“保20年的医疗险” or “重疾险”?90%的人都会选错!

慧择小马老师 2020-10-14 5411
你选对了吗?

百万医疗险是小马老师的心头好,因为它既价格便宜,功能又强大。


但它的续保问题,也一直为人诟病。


好是好,指不定什么时候就买不了了。


但不久前,平安推出了保证续保20年的长期医疗险,这是一个大突破。


也就是说,在我们投保后的20年内,都不用担心它停售买不了


于是,很多人也在心里打起了小算盘:


“一年花个几百块,买份长期医疗险不香吗?有必要买一年好几千的重疾险?”


今天,小马老师就来为大家解答这个疑问。



01

长期医疗险能代替重疾险吗?


要知道长期医疗能否替代重疾险,先要知道它们的保障有什么不同。


长期医疗险本质上还是一份百万医疗险,它是费用报销型保险。


换句话说,就是可以报销我们生病住院产生的医疗费(保障范围内)


它解决的是治病费用的问题,和医保有点像。


而重疾险是给付型保险,罹患重疾后,保险公司按约定直接给我们一笔钱


赔付的钱具体怎么花,全凭个人喜好。


小马老师认为,它主要解决的是患病后的收入损失风险。


举个栗子说明:35岁的慧先生,年薪30万,人到中年不幸得了肝癌。


简单估算一下,患病后的慧先生得面临这些问题:


两种投保方案对比


除了医疗费外,最大的问题是收入损失问题。


你想啊,患重病后的治疗时间,少说也要1年吧。


这1年中,慧先生是没有收入的,等于损失30万。


收入停了,房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。


如果慧先生仅购买了医疗险,那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。


但收入损失30万这个缺口没办法填。


如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。


除了医疗费用报销外,重疾险还能赔付 50 万,整个算下来,还能剩10来万。


一个简单的案例,就能看出:


医疗险和重疾险的功能各不相同,只有二者搭配投保,才能最大程度降低疾病的风险。




02

长期医疗险不能代替重疾险的

另外两个原因


除了功能不同之外,小马老师认为,长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个:


第一,长期医疗险费率可调。


很多人只选择长期医疗险的理由是:医疗险比重疾险便宜。


但事实上,从长远的角度来看,并不一定。


因为长期医疗险的保费是变化的,即我们交的保费,会随着年龄而增加。


平安e生保长期医疗险为例,保费与年龄的关系如图所示:


费率表


总体来说,在20岁以后,年龄越大,保费越贵。


此外,e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况,作出费率调整。


(详情可阅读:平安出品:20年不怕停售的医疗险!值得买吗?)


反观重疾险,它采取均衡费率。


意思就是我们买了重疾险后,保费就确定了,无论发生什么情况,都不会涨价


第二,目前的长期医疗险并不能保证终身续保。


长期医疗险虽然保障期长,但保证续保期过后,可不是一定有保障的。


比如平安长期医疗险,20年后产品停售、或是身体审核不通过,是有可能被拒保的。


重疾险则不会出现这个问题,可自由选择保到70岁、80岁,甚至终身。


如果选择保障终身,则完全不用担心停售和续保的问题。



03

小马总结

写了这么多,小马老师就是希望你能明白:


长期医疗险和重疾险,虽然都与疾病相关,二者的区别还是很大。


即便未来出现终身续保的长期医疗险,它也不能替代重疾险。


当然,从保费的角度来看:


年轻人买长期医疗险,确实很便宜,保障时间也够长。


如果预算很紧张,可以先买份长期医疗险,上车再说。


等未来收入上来了,再慢慢把重疾险给补充上。


至于产品的话,小马老师推荐的是 平安e生保长期医疗险 与 达尔文3号 重疾险。


e生保

(小马老师对这款产品的解读:《平安出品:20年不怕停售的医疗险!值得买吗?》)


达尔文3号

小马老师对这款产品的解读《关于达尔文3号的10个问题,买前一定要看!


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