重磅新规！安邦、华夏、恒大全额兑付的时代，真的要结束了？

其实，2024年财新周刊就发了一篇封面文章《处置问题险企》。

提到：保险公司在倒闭后，无人接盘的情况下，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。

"变更"两个字，让人心头一紧。

你想，买保险的时候合同白纸黑字签下来，原本以为“板上钉钉”了，结果以后居然能变。

有啥坏处呢？意味着保司可以随便改条款？或者学当年日本的操作少赔钱？甚至不赔钱？

于是，保民们传出了"保险要打破刚兑"的说法：难道像安邦、华夏、恒大全额兑付的时代真要结束了？

时隔两年，新草案出来了，虚惊一场，根本不存在“打破刚兑”这一条，但有了一条新规定：

《保险法》（征求意见稿）的第97条提到：

啥叫“限额救助”？我们先回到保司破产清算后的几个常规操作：

但注意，新规规定，赔付有限制，不能"无限兜底"——个人保单的救助金额，以保险利益的90%为上限。

超过上限的部分怎么办呢？你可以和保险公司的其他债主（供应商、普通债主）一起，排队从公司的剩余财产里分钱。

至于能分到多少，那就看公司清算之后还剩多少资产了。

其实“限额救助”这个规定早就存在了，只是现在在保险法里明确了、用词更严谨了而已。

另外关于“接盘”，这一次《保险法》（征求意见稿）第92 条，提到了另一个利好：

意思就是说，过去只有寿险能转让，像“年金险和不带身故的重疾险”都不属于人寿保险，不能被转让。

这次修复了这个bug——不管养老年金、快返年金、固收还是分红，又或者是长期重疾（1年期不算），新规规定都应当要转让。

这样一看，这个新的《保险法》修订草案，堵上了很多漏洞，“打破刚兑”虚惊一场，但让保单变得更安全了。

过去，《保险法》规定投保人应当如实告知。

《保险法》修订草案第17条提出：投保或者被保险人都应当如实告知。

也就是说，以后给老公买保险、给孩子买保险，被保险人自己也要过一遍健康告知。

给你举个例子：

王女士给丈夫买百万医疗险，健康告知是王女士代填的，全勾了"否"。

丈夫前年体检查出肺结节，觉得是小毛病没跟妻子提。几年后丈夫住院，申请理赔。

按现行法律，那这里面就存在争议，毕竟王女士作为投保人是真不知情呀。

后续这种操作就不行了，王女士的丈夫（被保人）也要确认健康告知，千万别一个人代填了事了（出事不赔的）。

尤其是线下买保险，经常有"预收保费"的情况。

钱交了，但保险公司还要安排体检、等待人工核保。

《保险法》修订草案第14条规定：

举个例子：

张女士提前交保费买了一份重疾险，核保结果还没出来时，因意外导致双目失明，符合重疾理赔条件。

核保结果出来后，如果符合健康告知，保险公司必须赔。如果不符合健康告知，保费要退回来。

这是个很实在的小利好。

以前保险法没提到保险维权，现在新增了第148条：

以后保险维权除了打12378投诉，还会有专门健全的机构来管这事。

大家放100个心投保。

还有一个小点值得提一提，过去非人寿险的诉讼时效是2年，新规延长到了3年，和民法典对齐。

年金保险也和寿险一样来到了5年。理赔纠纷打官司的维权窗口期更长了。

写在最后：

总的来说，新《保险修订法》体现了保险法和监管更严格、更健康成熟地在规范保险行业，和保护持有保单人利益。

所以，别再问"保险公司会不会打破刚兑"这种问题了。

但我们投保人未来买保险的思路，也要有所调整——不能只看产品收益和价格，公司的经营稳健性和股东实力也同样重要。

• 选公司比选产品更重要——保险公司的股东背景、投资能力、风险评级，要纳入考量；

  
  

• 大额保单，拆开买——鸡蛋不要放在一个篮子里；

  
  

这才是这次新规给我们普通买保险的人，最大的一个提醒。