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平安出品:20年不怕停售的医疗险!值得买吗?

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慧择小马老师 · 一年前

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最近,平安上线了一款很“炸”的医疗险。
               

它就是 20 年保证续保的 e 生保长期医疗险                 

            

能保证续保 20 年,意味着购买后 20 年内,都不用担心它停售买不了。                

            

于是很多人就开始纠结,之前买了尊享e生2020、好yi保,要不要换成这款呢?                

             

今天小马老师来为你细细解读。                


               

01                

挑选医疗险的3个要点                


 如何选择一款适合自己的医疗险呢?小马老师建议,要考虑这 3 大要点。                 

            

要点一:看保障内容是否齐全                

            

毫无疑问,保障怎么样,是首要考虑因素。                

             

而在百万医疗险的保障内容上,我们应该关注的是这些:
        

医疗险保障要点
                 

首先,这四项基本保障必须有:                

             

住院医疗费用                    

特殊门诊医疗费用                        

门诊手术医疗费用                            

住院前后门急诊费用                                

         

市场上浑水摸鱼、缺斤少两的产品可不少,比如这款:                

               

条款截图1
                 

大家在投保时,可得擦亮眼睛,多看看条款。                

 

在基本保障之外,还有两项保障建议要有:                

       

恶性肿瘤院外特定药品费用                    

恶性肿瘤质子重离子医疗                        

          

癌症院外特药和质子重离子责任都是很实用的保障,建议优先考虑有这两项保障的产品。                     

      

要点二:看续保条件是否友好                

             

医疗险的续保条件,关系到保障持续性。                

         

最怕的是中途被迫断保,新的产品又买不了,生病了只能裸奔。                

           

医疗险的续保条件怎么样,记住这句话:                

            

优先选择续保无需审核的产品,保障期限(保证续保期限)越长越好                

          

保障期限,或者说保证续保期限越长越好,这毋庸置疑。                

           

但注意,无论是1年期,6年期,还是20年期,保证续保期满时都要面临续保问题。                

            

比较好的情况是这种:                 

               

条款截图2
               


即使生病,保险公司也不会拒绝续保。                

   

而像这种续保需要审核的产品:                 

               

条款截图3
                 

能否续保,主动权在保险公司手里,在续保上自然要差一些。                

      

要点三:不要过于看重保费                

        

很多人关心的保费,在小马老师看来,反而是次要考虑因素。                

          

因为:                

            

第一,百万医疗险都很便宜。                

第二,同类产品价格差异不大。                

          

以30岁为例,便宜的每年200多,贵一点的也就400多。                

           

为了这点钱来回纠结,不太值当。                

          

当然,面对保障和续保条件都差不多优秀的两款,我们自然是选择更便宜的那款。                

          

知道了百万医疗险的选购要点,我们再一起来看看平安e生保长期医疗险是否值得买。                


               

02                

平安长期医疗险,值得买吗?                

       

咱们来看看它的保障内容:                 

               


                 

1.先看保额                

        

一般医疗保额200万,120种特定疾病保额200万,另外还有个20年的总限额800万。                 

         

通常情况下,这个保额肯定是够用的。                

           

2.再看保障责任                

             

在保障上,住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用这4种基本保障都有。                

        

遗憾的是,缺乏质子重离子责任与癌症院外特药。                

            

3.然后看续保                

         

【保证续保20年】,这是它最大的优点。                

          

这也是百万医疗险中,目前为止最长的保证续保期了。                

            

不过它也有瑕疵,20 年期满再买就要重新审核了:                

                                      

条款截图4
               


也就是说,那时身体如果变差了,是有可能被拒保的。                

          

4.最后再看价格                

         

30 岁男性首年 294 元,很便宜。                

            

但要注意的是,与超越保2020这类医疗险不同,e生保长期医疗险属于费率可调的医疗险。                       

就是说在 20 年的保证续保期内,保险公司是可以调整保险费率的。                

          

但也不是说保险公司可以随便调价,想调价,先得满足这些要求:                 

               

条款截图5
               


费率可调,一方面来说也不是坏事。                 

               

它能防止保险公司被过高的医疗通胀率压垮,从而增强医疗险的稳定性。                 

               

总体上,e生保长期医疗险说不上完美,但作为第一批吃螃蟹的保证续保 20年的医疗险,它是一款基本保障完备,有自己独特优势的产品。                

          

在我看来,如果你对保障的稳定性很在意,这款产品就很合适。                

            

尤其是 40 岁以上的人,健康风险每一天都在提高,稳定保障 20 年的e生保长期医疗险就特别值得投保。                


               

03                

买了其它医疗险,我要换吗?                

            

最后回到文章开头提到的问题,现在已经买了医疗险,要换成保 20 年的e生保长期医疗险吗?         

我们拿它与热门医疗险做个横向对比:                


          

对比可见,由于缺乏质子重离子医疗与院外特药责任,e生保长期医疗险在保障上是有不足的。                  

另外,它的增值服务也不如其它产品丰富。                

          

总体而言,e生保长期医疗险的最大优势在于保证 20 年续保。                


说来说去,其实就是在期限与保障之间做选择题。                

          

我的建议是:                

         

已经买了其它医疗险(比如超越保2020、尊享e生2020),而且自己现在健康状况又比较好的年轻人,不用急着换。                

          

以医疗险的迭代速度,我猜测,未来还会有保障更好、期限更长的百万医疗险出现。                

           

到时再换也不迟。                

           

最后说两句题外话,超长期医疗险的出现,是保险行业的又一突破。                

         

最近这几年,无论是在市场还是政策上,我国保险业都在不断往更成熟、对消费者更友好的方向发展。                

          

期待未来有更多优质的保险产品涌现。                 



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