1.看保障内容是否齐全

这里给大家整理了一张表，方便大家比对挑出优秀的医疗险：

前4项属于基本保障。如果你正在看的医疗险连这4样都不保，不用看了，直接pass：

• 住院医疗费用

• 特殊门诊医疗费用

• 门诊手术医疗费用

• 住院前后门急诊费用

（苦口婆心提醒：擦亮眼睛，一定要有这4项最基础的责任。）

2、看保额

大额医疗险的保额至少要100万起，

平常的医疗险，大多是一般医疗保额200万、重疾医疗保额400万，通常情况下，这个保额肯定是够用的。

如果是看到初始保额只有50万保额，还请慎重，

虽然这类产品通常会约定次年递增XX保额，但得等，等1年、2年甚至更久的，压根就不靠谱。

要是前两年需要大额报销，完全不够用。后面就算保额再高也白搭。

3、看续保条件

医疗险的续保条件，关系到保障持续性。

最怕的是中途被迫断保，新的产品又买不了，生病了只能裸奔。

医疗险的续保条件怎么选？记住这2点：

①保证续保期限越长越好：

例如：20年保证续保＞15年期＞6年期＞1年期

保证续保期内，不用担心停售问题。

②优先选择续保无需审核的产品

• 这种类型优先考虑！

即使生病，保险公司也不会拒绝续保：

• 这种类型谨慎剁手！

能否续保，主动权在保险公司手里：

4、看免赔额

免赔额就是超过这个数才给报销，比如免赔额1万，就是1万以上的部分才能报销。

也就是说，免赔额高低，决定了你报销门槛的高低。

所以免赔额越低越好。

举个例子，

小白买了一份百万医疗险A，免赔额10000元。

一次因为手术住院，小白总共花了25000元，医保报销了15000元。

百万医疗的报销公式：

（花费的医药费-已报销部分-免赔额）*100%（有社保的比例）

则小白可报销：

（25000元花费-15000元已报销部分-10000元免赔额）*100%（有社保的比例）=0元。

所以即便他有这份百万医疗，因为有1万元的免赔额，这次也没法报销。

如果，小白买的百万医疗B，免赔额0元，

那么他可以报销：

（25000元花费-15000元已报销部分-0元免赔额）*100%（有社保的比例）=1万元。

     

3

成人、小孩医疗险，哪款好?

医疗险相比重疾险便宜很多，而且保障范围更大：不限疾病治疗，因意外导致的治疗费也可以报销，

再加上百万医疗险不贵，小几百就能搞定，建议人人都备上。

那成人和小孩买哪种医疗险好呢？

这里也帮大家整理好了，可以对照选择有需要的医疗险：

给孩子买：

暖宝保2020升级版：解决日常小病医疗费用

超越保2020：解决大额住院医疗费用

给自己买：

超越保2020：解决“看病贵”问题

乐健一生：解决“看病难”问题

给老人买：

平安e生长期医疗（费率可调）：20年保证续保，就算老人家健康变差也不影响继续买。

下面来看看各款医疗险怎么用：

1）【小孩】少儿门诊暖宝保2020升级版

推荐人群：0-17岁之间、体质较弱、或想做全少儿医疗保障的人

它有3个亮点：

（1）保障全面，含疾病/意外门诊+住院费用

平时有小病小痛，或因病住院都能报销。

还涵盖意外责任，意外身故/伤残、意外医疗费用都保。

（2）有无社保均可报销

有社保的，意外门诊/住院100%报销，其他90%报销；无社保的，均以60%报销。

（3）价格便宜，性价比高

每个月仅需55元，就可以给孩子全年保障。

小孩子体质比较弱，因为小病痛跑医院的次数比较多，暖宝保就能很好覆盖到这块的小额医疗支出。

2）【小孩/成人】超越保2020百万医疗险：6年保证续保、增值服务优

推荐人群：看中6年保证续保、想给自己/孩子买的人。

它有3个亮点：

• 保障全面：癌症院外特药、质子重离子医疗、ICU的费用等，责任范围内能100%赔付。

• 6年保证续保：续保期内，即使产品停售、发生理赔、身体变差都可以续保。续保期后，如果停售了，也可以投保指定医疗险。

• 年免赔额递减：续保期内没理赔过的，免赔额可以减少1000元/年，最多能减至5000元。

除此之外，超越保2020 还可以附加少儿接种/一般意外住院津贴、少儿特疾保险金保障。

3）【小孩/成人】乐健一生：优质医疗服务、0免赔、可含门诊报销

推荐人群：看中0免赔、优质医疗服务的人

与百万医疗险相比，它有这3个优势：

• 可选0免赔额： 百万医疗险一般免赔额为1万，但这款产品可选0免赔额，理赔更加友好。

• 可选门急诊责任： 百万医疗险一般仅限住院及部分特殊门诊项目。而乐健一生增加了普通门急诊责任，满足日常就诊需要。

• 医疗机构覆盖范围更广： 百万医疗险一般仅限社保定点医疗机构普通部。而乐健一生可选择升级为特需部或部分私立医院，就医体验更佳。

4）【老人】平安e生保长期医疗（费率可调） ：20年保证续保

推荐人群：看中长期续保责任、想给家里老人买医疗险的人

它有3个亮点：

• 20年保证续保： 这是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险。

• 专案管理服务： 提供“体检异常”、“疑似/确诊”、“出院随访”三个阶段的服务。

• 覆盖诊前、诊中、诊后全过程。

给老人买医疗险，在产品基础保障不出错的前提下，保证续保时间尤为重要。

老人不比年轻人，年龄越大，健康问题逐渐显现，如果买的一年期医疗险、6年期医疗险，很可能到期后无法通过审核，再也买不了了。

所以给老人买建议尽量选择保证续保周期长的。

医疗险是所有险种中，超高性价比、高实用性的险种，

不论疾病大小，小到感冒发烧，大到癌症重病，它都能保障。

无论是成人还是小孩，挑对一款好的医疗险，住院少花钱~