年金保险到底是啥 看懂了再投

慧择小马老师 2020-05-18 9999+
年金保险是什么?年金保险的种类及特点,哪些人适合买年金险?

    对于一直比较关注健康险的大伙儿来说,年金保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词,总会给人一种高大上的错觉。事实上,年金保险也是人身保险的一种形式,它既有财富管理属性,也有一定的保障性。当你需要为人生某阶段储备确定的现金流,解决教育、养老等问题时,你就有必要重点了解年金保险这个工具。


    但是,也有些不负责、不专业的保险代理人,片面夸大年金保险的收益,误导用户投保。建议大家不要冲动投保,在选购年金险之前,先了解一些年金险的基础知识,以防踩坑。


    一、年金保险是什么?


    年金险虽然也是保险,但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全,而是钱的安全。


    先来看看年金保险的官方定义:

    年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。


    说得浅显一点,就是用今天的收入盈余,换取未来的稳定收入。


    年金保险不像以小博大的投资,它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,即使保险公司停业或破产,其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此,投保年金保险是非常安全可靠的。


    但是与其他理财方式相比,年金保险的流动性较差,一旦规划,就要做好长期投入的准备。


    有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡,前期一次性喂饱或者定期投喂,等母鸡成熟之后开始下蛋,这也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己(养老金),也可以用来养活孩子(教育金),或者给父母(祝寿金),或者留着继续孵小鸡(做其他投资)。


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图片来源:发表情


    投入多少、投入几年、什么时候领,领多少,领多久,解决的具体问题不同,就对应演化出来不同的年金险产品,比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。


    没错,这些不同的叫法都是年金险的“马甲”,不管换了多少名字,本质上都是为你的钱买一份保险,保障的内容取决于你所购买的年金的类型。


    二、年金保险的种类及特点


    我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金,都属于普通型年金险的范畴。


    1、普通型年金保险

    保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱)


    这类年金险的保单利益是基本确定的,它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的,最高预定利率为4.025%,随着2019年8月监管政策的出台,4.025%预定利率的产品正在逐渐退出历史舞台。


    普通型年金险另一个特点便是固定交费,专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱,交多长时间,就得定期执行,适合月光族和剁手党去做财富规划,确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。


    普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同,又分为以下两种:


    (1)终身年金保险,也称“养老年金保险”,活到老领到老,如曾经热销的星颐和自在人生养老年金保险。


    (2)定期年金保险,给付节点是固定年限如十年或二十年,一次性或固定年份分批领取保险金,直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似,往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的i宝贝教育年金险,适合给自己做养老规划的大富翁年金保险


     2、分红型年金保险

    保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(保险公司的分红,收益不确定)


    这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险,不过,分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而,实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平,所以分红不稳定甚至有可能是0。


     3、万能型年金保险

    保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(保底利率,肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(万能账户结算利率,收益不确定)


    万能险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户,有保底收益(一般不超过3%),还有不确定的“额外收益”。目前,慧择网在售的太平财富智赢年金保险就可以搭配荣耀金/钻万能账户。


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     4、投资连结保险

    保单利益=保险费(交的钱)+非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)


    投连险是一种长期的理财型保险,可以转换为年金的形式给付,但是它是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活,适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。


    如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑,以上几种类型的年金险各有特色,总结如下:

不同种类年金险特点对比

 

    收益稳定性:普通型>分红型/万能>投连型

    流动性:万能型/投连型>普通型/分红型

    安全性:普通型>分红型/万能>投连型


    总的来说,年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险,那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然,普通型年金险表现最为稳定,已知的固定收益也是最高的。


    但是,我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引,大家切记擦亮眼睛,不要营销噱头带进坑里。


    三、哪些人适合买年金险?


    年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品,一般需要买年金险的有以下四种人:


    1、有养老规划的年轻人。

    养老并不是只有老人才会考虑的问题,恰恰相反,养老年金要趁早规划,退休后想有什么样的生活水平,领多少钱,这都是可以提前计算出来的,想要优质的养老生活,就得从现在开始规划。


    2、为孩子做长远打算的父母。

    为人父母,最担心的是自己老了却没钱留给孩子,有想法的父母会选择给孩子买一份年金险,教育金、婚嫁金、创业金,不论哪种形式,都是对孩子美好未来的期许,前提是首先转嫁孩子的疾病风险,做好基础保障。


    3、目前经济状况良好,但未来有高负债风险的人。

    年金险有资产隔离、资产保值的作用,对于资金充足的人来说,需要多种方式、多个篮子配置,年金险这种低风险的财富管理方式是很有必要的。


    除了以上这些人群之外,平时非必要性消费较多、希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人不愿承担高风险又想获得收益的理财小白,没有稳定收入却想获得安全感的全职太太,都可以考虑投保一份年金险。


    最后再提醒一点,在规划年金险之前,必须是把基础保障(意外+医疗+重疾+定寿)做好,切勿本末倒置。


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