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商业保险到底有没有必要买

2022-02-14

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星球君

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如果没有商业保险,能帮我们承担疾病、意外、身故、长寿风险的只有社保和自己所存的资产。但是社保所包含的五险都是比较基础的保障,动辄几十万的疾病治疗,以及未来的养老仅靠社保是很难完全解决的,所以商业保险一定要购买。 商业保险是相对社保五险这些基本保障而言,但是社保只是国家给到所有人的一个基本保障,不管是疾病、意外、养老,社保的作用都比较基础,所以必须补充商业保险来转移其他不能覆盖的风险。 社保一共包括五种保险,分别是养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险以及失业保险。 医疗保险:可以报销看病吃药打针的钱,如果在医保目录范围之内,可以用医保报销。 工伤保险:在发生工伤的时候使用。工伤保险能保3种情况:生活护理待遇、致残待遇、因工死亡待遇 生育保险:是在生娃的时候用。除了给钱(生育津贴),还能放假(产假和陪产假)。每个城市的产假和陪产假都不一样。 失业保险:如果失业了,满足条件的话,它给你发钱。 养老保险:达到国家、本市规定的退休年龄,缴费年限达到要求,可以领养老金。可以终生领取。 可以看得出来,社保的保障涵盖了我们所面临风险的方方面面,但是其提供的保障都是比较基础的。以医疗保险为例,在面临报销时,医保是4大限制: 起付线限制:只有治疗费高于起付线的部分,才能报销,否则只能自己掏钱。在职员工,医保报销的起付线一般在每年 300~1800 元之间,各地标准不一样。 例如,深圳到外地住院的起付线是 1000 元,如果只花了 900 元,这笔钱就需要全部自费。 报销额度限制:报销额度也有上限,也称为封顶线,超过封顶线的治疗费用,也只能自费。总的来说,每年的报销额度范围大概在20-30万,各地要求不一样。但这个额度对于患了重疾来说,是远远不够的。 例如,上海质子医院可治疗32种癌症,治愈率高达86%。可并不是所有人都治得起,因为它费用贵,预计一个疗程的费用将达到31万,医保还报销不了。 报销范围限制:需要在定点医院、药店,包含在药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录的花费才能报销。 报销比例限制:不同地区的医保,在不同等级医院就医,报销比例都是不一样的。 据国家医保局在6月公布的数据显示,居民医保住院费用实际报销比例全国平均为59.7%,职工医保为75.6%,仍存在部分费用需要自费。另外,不同药品的报销比例也是不一样的。 甲类药可100%报销;乙类药只能部分报销,有的甚至只能报销10%。 所以可以想象一下,如果身患大病,需要10万、20万、30万......甚至更多,自己能否拿出那么多钱? 如果因患病,没了工作收入,能否接受生活质量降低的经济压力? 如果不幸身故,丈夫、妻子、孩子、父母,该由谁来保障他们未来的生活? 所以,如果这些风险都没法承担,那就最好购买商业保险来转移风险。

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